Урок 11: как зависимость от кредитов и кредитной карты заставила меня навести порядок в финансах

Пять способов вернуть кредиты, взятые на бизнес, если ИП закрылся

Из-за начавшегося экономического кризиса малый бизнес оказался под угрозой, а кому-то даже пришлось закрыться.

Но закрытие бизнеса не ведет к отмене кредитов, взятых индивидуальными предпринимателями на его развитие, платить всё равно нужно. Есть несколько способов закрыть кредит.

Способ 1. Воспользоваться кредитными каникулами

До 31 декабря индивидуальный предприниматель может получить кредитные каникулы на полгода. Эту возможность ввел Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ.

Этот способ подойдет, если платить по кредиту прямо сейчас нечем, но есть шансы восстановить доход в течение ближайшего полугода и условия по кредиту в целом устраивают.

Для получения каникул требуется попадать под 4 условия:

• за месяц до подачи в банк требования о кредитных каникулах доходы заемщика снизились на 30%,
• сумма кредита не превышает установленный лимит в 300 тыс. руб.,
• заемщик не находится на ипотечных каникулах,
• кредит взят до 3 апреля.

Если все условия выполнены, то банк обязан предоставить кредитные каникулы, во время которых по кредиту можно будет не платить. Мы уже писали подробную статью, как ИП уйти на кредитные каникулы, прочитайте, там есть нюансы.

После завершения кредитных каникул банк предоставит заемщику новый график платежей, где добавит сумму начисленных за время отсрочки процентов к основному долгу. Срок кредита увеличится на время каникул. Лучше брать кредитные каникулы на максимальный срок — полгода, т.к. взять отсрочку можно только раз, а вот прекратить её действие можно в любое время, оповестив об этом в банк.

За время кредитных каникул можно поискать новые источники дохода, помочь в этом может биржа труда. На бирже не только платят пособие, но и помогают найти новую работу или пройти обучение со стипендией. Подробнее об этом в нашем тексте «Как встать на учёт по безработице».

Ещё вариант получить отсрочку — воспользоваться отсрочкой банка. У многих кредитных организаций есть собственные программы кредитных каникул, условия по которым отличаются от условий, регламентированных законом № 106-ФЗ. Банку выгоднее сохранить заемщика, который сможет оплачивать кредит через какое-то время, чем потерять его совсем.

Важно. При оформлении кредитных каникул уточните у менеджера, является ли опция внутренней программой банка или оформляется по № 106-ФЗ, чтобы условия кредита после отсрочки не стали потом неожиданностью.

Способ 2. Реструктурировать или рефинансировать кредит

Если банк отказался предоставить индивидуальному предпринимателю кредитные каникулы или их срок завершился, а оплачивать кредит всё ещё тяжело, то его можно реструктурировать.

Реструктуризация кредита подразумевает изменения условий договора. Основных способа два — продление срока кредита или снижение процентной ставки. Оба они направлены на уменьшение ежемесячного платежа. Чаще всего банк соглашается продлить срок кредитного договора. В итоге переплата по кредиту увеличивается, но ежемесячный платеж сокращается, что упрощает для заемщика оплату кредита в текущем моменте.

Чтобы реструктурировать кредит, необходимо подать в банк заявление, образцы заявлений часто можно скачать прямо на сайте банка.

Также к заявлению нужно приложить документы, подтверждающие невозможность оплачивать кредит в полном объеме. Такими документами являются:

— справка о доходах за последние 3 месяца;

— лист записи ЕГРИП о прекращении деятельности в качестве ИП;

— справка о постановке на учет в качестве безработного (выдают центры занятости, в некоторых регионах — ещё и Госуслуги);

— свидетельство о смерти созаемщика;

— свидетельство о рождении ребенка,

— документы, подтверждающие нетрудоспособность.

