Как выбрать кредит для бизнеса. Виды кредитов

Что значит кредит на малый бизнес

Часто предприниматели прибегают к кредитам, только чтобы избавиться от финансовых проблем в бизнесе. Когда они его берут, у них возникает мысленный зуд — как бы его скорее вернуть и перестать ходить в должниках.

Другие, наоборот, берут кредиты и не задумываются о последствиях. А спустя какое-то время тонут во все новых и новых займах. Уоррен Баффет в 1991 году рассказывал, что в такую ловушку попадал Дональд Трамп — не задумывался о том, как будут окупаться его кредиты.

Заемные деньги можно использовать для развития бизнеса, но только при определенных условиях. Рассмотрим, в каких случаях заемные деньги помогут бизнесу вырасти и как перевести эффект от них в понятные цифры.

Развиваться можно и на свои деньги. Но долго

«Банки на нас наживаются», «Берешь чужие — платишь свои», «Я развиваюсь чисто на собственные деньги» — при таком образе мыслей малые предприятия, скорее всего, не эволюционируют до среднего бизнеса, даже если будут очень рентабельными. А если и эволюционируют, то займет это многие годы.

Представим, что вы открыли бизнес, вложив в него в первый год 2 миллиона рублей. У вас все настолько круто, что каждый год вы зарабатываете 50% сверху. Все, что зарабатываете, отправляете обратно в дело.

Посчитаем, сколько вы заработаете за 10 лет:

1 год. 2 миллиона + 50% = 3 миллиона

2 год. 3 миллиона + 50% = 4,5 миллиона

10 год — 115 миллионов

Прошло 10 лет. Количество ваших денег, крутящихся в бизнесе, выросло с 2 до 115 миллионов. Это притом, что вы не выплачивали себе дивиденды и всю прибыль вкладывали обратно. А 115 миллионов капитала — это даже не средняя компания. Получается, вкалываете 10 лет, все это время едите гречку даже без котлет, а бизнес все еще малый.

«Билайн» и «Магнит» развиваются иначе

Средние и крупные компании не боятся использовать кредиты для роста бизнеса. Возьмем в пример две средние компании — «Билайн» и «Магнит». За 2017 год у «Билайна» чужих денег в бизнесе в два раза больше, чем собственных. У «Магнита» примерно одинаковое количество своих и заемных денег.

Кредиты при правильном подходе — это что-то вроде нитроускорения в автомобилях. Но как и в машине, просто так его включать не стоит.

Когда можно брать кредит на развитие бизнеса

Перед тем как брать кредит на развитие, проверьте — соблюдаются ли у вас два основных условия.

1. Рентабельность активов выше банковского процента

Активы — это все, чем владеет компания: деньги на счетах, станки, машины, дебиторская задолженность, запасы на складе, недвижимость. Используя их, компания зарабатывает прибыль. Чтобы понять, сколько прибыли приносят компании ее активы, используется показатель рентабельности активов (ROA).

Рентабельность активов (ROA) = прибыль до уплаты процентов по кредитам и налогов / сумма всех активов.

Представим компанию по производству мебели на заказ. Ее собственник пошел в банк брать кредит — больно уже ему захотелось резко поднять бизнес. Взял деньги под 15% годовых. Вложил их в дело и приготовился к взлету. Спустя время он понял — прибыль не увеличивается.

Оказалось, что рентабельность активов компании ниже 15%. Другими словами, на заемные деньги компания заработала меньше, чем отдала банку в качестве платы за использование кредита.

Чтобы чужие деньги не начали съедать собственные, рентабельность активов должна быть выше, чем процент кредита.

Лучше брать с запасом — например, если банк дает кредит под 15%, а рентабельность ваших активов — 18%, то стоит трижды подумать, прежде чем брать кредит. Ведь если эффективность бизнеса неожиданно упадет, он только усугубит ситуацию. Рентабельность активов должна быть раза в два выше, чем процент заемных денег.

