Кредитная карта — что это такое и как ей пользоваться? Лайфхаки и советы по использованию кредитки, плюсы и минусы кредитных карт

 

Что такое кредитная карта

Если вы держатель дебетовой карты, то наверняка ваш банк не раз предлагал вам оформить еще и кредитку. Что это такое и что нужно знать потенциальному владельцу «волшебной» карточки, решающей все проблемы, – разбирается Выберу.ру.

Что такое кредитная карта и чем она отличается от дебетовой

Если говорить языком профессиональным, то кредитка – это электронное платежное средство, которое позволяет совершать операции за счет средств банка в пределах лимита, который установлен в договоре.

Дебетовая банковская карта, в свою очередь, такое же платежное средство, но вот используете вы деньги со своего счета, а не с банковского. На дебетовки начисляют зарплату, переводят деньги, их можно пополнять наличными или, наоборот, снимать со счета. Если на карточке нулевой баланс, то и потратить вы ничего не можете – если, конечно, у вас не подключена функция овердрафта.

Овердрафт – это подключаемая функция, которая позволяет использовать средства банка, когда ваши собственные на дебетовой карте закончились. По сути, это мини-кредит: вам предоставляется недостающая для покупки сумма, которую нужно вернуть в очень короткий срок. Проценты по ней больше, чем по обычному кредиту, поэтому овердрафт лучше держать как вариант на самый крайний случай.

Таким образом, главное отличие кредиток от дебетового пластика – источник расходуемых средств и наличие процента за их использование.

Кредитка, по сути, позволяет оформить заем на конкретную покупку, не обращаясь в банк и не подписывая новый договор. Один раз оформив такой пластик, вы сможете брать и возвращать деньги столько раз, сколько нужно.

Многие заказывают кредитки в качестве одноразовой ссуды – когда нужно совершить покупку, на которую пока нет полной суммы. После этого потраченную сумму возвращают на карточный счет, а самим пластиком больше не пользуются или применяют по мере необходимости.

Что должен знать каждый пользователь

Прежде чем соглашаться на оформление кредитной карты, важно запомнить основные термины, которые пригодятся не только при подписании договора, но и при дальнейшем использовании продукта.

Расчетный, платежный и грейс-периоды

Человеку, незнакомому с этими понятиями, они могут показаться разными названиями одного и того же слова. Однако это не так.

Расчетный период – это время, в течение которого можно распоряжаться выделенными банком деньгами в рамках лимита, установленного в договоре. В него входят все затраты по кредитке: и безналичные траты, и снятие наличных. Длится он с момента формирования выписки и до даты платежа.

Платежный период, в свою очередь, это время, за которое нужно погасить кредит с момента совершения покупки по карте. Погасить можно не полную сумму, а только часть – главное, чтобы она была не меньше минимального взноса, прописанного в договоре с банком.

Грейс-период или льготный период – это интервал, который включает в себя и расчетный, и платежный периоды. В разных банках и программах карточного кредитования он будет разным – от 30 до 50 дней, в некоторых случаях – до 100 и более. В это время клиент может вернуть потраченные с кредитки деньги без процентов.

Для примера разберем такую ситуацию. Мария оформила кредитную карту 1 сентября и в тот же день сделала по ней покупку. У карты есть льготный период длиной в 50 дней, который начинается в день совершенной покупки, а закончится 20 октября. В эти 50 дней входит расчетный период, в который Мария может совершать покупки по кредитке – он длится 30 дней. Оставшиеся 20 дней выделяются на то, чтобы совершить обязательный платеж или полностью погасить долг.

Банк-эмитент

Слово «эмитент» происходит от латинского emottentins – «высылающий, испускающий». Таким образом, банк-эмитент – это организация, выпускающая любой платежный инструмент, в том числе кредитную карточку.

Эмитент несет обязательства перед своими клиентами: он обязуется предоставить оговоренную договором сумму и производить обслуживание пластика.

Кредитный лимит

Это та сумма, которую банк выделяет вам для использования. Она устанавливается в зависимости от вашей платежеспособности, поэтому для каждого клиента размер кредитного лимита будет своим. При этом для его расчета используется как размер заработной платы, так и другие источники заработка, а также ваш стаж работы, чистота кредитной истории и т. д.

Если вы пользуетесь дебетовой картой или оформили ее по зарплатному проекту, то наверняка вам предлагали оформить кредитку на определенную сумму. Как правило, такие предложения основываются на данных, полученных о ваших тратах и зарплате.

Внимательно следите за остатком кредитного лимита и планируйте покупки так, чтобы иметь возможность погасить задолженность вовремя и «безболезненно» для своего бюджета.