Если у вас есть план по восстановлению заработка, который поможет погасить кредит, озвучьте его менеджеру банка. Ваша задача — показать, что трудности с оплатой кредита временные и через какое-то время вы сможете с ними справиться.

Пример. У индивидуального предпринимателя Надежды была небольшая танцевальная студия. Из-за коронавирусного кризиса и длительных ограничений на работу фитнес-центров, студию пришлось закрыть, а вместе с ней и ИП. Надежда брала кредит на развитие студии в сумме 300 тыс. руб. на четыре года. Ежемесячный платеж по кредиту составляет 7 827 руб.

Надежда обратилась в свой банк с заявлением о реструктуризации кредита, приложив к нему справку о доходах за последние 3 месяца и лист записи ЕГРИП о прекращении деятельности в качестве ИП. Также Надежда вспомнила о своем хобби — выпечке тортов.

Тогда она зарегистрировалась как самозанятая и представила банку свой финансовый план по развитию бизнеса домашнего кондитера. Банк пошел ей навстречу и реструктурировал кредит, теперь его срок составляет 6 лет, а ежемесячный платеж уменьшился до 5 787 руб.

Важно. Реструктуризация — право, а не обязанность банка, поэтому банк может отказать в услуге.

Если банк отказался реструктурировать кредит, то предприниматель может попробовать рефинансировать его в другом банке. Этот способ является оптимальным, если у заемщика открыто несколько кредитов, тогда их лучше объединить в один при рефинансировании.

Пакет документов для рефинансирования у каждого банка может отличаться, но в целом стандартный:

— второй документ, подтверждающий личность заемщика (загранпаспорт, водительские права, ИНН),

— документ, подтверждающий трудовую деятельность,

­— справка о доходах (или выписка Пенсионного фонда) за последние 3 или 6 месяцев.

Вместе с документами в новый банк необходимо подать заявление о рефинансировании кредита и кредитный договор с текущим банком. Если по кредиту выступал поручитель, то потребуется договор поручительства. Если же кредит обеспечен залогом — то нужен и залоговый договор.

Некоторые банки в рамках рефинансирования не только открывают заемщику новый кредит вместо старого (или нескольких), но и выдают некоторую сумму наличными, что также может поддержать предпринимателя в период между закрытием бизнеса и поиском нового источника дохода.

Способ 3. Договориться с поручителем

Если по кредиту индивидуального предпринимателя привлекался поручитель, то о невозможности оплачивать кредит необходимо оповестить и его. Также можно попробовать договориться с поручителем о временной поддержке в оплате кредита.

Важно учитывать, что если скрываться от банка, то кредитная организация имеет право сразу обратиться к поручителю и потребовать от него оплачивать ваш кредит, если условия договора это допускают. Поэтому лучше держать в курсе ситуации и банк, и поручителя, и пытаться договориться со всеми сторонами одновременно.

Важно. Если уклоняться от погашения кредиторской задолженности, то можно даже попасть под уголовное преследование. Сумма долга для попадания под соответствующую статью 177 Уголовного кодекса начинается от 2,25 млн. руб.

Способ 4. Распродать залоговое имущество

Если кредитная нагрузка слишком велика, а перспектив восстановить доходы в ближайшее время нет, то имеет смысл продать залоговое имущество самостоятельно. Главное — получить для этой процедуры согласие банка. Скорее всего, банк пойдет навстречу заемщику, так как в курсе его сложной финансовой ситуации, и окажет помощь в реализации залога. Продать имущество можно только с согласия банка.

К этому способу закрытия кредита стоит прибегать, если других возможностей платить по кредиту нет. Важно помнить, что при самостоятельной продаже залога заемщик сам определяет его цену и может контролировать процесс. Если просто перестать платить по кредиту и скрываться от банка, то банк обратится в суд, а залог всё равно продадут — или путем исполнительного производства или на торгах по реализации имущества должников. Но в этом случае стоимость продажи обычно ниже, а проконтролировать процесс должник уже не может.