2. Есть четкий план роста бизнеса

Компания взяла деньги в банке на развитие. Вложила в маркетинг, думая, что чем больше клиентов — тем больше прибыль. Маркетологи не подкачали, деньги на рекламу использовали с умом, клиентов стало гораздо больше.

Но оказалось, что прежних производственных мощностей для такого количества заказов не хватает. Нужно нанять еще рабочих, купить дополнительное оборудование. Вот и получилось — выручка выросла, а прибыль нет.

У компании не было достаточной «педали газа» — прежде чем увеличиваться, нужно иметь возможности для обслуживания нового масштаба бизнеса.

Заемные деньги стоит брать только тогда, когда есть представление — какой эффект будет от их вложения, есть ли у бизнеса вообще маневр для роста. Для этого желательно составить финансовую модель.

В чем измеряется выгода от кредита?

Собственникам важно понимать, сколько личных денег крутится в их бизнесе. На этот вопрос отвечает показатель «собственный капитал». Считается просто: все, чем владеет компания — запасы на складе, дебиторская задолженность, деньги на счетах, оборудование, недвижимость — за вычетом всех обязательств.

Представьте, что бизнес — это коробочка по производству денег. В нее вы закидываете ваш собственный капитал. А через год вы извлекаете из этой коробочки уже другую сумму.

Рентабельность собственного капитала (ROE) показывает, насколько новая сумма больше старой. Это один из ключевых показателей эффективности бизнеса.

ROE = прибыль до уплаты процентов по кредитам и налогов / собственный капитал.

Рассмотрим как пример интернет-магазин смартфонов. Собственных денег в бизнесе 2 миллиона рублей: запасы на складе, кассовое оборудование, деньги на расчетном счете. Годовая прибыль за год — 1 миллион, ROE — 50%.

Эффект от кредита измеряется в том, насколько он увеличит рентабельность собственного капитала. Чтобы это определить, необходимо посчитать финансовый рычаг.

Финансовый рычаг, % = (1 — Снп) * (ROA — Rзк) * ЗК/СК

• Снп — ставка налога на прибыль (на УСН 6% она равна нулю).
• ROA — рентабельность активов (прибыль до уплаты налогов и процентов по кредитам, поделенная на стоимость активов).
• Rзк — процент кредита.
• ЗК — сумма кредита.
• СК — собственный капитал.

Посчитаем финансовый рычаг для двух компаний: интернет-магазина смартфонов и мебельной фабрики.

Собственный капитал интернет-магазина растет на 36,8% в год быстрее. А мебельная компания использует свои активы с низкой эффективностью, поэтому кредит усугубил ситуацию. ROE уменьшился в 4 раза, чужие деньги начали съедать собственные.

Заемное финансирование при правильном использовании ускоряет рост бизнеса и увеличивает его эффективность. Это не значит, что надо бежать за кредитами — прежде необходимо понять, к чему это приведет, подтолкнет это ваш бизнес или только замедлит.

Выбираем кредит для бизнеса

Развивать свое дело, рассчитывая лишь на собственные средства, сегодня могут немногие бизнесмены. Кредитование – эффективный инструмент управления бизнесом и его развития, но при условии правильного выбора среди множества кредитных предложений.

Выгода или ловушка?

Заемные средства, полученные в виде кредита, могут принести фирме хорошую прибыль, однако важен грамотный выбор банка и варианта кредитования, времени получения средств. Например, в сельском хозяйстве кредит оформляется на закупку семян или удобрений, и, пропустив определенные сроки, бизнесмен увеличить свою прибыль с помощью кредита уже не может.

Представления о кредите как о некой «ловушке» банков формируют зачастую сами бизнесмены, создающие фирме проблемы в силу недостаточной финансовой грамотности и обращающие внимание лишь на низкие процентные ставки.

С практической точки зрения важно помнить, что при кредитовании играют роль:

• методы кредитования;
• сроки погашения;
• целевое назначение;
• наличие обеспечения.