Кредитная линия

Кредитная линия – понятие, которое чаще всего используется применимо к юридическим лицам. Однако оно касается и физических лиц, оформивших кредитную карту. Кредитная линия от обычного займа отличается тем, что средства клиент может забирать и использовать частями по мере необходимости. При этом не нужно каждый раз оформлять новую заявку и договор, главное – уложиться в обозначенный период.

Есть несколько видов кредитных линий, но самый распространенный – возобновляемый, так называемый «револьверный» кредит. Его суть в том, что клиент получает определенную сумму денег, которой может распоряжаться с помощью кредитки.

Допустим, это 50 тысяч рублей, а срок использования кредитного пластика – 4 года. В течение этих 4 лет заемщик может совершать покупки, оплачивать их картой и возвращать образовавшийся долг. Как только вы погасите задолженность или внесете минимальный платеж, кредит возобновится – и вы снова сможете использовать начальную сумму в 50 тысяч.

Кредитная история

Кредитная история (КИ) есть у всех – даже у тех, кто еще ни разу не получал кредит. В нее записываются не только кредитные операции заемщика, но и то, как он оплачивает коммунальные платежи, услуги связи, алименты. По сути, это финансовое досье заемщика, которое позволяет компаниям – банкам, страховщикам, потенциальным нанимателям – оценить, насколько человек грамотно и ответственно подходит к собственным финансам.

Советуем время от времени проверять КИ – сделать это можно в конкретном Бюро кредитных историй, где хранится ваша КИ, или через портал Госуслуг.

Все ваши просрочки оказываются в кредитной истории. Чем больше отрицательных отметок в КИ, тем больше вероятность, что вам откажут и в кредитке, и в маленьком займе.

Минимальный платеж

Обязательная сумма, которую нужно вернуть банку в течение платежного периода. Нет фиксированной суммы минимального платежа. Его размер зависит от тарифов банка и условий по карте.

• Альфа-Банк, «365 дней без процентов» – 3−10% от суммы долга, минимум 300 рублей;
• ВТБ, «Карта возможностей» – 3% от задолженности, платеж округляется до 100 рублей;
• Тинькофф, карта «Платинум» – не более 8% от задолженности, но не менее 600 рублей, определяется индивидуально.

Как работает минимальный платеж? Допустим, 1 сентября Мария совершила покупку по кредитке на 20 000 рублей. Банк присылает ей выписку с суммой долга и размером минимального платежа – 5% от долга, то есть всего 1 000 рублей. Если до 25 октября Мария не внесет эту тысячу, то на сумму долга начнет начисляться повышенная ставка.

Чем кредитка отличается от кредита

И кредит, и кредитная карта – это виды банковского кредитования. В обоих случаях вы получаете средства банка для личного использования и платите за это проценты. Тем не менее, у этих продуктов есть несколько важных отличий. Для удобства мы поместили их в таблицу.

Кредит

Кредитная карта

Не возобновляется. Нужно заново подавать документы и оформлять заем

Возобновляемая кредитная линия. В течение срока действия пластика клиент может пользоваться выделенными средствами.

Нет беспроцентного периода

Есть беспроцентный период

Чаще всего выдается на конкретную цель и только в крупных суммах, которые расходуются сразу

Необязательно тратить всю сумму с кредитки, а покупки можно совершать на любую сумму в пределах лимита

Деньги либо сразу переводятся продавцу, либо выдаются на карте; можно взять кредит наличными

Возможно снятие наличных в любой сумме, но чаще всего услуга облагается крупной комиссией

Часто необходимы залог или поручительство

Не требуют залога и поручительства

Нет дополнительных опций

Возможны кешбэк, начисление баллов, проценты на остаток, мили и т. д

Фиксированный ежемесячный платеж

Возможно частичное погашение задолженности

Разновидности кредитных карт

Все кредитные карты можно разделить на виды по разным критериям.

По платежным системам:

• MasterCard;
• Visa;
• МИР;
• JCB;
• UnionPay;
• кобейджинговые.

По техническим особенностям:

• с чипом;
• с магнитной лентой;
• с функцией бесконтактной оплаты.

• классические (стандартные);
• золотые;
• платиновые.

Каждый банк сам определяет набор привилегий для золотых и платиновых карт, однако чаще всего в них входят повышенный кешбэк, консьерж-сервисы, пропуск в ВИП-залы аэропортов, в некоторых случаях – допуск на закрытые мероприятия и т. д.

В эту же категорию можно добавить «специальные» кредитки, предназначенные для определенной аудитории: путешественникам, геймерам, автовладельцам и т. д.