Способ 5. Подать заявление на банкротство

Если других вариантов не осталось, а статус ИП у заемщика прекращен (почитайте наш текст о том, как закрыть ИП и не оставить долгов), то погасить кредит можно, инициировав процедуру собственного банкротства.

Важно. Подавать заявление в арбитражный суд о собственном банкротстве обязательно, если сумма долга перед кредитором или несколькими превышает 500 тыс. руб., а возможности оплачивать кредит нет. Сделать это заемщик должен не позднее 30 дней с момента, когда он узнает, что не может платить по кредиту.

Также подать заявление о банкротстве можно добровольно при любой сумме долга при условии неплатежеспособности — если размер задолженности превышает стоимость имущества должника.

Основание: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ

Банкротство является крайней мерой, так как несет множество не самых приятных последствий для предпринимателя. Среди них:

• распродажа имущества должника (кроме единственного жилья, если оно не в залоге. Не продадут и предметы первой необходимости — мебель, одежду, обувь, продукты),
• признать себя банкротом повторно запрещено еще пять лет после получения статуса,
• пять лет после признания себя банкротом необходимо сообщать об этом банку при оформлении кредита,
• три года после признания банкротом человек не сможет управлять юрлицом,
• до завершения процедуры банкротства суд может запретить покидать страну,
• запрещено распоряжаться имуществом и проводить сделки на сумму более 50 тыс. руб. — вы не сможете купить или продать ничего, дороже этой суммы без письменного согласия арбитражного управляющего.

Если статус ИП к моменту, когда предприниматель хочет объявить себя банкротом ещё действует, то процедура будет немного отличаться от банкротства физлица. Различия таковы:

• за 15 дней до подачи иска о банкротстве нужно опубликовать заявление о намерении обанкротиться в Едином федеральном реестре сведений о фактах деятельности юридических лиц,
• банкротство приведет к утрате статуса ИП,
• после признания предпринимателя банкротом, ему в течение 5 лет запрещено регистрироваться как ИП.

Основание: Статья 216 ФЗ № 127 «О несостоятельности «банкротстве»

Признать себя банкротом самостоятельно нельзя, это делает арбитражный суд. Для этого необходимо подать иск, приложив к нему обширный пакет документов, утвержденный статьей 213.4 ФЗ № 127.

Также учитывайте, что процедура банкротства не бесплатная — платить придется арбитражному управляющему от 25 тыс. руб. за ведение банкротства, за госпошлину при подаче иска в суд — ещё 300 руб., за публикации на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве: 430,17 руб., а также за публикации в газете «Коммерсантъ» по цене 225,54 рубля за кв. см.

После завершения процедуры банкротства долги кредит официально закроют, а долг спишут.

Статья за 30 секунд:

1. Если бизнес закрылся и платить по кредиту нечем, не скрывайтесь от банка, а сразу оповестите его о сложившейся ситуации, чтобы найти решение совместно.
2. Воспользуйтесь кредитными каникулами — за это время есть шанс найти новый источник дохода.
3. Попытайтесь реструктурировать или рефинансировать кредит, так платить по нему станет проще.
4. Если других вариантов нет — попробуйте договориться об оплате кредита с поручителем или распродать залоговое имущество. В противном случае, сделать это всё равно придется, но на менее выгодных условиях.
5. Если ничего не помогло — можно обанкротиться. Будут неприятные последствия, но они хотя бы предсказуемы.

Эту статью подготовили для вас специалисты ДелоБанка.

Наш банк создает сервисы, которые позволяют малому бизнесу легко работать и развиваться.

Если вы хотите узнать, как освободиться от рутинных задач и какие сервисы банка помогут эффективнее решать ваши текущие задачи, оставьте контакты и наши специалисты свяжутся с вами:

Урок 11: как зависимость от кредитов и кредитной карты заставила меня навести порядок в финансах

Мне 31, я senior recruiter в IT компании. В среднем зарабатываю около 100 000 рублей в месяц. Я на пути познания финансовой грамотности, но сейчас ситуация с моими личными финансами намного лучше, чем 5 лет назад.