Соответственно, анализируя возможность и целесообразность кредитования для фирмы, придется учитывать, насколько быстро кредит необходимо погасить, потребует ли банк залог и в каком размере, обозначить цель кредитования конкретно. В этом случае выбор методики кредитования будет происходить не в одностороннем порядке, работником банка, а в ходе совместной двусторонней работы. Указанные факторы специалисты рассматривают и как отдельные виды кредитов.

Предоставление кредита сопровождается серьезными требованиями, которым должна соответствовать фирма. У каждого банка здесь есть особенности, их можно уточнить на месте. Например, существуют кредиты, ограниченные определенным регионом РФ.

Общие для всех правила, без соблюдения которых фирме в средствах наверняка откажут:

• безупречная кредитная история, отсутствие долгов по кредитам в прошлом;
• отсутствие долгов по налогам;
• качественно подготовленный бизнес-план, из него банк делает вывод о платежеспособности фирмы;
• финансовое обеспечение в виде поручительства третьих лиц, гарантии другого банка или залога.

Банки дают кредиты и без обеспечения, как правило, новичкам в бизнесе. Однако ставки, условия предоставления и возврата в этом случае более жесткие.

Кредиты и цели

С точки зрения заемщика виды кредитов определяются в первую очередь целями. Выделяются несколько основных, устойчивых направлений кредитования бизнеса, сложившихся на сегодняшний день.

Обобщая, можно говорить о трех целях получения кредита:

• устранение кассового разрыва;
• приобретение оборотного капитала;
• приобретение основного капитала.

Кассовый разрыв – временный недостаток денег при общей стабильной финансовой ситуации, например, при угрозе нарушения сроков выплаты заработной платы, что в соответствии с ТК РФ наказуемо. Капитал разделяется на основной и оборотный в соответствии с законодательством РФ.

Кредиты на приобретение оборотных средств могут помочь, если предприниматель рассчитывает получить прибыль в определенный период, но ему не хватает денег на закупку сырья, материалов, товаров, чтобы обеспечить получение этой прибыли. Иными словами, такой кредит сразу пускается в оборот и дает эффект.

Ситуация может возникнуть, например, если бизнес сезонный (прием отдыхающих в летний период) или «привязан» к определенным торжественным дням календаря (продажа цветов, тематических сувениров, подарков). Оборотный кредит обычно краткосрочный, до 6 месяцев, сумма не превышает нескольких миллионов рублей. Однако можно найти и более крупные предложения, с более длительными сроками – до 3-х лет. Процентная ставка по нему ниже среднерыночной на 2-3%. Этот вид кредита для бизнесменов является уже традиционным.

Кредитная линия используется на пополнение оборотного и основного капитала. Ее особенности: определенный лимит средств, который может потратить фирма частями или сразу. Проценты банк берет за сумму, которая использована. Необходимо обеспечение, чаще всего это залог. Лимит может быть возобновляемым и невозобновляемым.

В первом случае используемые деньги при возврате восстанавливают сумму лимита. Деньги вновь можно тратить, не обращаясь в банк дополнительно. Это удобный механизм пополнения оборотных средств. Во втором случае возврат денег не означает восстановления лимита и тратить можно в следующий раз уже меньшую сумму. Используется, если нужно дать кардинальный толчок развитию бизнеса, закупить дорогое оборудование, иные основные средства.

Инвестиционный кредит – само наименование говорит о его предназначении: наращивание основного капитала. Пример: строительство новых производственных зданий. Вложения в инвестиции окупаются не сразу, поэтому суммы по кредиту могут составлять до нескольких миллиардов рублей, а сроки погашения до 15 лет. Банки в целях привлечения заемщиков часто дают отсрочки, не требуя сразу отдавать основной долг. Такой кредит дают только под залог, обычно это здания, сооружения фирмы. Платежеспособность проверяется особенно тщательно: банковские операции, баланс и отчетность к нему, бизнес-план.