• именные (на них написаны имя и фамилия клиента);
• неименные (как правило, карты моментального выпуска).

Конечно же, одна карта может иметь сразу несколько характеристик. Какую кредитку выбрать, зависит только от ваших предпочтений. Ознакомиться со всеми доступными вариантами в банках вашего города советуем на Выберу.ру. С помощью нашего фильтра отсортируйте подходящие предложения, отталкиваясь от своих требований.

Как оформить кредитную карту

Чтобы открыть понравившуюся карточку, можно обратиться в отделение, а можно заполнить заявку онлайн на официальном сайте банка или через Выберу.ру. Во всех случаях вас попросят предоставить следующую информацию:

• ФИО;
• паспортные данные;
• место и стаж работы;
• средний доход;
• желаемый кредитный лимит;
• номер телефона.

Кроме того, в некоторых случаях необходимо указать данные о своем образовании, составе семьи, а также оставить контакты вашего доверенного лица. На него это не накладывает никаких обязательств перед банком.

Основные требования к заемщику

Чтобы стать владельцем кредитной карты, вы должны:

• быть гражданином РФ;
• иметь постоянную или временную прописку на территории Российской Федерации;
• быть в возрасте от 21 до 65 лет.

Возраст, впрочем, достаточно размытый пункт. Некоторые организации не заключают договоры с лицами младше 23 лет. Якобы, до этого возраста у клиентов еще недостаточный финансовый опыт для кредитования, высок риск невозврата долга. В других компаниях есть специальные программы для пожилых людей и для студентов.

Вы повысите свои шансы на одобрение, если:

• уже сотрудничаете с банком по программе зарплатного проекта;
• имеете дебетовую карту или депозит на свое имя;
• ранее оформляли в этом банке кредит.

Какие документы потребуются? Основное – это паспорт. Справка о доходах редко запрашивается при оформлении кредитки, но данные, указанные вами в заявке, будут проверяться. Впрочем, справка о доходах никогда не лишняя – если у вас небольшая зарплата, с этим документом вы только повысите свои шансы на одобрение.

Кроме паспорта и справки о доходах могут понадобиться:

• водительское удостоверение;
• СНИЛС;
• заграничный паспорт;
• ИНН.

Всю информацию о необходимых документах можно узнать на сайте банка или в разделе выбранной вами карты на Выберу.ру.

Обслуживание карты

У каждого банка свои тарифы обслуживания карт, поэтому перед выбором кредитки обязательно обратите внимание на этот параметр. Так, например:

• в Альфа-Банке стоимость обслуживания карты «365 дней без процентов» обходится от 990 руб. в год;
• в ВТБ «Карта возможностей» – бесплатно, вне зависимости от того, сколько вы по ней тратите;
• «Платинум» от Тинькофф также стоит 590 руб. в год;
• обслуживание кредитной карты «UnionPay Classic» от Банка Санкт-Петербург обойдется в 750 руб. в год;
• «Деньги и всё!» платежной системы МИР от Почта Банка обслуживается бесплатно.

Некоторые банки предлагают «условно-бесплатное» обслуживание: для этого нужно потратить в месяц определенную сумму. Другой, тоже распространенный вариант – бесплатный первый год.

Плюсы и минусы кредиток

Так что же на самом деле такое кредитная карта – «палочка-выручалочка» или очередное долговое болото? На самом деле на этот вопрос нет однозначного ответа. Все зависит только от того, как вы будете пользоваться картой. Мы же можем только выделить очевидные преимущества и недостатки этого продукта.

Преимущества:

1. Льготный период. По сути это то, о чем мечтает любой заемщик – получить и вернуть одну и ту же сумму. К тому же во время грейс-периода можно возвращать не полную сумму, а лишь ее часть или вовсе только минимальный платеж. Главное – следить за сроками.
2. Многократное использование кредитного лимита. Не нужно оформлять заем несколько раз: как только вы погасите текущий долг, снова сможете пользоваться полученной изначально суммой.
3. Деньги с кредитки можно использовать по своему усмотрению и не отчитываться перед банком, на что вы их потратили.
4. Кешбэк, баллы, мили – эти дополнительные опции позволят немного сэкономить. Особенно, если вы оформили кобрендовую карту магазина или бренда, в котором часто закупаетесь. Мили можно менять на авиа и ж/д билеты – «пластик» с такой опцией подойдет заядлым путешественникам.