Первые уроки

Никто меня с детства не учил финансовой грамотности. Когда начала работать сама, довольно быстро мои финансы пришли в плачевное состояние: у меня было несколько кредитов и кредитная карта. Я ни разу не задержала платёж ни по одному кредиту или карте, но из-за этого бывало, что у меня было 2-3 работы параллельно.

Я могла взять кредит даже на билет на самолёт, так как люблю путешествия. Потом я поняла, что это ненормально и стала целенаправленно учиться обращаться с деньгами.

Ценность денег

Ценность денег я понимала, наверное, с детства. Я из небогатой многодетной семьи, поэтому денег никогда не было. Я всегда понимала, что нужно зарабатывать самой, но не умела сохранять деньги.

Зарабатывать стала с 14 лет. Подрабатывала работником в продуктовых магазинах: выставляла товары, чистила картошку, мыла посуду и прочее. Платили 10 р в час, смена длилась 12 часов, работа по выходным. Это был 2004 год.

Потом работала промоутером, когда училась в университете. Всегда знала, что должна заработать сама на то, что хочу, что у родителей денег лишних нет.

Первые деньги

Я зарабатывала сама на то, что хотелось, а родители не могли купить: сначала сладости, потом одежда, в основном. Первая зарплата 120 р в день.

Бюджет и накопления

Один раз мне пришлось всю полученную зарплату положить на кредитную карту, чтобы успеть вернуть долг в беспроцентный период. Это было около 50 000 рублей. Следующий месяц я жила на кредитку и понимала, что это замкнутый круг, который утянет меня на дно. Я поняла, что нужно что-то менять.

Я пошла учиться на курсы по планированию личных финансов, стала читать книги на эту тему. Старалась больше зарабатывать. И, в конце концов, закрыла мелкие потребительские кредиты, закрыла кредитку, стала откладывать подушку безопасности, завела инвесткопилку и открыла брокерский счёт и ИИС.

Вредные привычки

Моя вредная привычка была — использование кредитной карты. Деньги с неё я тратила, как не свои, как будто не придётся возвращать. Я закрыла карту и больше не трачу больше, чем могу себе позволить.

Возможно, для кого-то кредитная карта является финансовым инструментом, но меня она расхолаживает, поэтому я ею больше не пользуюсь.

Финансовая ошибка

Самая большая моя финансовая ошибка — открытие кредитной карты, которая даже не была мне необходима. Сумма, предоставляемая мне банком, все росла, а с ней рос мой долг.

Финансовые достижения

На текущий момент я горжусь тем, что накопила подушку, равную трём моим окладам, и продолжаю её копить.

Гашу досрочно кредит на машину.

Открыла брокерский счёт и ИИС, а также инвесткопилку в долларах. Также у меня есть буферный счёт, на котором лежат свободные средства, если захочу купить что-то незапланированное.

Совет себе в прошлом

Всегда откладывать часть зарплаты. Не брать ненужные кредиты, лучше накопить. Не открывать кредитную карту.

Уроки финансовой грамотности. Читатели рассказывают, как учились или учатся управлять бюджетом

Меня засосала кредитная трясина. Как вылезти из долговой ямы?

По статистике, почти 60% жителей России имеют более одного кредита. Это все чревато огромными переплатами и даже банкротством. Для понимания: просроченные обязательства россиян по одним только кредиткам в этом году оказались в 110 раз больше, чем в прошлом. В начале этого года объем просроченных долгов по «пластику» оценивался в 125 млрд рублей, в мае — уже в 140 млрд рублей. Как подсчитали эксперты Национальной ассоциации коллекторских агентств и бюро кредитных историй «Эквифакс», темпы роста плохих кредитов достигли 11%. В прошлом году эта цифра составляла 0,1%.