Овердрафт нужен, если образовался кассовый разрыв, который необходимо быстро ликвидировать. Это возможность «занять» у банка, когда деньги на открытом фирмой счете закончились, а срочный платеж требуется сделать прямо сейчас. Банк оказывает услугу (процент зависит от длительности сотрудничества, надежности клиента с точки зрения банка; обычно более 10%, но не превышает 20%), а при фактическом поступлении денег на счет списывает взятую ранее сумму. Сроки возврата ограничены – не более 2-х месяцев.

Интересные кредитные предложения этим списком не исчерпываются. Проанализировав цели, на которые берется сумма, руководство фирмы может рассмотреть и другие варианты кредитования:

• Контрактный кредит. Берется под выполнение договора, чаще всего госзаказа (контракта), муниципального заказа, если выигран тендер, а средств не хватает, аванс не предусмотрен. Сумма зависит от стоимости сделки и может доходить до 100%.
• Целевой кредит. Дается на приобретение конкретных ценностей, например, автокредит. Залог здесь – само приобретаемое имущество.
• Лизинг. Предмет лизинга предварительно приобретается банком (лизинговой компанией) в соответствии с пожеланиями клиента, а затем сдается ему в аренду на длительный срок. Это могут быть автомобили, спецмашины, дорогостоящие станки, оборудование. Фирма постепенно выплачивает стоимость активов и сумму аренды, а в конце договорного срока (например, 5 лет) становится собственником активов.
• Факторинг – вариант краткосрочного товарного кредита от банка (специализированной компании). Покупатель приобретает товар поставщика, но платит за него банк. Далее покупатель рассчитывается за товар уже с банком.

Кому дадут быстрее

На вероятность получения кредита влияют не только внутренние банковские регламенты, но и общая ситуация на рынке. Банки четко отслеживают тенденции бизнеса и неохотно дают кредиты мало перспективным, с их точки зрения, фирмам, исходя из перенасыщенности рынка тем или иным продуктом. К примеру, проблемы могут возникнуть у руководителей, занятых в розничной торговле мелкими предметами быта, работающих в сфере ресторанного бизнеса и кафе.

• проекты, связанные со строительством жилья для семей со средним достатком;
• сельское хозяйство – несмотря на высокие риски, связанные с природными факторами, постоянно поддерживается государством, сельхозпроизводители имеют множество льгот;
• высокотехнологичное производство, например, компьютерной техники и комплектующих, на которые постоянный высокий спрос;
• широко организованные продажи бытовых товаров, стабильно востребованных на рынке, а значит, высоколиквидных.

Некоторые банки предлагают отдельные виды кредитов только для определенного бизнеса. Один из примеров – льготное кредитование сельхозпроизводителей в соответствии с Постановлением Правительства № 1528 от 29/12/16 года. Государство субсидирует кредитным организациям недополученные ими доходы по кредитам.

Другой случай — льготное кредитование фирм, пострадавших от эпидемии коронавируса (Пост. Правительства № 696 от 16/05/20).

Как взять кредит на открытие малого бизнеса

В этой статье вы узнаете, где взять деньги на открытие малого бизнеса, какие нюансы следует учесть при обращении в финансовую организацию, и что делать в случае отказа банка.

Вы взвесили все «за» и «против», оценили риски и возможности, и уже готовы открыть личное дело. Но мало составить бизнес-план и зарегистрировать ООО или ИП. Для старта нужна материальная база – оргтехника, помещение, сырье, инструменты и, конечно, финансы.

Совкомбанк предлагает кредит для бизнеса под низкий процент. Удобный онлайн-калькулятор на сайте поможет убедиться в выгоде предложения.

Условия получения кредита для развития бизнеса

Предпринимательская деятельность всегда связана с риском, а у молодой организации пока нет ни длительной позитивной динамики, ни деловой репутации, ни положения на рынке – то есть абсолютно никаких гарантий успеха.