Что касается недостатков, то их примерно столько же:

1. Процентные ставки выше, чем по обычным кредитам – разница часто составляет 5−15 процентных пунктов. Поэтому стоит внимательно следить за датами платежного периода.
2. Комиссии. Если выпуск карты в большинстве банков бесплатный, то обслуживание выльется в копеечку.
3. Дорогое снятие наличных. Не советуем снимать наличку с кредитки – комиссия за такую операцию будет немаленькой. Например, для «Кредитной карты с целым годом без %» Альфа-банка она составляет 3,9% от суммы снятия плюс 390 рублей.

Все это усугубляется психологическим фактором. Пользоваться деньгами банка очень удобно, особенно когда есть возможность внести минимальный платеж от долга и снова пользоваться кредитом бесплатно. Так очень легко выйти за рубеж своих возможностей. Общий долг разрастется, и погасить его будет сложно. Совет здесь только один – держите себя в руках и следите за лимитами.

Напомним, что после приостановки деятельности Visa и Mastercard в России, стало невозможно их использовние за прделеами страны. Так что, выезжая зарубеж, лучше обзавестись кобейджинговой картой (МИР/UnionPay) или картой платежной системы МИР (принммают в Турции, Вьетнаме, Армении, Узбекистане, Беларуси, Казахстане, Кыргызстанеа, Таджикистане, Южной Осетии и Абхазии), чтобы не остаться без денежных срдеств. На территории Росси операции по картам будут проходить по-прежнему.

Заключение

Любая кредитка – это большая ответственность. Поэтому, прежде чем оформлять заявку, внимательно ознакомьтесь с условиями и оцените свои финансовые возможности. Изучить доступные в вашем городе продукты можно на Выберу.ру. А чтобы грамотно пользоваться картой, советуем почитать одну из наших статей – из нее вы узнаете все секреты и лайфхаки, которые помогут держателям пластиковой карточки не стать ее заложником.

ЦБ предложил ввести механизм самозапрета на выдачу кредитов: что это и как будет работать?

Суть предложения ЦБ в том, что человек сможет устанавливать в своей кредитной истории специальный запрет на выдачу займов или кредитов. Это, по мнению Банка России, поможет обезопасить граждан от мошенников — снизить риск использования личных данных, включая копии паспортов, логины, пароли.

Как он будет работать

Гражданин должен будет обратиться в бюро кредитных историй и поставить специальную отметку «запрещаю выдавать мне кредит», говорит руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута:

«Это может быть запрет на выдачу только онлайн-кредита, чтобы не было мошенничества с интернет-займами. Либо полный запрет на выдачу кредита и займа».

То есть ограничения могут быть разные: по виду кредитора (банк или МФО), способу обращения (дистанционно или в офисе), а также на все или отдельные виды кредитов и займов.

Как банки узнают о запрете?

Банки и микрофинансовые организации перед выдачей кредитов и займов должны будут обращаться в бюро кредитных историй и проверять, есть ли ограничения у заемщика.

А если банк все же выдаст кредит на мое имя?

В сообщении Центробанка сказано: если, несмотря на действующий в кредитной истории самозапрет, банк все равно выдаст деньги, он затем не сможет требовать погашения долга.

Можно ли отказаться от самозапрета?

От самозапрета можно отказаться в любой момент, а затем установить заново столько раз, сколько необходимо. Нужно будет обратиться в любое квалифицированное бюро кредитных историй (в том числе через сайт «Госуслуги»), банк или МФО.

«То есть, если заемщик действительно решит сам взять кредит, он сможет снять ограничения и через два дня получить необходимые ему деньги», — говорит Михаил Мамута.

Почему деньги можно будет получить только через два дня?

Действия мошенника направлены на то, чтобы подчинить человека своей воле и ввести его в заблуждение, говорит Михаил Мамута. Разрыв в два дня — период охлаждения, может помочь жертве одуматься, понять, что она идет на поводу у мошенника.

Что говорят эксперты

Предложения Центробанка должны помочь в борьбе с кредитным мошенничеством, говорит Владимир Кузнецов, вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству. Аналогичная мера действует в сфере недвижимости:

«Так, например, граждане имеют право зафиксировать запрет регистрационных действий с недвижимостью без их личного участия. Кроме того, определенное сходство есть и со сделками, где необходимо согласие супруга», — говорит эксперт.

Решение очевидно позитивное для клиентов, не желающих получать кредиты, считает Денис Саляхутдинов, основатель независимой финансово-консалтинговой компании DS Consulting. Но, по мнению эксперта, в остальных случаях существуют риски.