Реально ли вылезти из долговый кабалы? АиФ.ru узнал у эксперта Национально центра финансовой грамотности, консультанта по финансовой грамотности проекта «вашифинансы.рф» Елены Кисминой.

Способ первый. Досрочное погашение

В долговую яму попадают люди с несколькими кредитами. Известны случаи, когда заемщики даже не могут назвать точное число своих долгов.

В первую очередь, по словам Кисминой, следует провести ревизию кредитов. Это только на первый взгляд сложно, вся информация о долгах есть в личном кабинете онлайн-банка. Выпишите долги по порядку: от самого маленького до самого большого.

«Направьте все усилия на досрочное погашение самого маленького кредита. Направляйте все возможные средства на его погашение, а по остальным кредитам продолжайте вносить минимальные платежи», — подсказывает эксперт.

Когда погасите первую задолженность, переходите ко второй. Используйте ту сумму, которая раньше уходила на погашение первой задолженности, а сейчас высвободилась. Погасив второй долг, переходите к третьему и т. д.

Возможно, вам на время придется найти подработку или отказаться от необязательных расходов. Но никто не говорил, что будет легко. Зато вы избавитесь от долгов, сэкономите много денег на процентах, которые могли бы заплатить банку, и, наконец, научитесь разбираться в собственных финансах.

«При таком подходе вы будете быстро видеть результат, и у вас будет мотивация больше зарабатывать, откладывать, изыскивать дополнительные средства, чтобы быстрее двигаться дальше», — отмечает Кисмина.

Способ второй. Рефинансирование

Еще один вариант снижения долговой нагрузки — рефинансирование, то есть получение нового кредита на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего. Последние годы банки стабильно снижают ставки по кредитам: сейчас проценты могут быть вдвое ниже, чем у займов, оформленных несколько лет назад.

Чтобы понять, насколько вам подходит вариант с рефинансированием:

• Изучите кредитные предложения банков и подберите финансовые учреждения, предлагающие самые низкие ставки по кредитам;
• Заполните заявления на рефинансирование. Получив ответ, рассчитайте стоимость альтернативных кредитов, учитывая страховки, комиссии и прочие траты, и сопоставьте эту сумму с расходами, которые вы будете нести, если все оставите как есть;
• Попробуйте улучшить условия кредитования в том банке, где у вас заем с высоким процентом.

Способ третий. Реструктуризация

Еще один способ вылезти из долгов — реструктуризация, или изменение условий погашения кредита со стороны кредитора, для того чтобы предотвратить полное прекращение платежей. В этом случае для заемщика облегчаются условия долга. Например, временно отменяются платежи, снижается процентная ставка или продлевается срок пользования кредитом.

Разновидностью реструктуризации являются ипотечные и кредитные каникулы.

Право на кредитные каникулы появилось у ипотечников в июле 2019 года. Им могут воспользоваться граждане, попавшие в трудное материальное положение, например, по причине потери места работы, при условии, что в ипотеке находится единственное жилье. Максимальная сумма кредита не может превышать 15 миллионов рублей. Ипотечные каникулы действуют шесть месяцев, в течение которых заемщик либо платит меньшую сумму, либо не платит совсем.

Вот какими бывают кредитные каникулы:

• Погашение процентов: в течение срока каникул заемщик погашает только проценты, тело кредита разбивается на последующие платежи.
• Разбивка платежей: заемщик вносит только часть ежемесячного платежа, которая состоит частично из уплаты процентов, частично — из оплаты тела кредита. Невыплаченный остаток за льготный период будет распределен по последующим платежам.
• Полная отсрочка: в течение льготного периода заемщик не вносит никаких платежей по кредиту. Общий срок ипотеки в таком случае продлевается на период отсрочки. После полного внесения плановых платежей заемщик обязан погасить долг, накопленный за время каникул.
• Увеличение срока: банк пересматривает сроки кредита и пересчитывает выплаты на более долгий срок.