Поэтому кредитные организации предъявляют к таким заемщикам достаточно жесткие требования. В разных банках они могут различаться, поэтому перед подачей заявки рекомендуем детально ознакомиться с условиями выбранной кредитной организации.

Для получения заемных средств в Совкомбанке необходимо соответствовать следующим условиям:

• возраст от 20 до 85 лет (85 – на момент окончания кредитования);
• официальная предпринимательская деятельность и постоянная регистрация в одном населенном пункте РФ не менее 4 предыдущих месяцев;
• проживание в радиусе 70 км от ближайшего отделения банка;
• наличие мобильного или стационарного рабочего телефона.

Хорошо, если у вас нет судимости, зато есть положительная кредитная история и имущество, движимое или недвижимое.

Виды кредитов для малого бизнеса

Кроме стартового капитала и развития бизнеса с нуля деньги нужны на расширение рынка, приобретение активов и проч. В зависимости от цели вам подойдут разные виды кредитования.

Кредит наличными

Подходит для пополнения оборотных средств, покупки оборудования, недвижимости – на любые цели, связанные с крупными тратами (для мелких лучше оформить кредитную карту).

• Ставка – от 6,9% годовых.
• Максимальная сумма без обеспечения или под залог автотранспорта – 1 млн рублей, под залог недвижимости – до 30 млн рублей.
• Срок кредитования варьируется от 3 до 120 месяцев и зависит от суммы, цели и наличия обеспечения.
• После подписания договора вся сумма зачисляется на счет.
• Для оформления не требуется открытие расчетного счета в банке, а предварительное решение будет известно уже в течение двух часов.

Овердрафты

Овердрафт открывают, чтобы покрыть повседневные расходы, если на расчетном счете недостаточно средств. Другими словами, это возможность выхода «в минус».

• Максимальная сумма – 3 млн рублей (при расчете суммы учитываются обороты по счетам в банке).
• Лимит предоставляется на 12 месяцев.
• Платежи списываются с расчетного счета через 30 дней после совершения операции.
• Учитывая специфику продукта, обязательно наличие расчетного счета в банке.

Банковские гарантии

Услуга наиболее актуальна для участия в торгах на госзакупках. Это быстрый и удобный способ предоставить обеспечение – банк обязуется при необходимости заплатить за вас какую-либо сумму.

Виды гарантий:

• на участие в закупках по 44-ФЗ, 223-ФЗ;
• на исполнение контракта/договора;
• на исполнение обязательств в гарантийный период;
• на возврат аванса;
• коммерческая банковская гарантия.

Что лучше: кредитная карта или кредит наличными

Чтобы определиться, что вам больше подходит, стоит сначала разобраться в ключевых различиях этих продуктов.

Кредитная карта нацелена на безналичные операции. Снимать деньги невыгодно – есть комиссия на снятие, применяется более высокая процентная ставка, теряется возможность беспроцентного погашения в течение грейс-периода (наличие этого периода – огромный плюс кредитки).

Еще одно преимущество карты – возобновляемый лимит, который позволяет вновь использовать деньги после внесения.

Таким образом, остановить выбор на кредитной карте следует в том случае, если дополнительные средства нужны на безналичные расчеты с контрагентами, небольшие периодические расходы. Если перед вами стоят более крупные цели, то лучше выбрать наличные.

Этапы получения кредита

Для получения заемных средств предприятие должно быть зарегистрировано и поставлено на учет в налоговом органе.

Рекомендуем заранее выбрать банк для дальнейшего обслуживания и открыть в нем расчетный счет – это повысит ваши шансы и расширит возможности кредитования.

Что делать дальше

• Составьте грамотный бизнес-план.

Отразите в нем затраты на запуск и развитие проекта, потенциальные доходы и планируемые мероприятия, направленные на достижение поставленных целей, для оценки перспектив развития и сроков окупаемости вложений.

• Выберите подходящую франшизу.

Независимость – это, конечно, хорошо, но финансовые организации более благосклонно относятся к проектам, основанным на моделях известных брендов.