«Если клиент забыл, что устанавливал такую блокировку либо из-за системных ошибок она не была снята, придет отказ по заявке на кредит. Скоринговая система, в свою очередь, настроена таким образом: она видит, что было обращение к БКИ, был отказ, и автоматически снижает балл. Это может привести к отказу в выдаче кредита в будущем».

Ирина Калинина, адвокат, советник эксперта антикоррупционного комитета при президенте РФ, считает, что эта мера не спасет от мошенников.

«Если запреты можно будет снимать и устанавливать на «Госуслугах», то и мошенники смогут, — считает эксперт. — Такой закон был бы более действенным как обеспечительная мера: когда банки видят, что заемщик неблагонадежный или были неоднократные попытки мошенническим способом взять кредит, они могут обратиться в суд и поставить такой запрет».

n nttt nttt ntt nt»,»content»:»tt

ntttu0412u044b u043du0435 u0430u0432u0442u043eu0440u0438u0437u043eu0432u0430u043du044b u043du0430 u0441u0430u0439u0442u0435.ntt ntt

Банки ликвидируют часть кредитов и кредитных карт: чем это обернётся для заёмщиков

Банки начали менять условия по кредитным продуктам, но в ближайшие полгода этот процесс может усилиться. Часть из них может просто исчезнуть. ЦБ уже обратил внимание на подводные камни определённых кредитов и кредитных карт. С какими сюрпризами могут столкнуться заёмщики и как не попасть в ловушку недобросовестных менеджеров банков?

Валютный феномен: почему дешевеет доллар и каким будет курс рубля к лету

Цель таких инициатив — защитить права заёмщиков. Так, в середине мая Центробанк рассматривал вопрос о частичном запрете выдавать кредиты физическим лицам по плавающим ставкам. Например, если их срок меньше года или больше 20 лет. Также прозвучала инициатива запретить выдачу кредитных карт с нефиксированным процентом. Сейчас разрабатывается соответствующий законопроект.

Дело в том, что ЦБ обеспокоен планами банков развивать продукты с плавающими ставками. Регулятор обратил внимание и на риски, которые могут возникнуть для заёмщиков. Пока процент таких кредитов и кредитных карт небольшой, но если эти продукты будут развиваться, то шанс попасть в долговую яму у заёмщиков вырастет.
К примеру, длинные кредиты максимально чувствительны к изменению параметров. Например, если ставка по ним на 15 лет меняется с 7% на 9%, то размер ежемесячного платежа вырастает на 13%, а переплата — на 34%.

— Любые кредиты с плавающей ставкой должны насторожить заёмщика. Минусов может быть больше, чем плюсов. Плавающая ставка может рассчитываться по-разному. Она может зависеть от индекса MosPrime московского межбанковского кредитного рынка. Может рассчитываться исходя из ключевой ставки и маржи банка. Ставка ЦБ, в свою очередь, связана и с курсом рубля, который нестабилен. Соответственно, заёмщик никогда не может быть уверен, во сколько ему обойдётся кредит и сколько составит переплата, — пояснил экономист, топ-менеджер в области внешних связей и корпоративных коммуникаций Андрей Лобода.

По данным Центробанка, на 1 марта 2021 года задолженность населения по кредитам составляла почти 21 триллион рублей. С начала года она выросла почти на 800 миллиардов. В первом квартале 2021-го сумма неоплаченных долгов перед банками достигла максимума за четыре года.

— Все возможные запреты по выдаче кредитов Центральный банк рассматривает как инструменты для предотвращения сложностей на финансовом рынке как для заёмщиков, так и для самих финансовых организаций. Поэтому постепенно ужесточается процедура выдачи займов, вводится такой параметр, как порог долговой нагрузки, могут быть пересмотрены максимальные значения закредитованности заёмщиков. Что касается ограничений по кредитам с плавающей ставкой, то это вызвано последними решениями регулятора. ЦБ перешёл от снижения ключевой ставки к её повышению. Это автоматически может привести к удорожанию кредитов для граждан, — считает руководитель аналитического департамента AMarkets Артём Деев.

Правда, это коснётся вновь выдаваемых займов. Условия по уже полученным ранее кредитам пересматриваться не будут. Это касается в том числе и ссуд с плавающими процентами. На это обращает внимание аналитик «БКС Мир инвестиций» Егор Дахтлер.

По его словам, пока предполагаемые ограничения на некоторые виды кредитов с плавающими ставками не окажут влияния на заёмщиков. В целом в нашей стране подобные ссуды очень редки.

Источник https://www.vbr.ru/banki/help/kreditnye_karty/chto-takoe-kreditnaya-karta/

Источник https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10967892

Источник https://life.ru/p/1396915