С 25 марта воспользоваться кредитными каникулами могут не только ипотечники, но и другие заемщики, попавшие в сложную жизненную ситуацию. Кредитные каникулы в случае снижения дохода в объеме от 30% и более (за предшествующий месяц по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год).

«Плюсом кредитных каникул является освобождение от кредитного бремени в настоящий период времени, здесь и сейчас. На полгода можно вздохнуть спокойно, не платить по кредиту и не испытывать на себе штрафных санкций за это. Но! Во-первых, право на кредитные каникулы нужно доказать и подтвердить документально в течение 90 дней с момента обращения, что не всегда легко сделать.

Во-вторых, создавая себе передышку сейчас, вы увеличиваете будущую нагрузку на ваш семейный бюджет. Кредитные каникулы не отменяют выплаты, а переносят их. Кредитный договор продлевается на срок действия каникул: все пропущенные платежи нужно будет оплатить после окончания срока кредита по определенному графику», — поясняет Кисмина.

Если вы не уверены в полном восстановлении своего финансового состояния через полгода, лучше написать заявление в банк о реструктуризации кредита и изменить условия договора на постоянной долгосрочной основе с более приемлемыми условиями внесения платежей, рекомендует эксперт.

Способ четвертый. Радикальный

Если ситуация с кредитами приобретает катастрофический характер и сумма долгов превышает 500 тысяч рублей, можно прибегнуть к крайней мере: объявить себя банкротом. Сразу оговоримся, что это вовсе не означает, что ваша жизнь начнется с чистого листа: процедура имеет неприятные последствия. Во время нее имуществом и деньгами должника распоряжаются суд и финансовый управляющий. Банкроту разрешено тратить не более 50 тысяч рублей ежемесячно, если суд не одобрит большую сумму. Банкротство портит деловую репутацию и кредитную историю. Более того, в течение трех лет после окончания процедуры банкрот не может занимать руководящие должности, в том числе участвовать в управлении юридическим лицом.

Но бывает, что без банкротства из долговой ямы не вылезти. В ряде случаев заемщик имеет возможность добровольно инициировать процедуру банкротства:

• если знает, что не сможет выполнить свои обязательства в срок (потерял работу, тяжело заболел и пр.) независимо от суммы долга;
• если соответствует признакам неплатежеспособности и/или недостаточности имущества: сумма просроченных платежей превысила 10% всех долгов, имущество стоит меньше суммы долгов и пр.

В других случаях заемщик должен инициировать процедуру банкротства в обязательном порядке:

• если сумма обязательств перед всеми кредиторами превышает 500 тысяч рублей;
• если платежи по обязательствам просрочены на 90 дней и более;
• когда гражданин знает, что погашение долга перед одним или несколькими кредиторами приведет к невозможности исполнения остальных обязательств, даже если фактически задержки платежей еще нет.

«Плюс процедуры банкротства в том, что прекращается начисление процентов, штрафов и пени по просроченным кредитам и займам, должнику перестают докучать коллекторы и кредиторы, у должника не могут потребовать сверх того, что он имеет в собственности, не могут забрать единственное жилье (если оно не находится в ипотеке) и предметы первой необходимости», — подчеркивает Кисмина.

Необходимо учитывать, что сама процедура банкротства не бесплатная, она обойдется в несколько десятков тысяч рублей, что доступно не всем. Для граждан, находящихся в особо тяжелом финансовом положении, разрабатывается упрощенная процедура банкротства. Результатом процедуры банкротства может стать мировое соглашение, реструктуризация долга или реализация имущества.

Источник https://www.klerk.ru/blogs/delobank/502864/

Источник https://journal.tinkoff.ru/fingramotnost-lesson-11/

Источник https://aif.ru/money/mymoney/menya_zasosala_kreditnaya_tryasina_kak_vylezti_iz_dolgovoy_yamy