• Ознакомьтесь с условиями и подберите подходящую программу кредитования.

Обращайте внимание на размер переплаты, условия планового и досрочного погашения, порядок начисления штрафов при нарушении сроков оплаты.

• Подготовьте залог.

Обеспечение по кредиту повысит шансы на одобрение заявки и позволит получить более выгодные условия.

• Оформите заявку.

А лучше сразу несколько – в разных банках. Для экономии времени это можно сделать онлайн. В случае предварительного одобрения с вами свяжется специалист банка и пригласит в офис.

• Подайте необходимые документы и дождитесь окончательного решения банка.
• Ознакомьтесь с одобренными условиями и подпишите договор.
• При необходимости внесите первоначальный взнос на банковский счет.

Поздравляем, цель достигнута – нужная сумма в вашем распоряжении!

В Совкомбанке собственник бизнеса может оформить кредит на сумму от 150 тысяч до 30 млн рублей. Воспользуйтесь кредитным калькулятором, чтобы рассчитать ежемесячный платеж, или оставьте заявку онлайн, чтобы получить звонок от специалиста и уточнить все условия.

Необходимые документы на выдачу кредита для бизнеса

Чем больше документов вы предоставите при подаче заявки, тем выше вероятность одобрения займа. Поэтому подготовьте договор франшизы или письмо о сотрудничестве, контракты с арендодателями и поставщиками.

В числе необходимых документов:

• паспорт;
• ИНН;
• свидетельство о регистрации ИП или ООО;
• справка о доходах (2-НДФЛ);
• бизнес-план;
• документы на право собственности движимого и недвижимого имущества.

Особенности кредитования бизнеса

Малый бизнес – лакомый кусочек для банковских организаций: предприниматели готовы переплачивать немалые проценты по займам потому, что им, например, не хватает оборотных средств, а кроме как в банке взять негде.

Однако особенности ведения малого бизнеса в России делают сотрудничество с этим клиентским сегментом более рискованным по сравнению с другими видами кредитования.

Риски малого бизнеса

• Короткий жизненный цикл – многие предприятия закрываются в течение первого года после регистрации.
• Небольшие доходы.
• Отсутствие возможности адекватно оценить финансовое положение организации. Это связано с непрозрачностью упрощенной формы ведения бухгалтерского учета.
• Низкая ликвидность или отсутствие имущества, которое можно предоставить в качестве предмета залога.
• И еще одно распространенное явление – отсутствие стартового капитала.

Все это требует от банков более жесткой политики принятия решений, и далеко не каждый предприниматель может получить одобрение по заявке.

Что делать, если банк отказал в выдаче кредита

Вы воспользовались нашими рекомендациями и учли все требования, но банк все равно отказал – как быть? Самое главное – не отчаивайтесь! Ведь существуют и другие возможности получить деньги на открытие и развитие личного дела.

• Найдите инвестора.

Многие крупные компании готовы вкладывать средства в перспективный малый бизнес, чтобы найти таким образом источник дополнительной прибыли. Мобилизуйте свои коммуникативные навыки и отправляйтесь на переговоры – возможно, именно ваши идеи заинтересуют потенциального инвестора.

• Обратитесь в фонды поддержки малого бизнеса.

У вас ведь уже готов полный пакет документов, которые потребуют.

• Заложите имущество.

Не надо закладывать что-то дорогостоящее. Это может быть техника, автомобиль, водный транспорт и даже домашняя утварь. При грамотном вложении средств совсем скоро вы вернете все, что заложили.

• Отправьте повторную заявку.

По истечении обозначенного банком времени подайте заявку еще раз. Возможно, решение примут в вашу пользу.

Источник https://rb.ru/opinion/biznes-kredity/

Источник https://assistentus.ru/vedenie-biznesa/vybiraem-kredit-dlya-biznesa/

Источник https://sovcombank.ru/blog/biznesu/kak-vzyat-kredit-na-otkritie-malogo-biznesa-