Хочу купить машину в кредит. Что выбрать: автокредит или просто деньги? |
Машина в кредит: 8 главных вопросов про деньги
Автокредит или потребительский? Однозначного ответа нет — тут все индивидуально. Но мы выработали универсальный метод оценки — пользуйтесь!
Копить на автомобиль мечты — тоже вариант. Но подходит не всем. Да и ситуация с курсом рубля к этому не располагает: откладываешь-откладываешь, а машины все дороже и дороже. Ну и банки тут своего клиента чуют хорошо.
Рассказывает Дмитрий Мольков, директор департамента финансовых продуктов ГК «АвтоСпецЦентр»:
Что выгоднее?
Автокредит как обеспеченный целевой кредит дается конкретно на покупку авто и под залог (часто банк оставляет у себя ПТС). Его можно оформить как в банке, так и в автосалоне. Для подачи заявки достаточно паспорта и водительского удостоверения. Сумма кредита, как правило, до 5 млн руб., срок — до 5–7 лет .
Потребительский кредит может быть потрачен на любые цели и не подразумевает наложения обременения на собственность. За этим видом займа придется обращаться в банк лично или онлайн. Обычно максимальный размер такого кредита не превышает 1,5 млн руб., а срок кредитования — 5 лет.
Ставки
Ставки по автокредитам традиционно на несколько процентных пунктов ниже ставок по потребкредитам. Почему? За счет минимальных рисков для банка — ведь если заемщик не сможет выполнять финансовые обязательства, автомобиль остается в собственности кредитной организации. Хотя если возникнут какие-либо сложности (потеря работы, личные обстоятельства. ), всегда можно попробовать договориться с банком или сделать рефинансирование. Банк, как правило, идет навстречу клиенту с хорошей кредитной историей.
Сейчас, на фоне низкой ключевой ставки, потребкредиты могут конкурировать с автокредитами. Однако нужно учитывать, что объявленная ставка будет действовать только при соблюдении ряда условий. Например, заемщик должен быть зарплатным клиентом банка или застраховать кредит. При других вводных ставка окажется заметно выше.
И еще: при покупке автомобиля в дилерском центре есть возможность дополнительно сэкономить, оформив автокредит со сниженной процентной ставкой в рамках акций. Обычно они распространяются на автомобили определенных моделей.
Можно без каско?
Условной «ложкой дегтя» при покупке машины с привлечением автокредита является обязательное оформление полиса каско, цена на который может доходить до 10% от стоимости автомобиля. Но каско — это не только дополнительные траты, но и гарантия того, что при наступлении страхового случая вы не останетесь и с непогашенным кредитом, и без автомобиля.
Потребительское кредитование не требует оформления каско. Но все риски, связанные с ущербом, вы берете на себя. Если стаж вождения небольшой или машина из списка угоняемых, нужно трижды подумать, прежде чем влезать в долг перед банком.
Государство поможет?
Да, льготы есть. В некоторых случаях- например, на покупку первого автомобиля — государство предоставляет субсидии в 25% для Дальнего Востока и 10% для остальных регионов. Субсидированные средства можно использовать для внесения первоначального взноса — проценты таким образом погасить не получится. Действует программа только на автомобили отечественной сборки. Понятно, что заемщику с нецелевым потребкредитом получить субсидию не «светит».
А что предлагают банки?
Большинство банков делают специальные предложения для корпоративных зарплатных клиентов. При выполнении условий по возрасту, месту регистрации и стажу на последнем месте работы можно оформить кредит на приобретение автомобиля по сниженной процентной ставке.
Кстати, с недавних пор крупные банки начали выдавать автокредиты самозанятым. Для этого требуется предоставить документы, подтверждающие доход (выписки банковских и электронных счетов, а также справки о наличии крупных вкладов) и документы на движимое и недвижимое имущество.
Какие машины можно купить в кредит?
При оформлении автокредита определенные требования предъявляются не только к заемщику, но и к состоянию кредитуемой техники. Машина должна быть легковой, юридически чистой, с корректным VIN-номером, без существенных конструктивных повреждений, не использоваться в коммерческих целях.
Есть и другие ограничения: если автомобиль очень возрастной (> 10 лет) и очень дешевый (200–300 тыс.), то банки не примут его в качестве обеспечения и, следовательно, не одобрят автокредит.
Потребительский кредит ограничений не дает. Хотите — берите «с рук» автомобиль, участвовавший в ДТП или с подозрительными документами Но все риски — на вас.
Сколько платить?
Рассмотрим на примере Skoda Rapid. Цена такого автомобиля в базовой комплектации — 937 000 рублей (обновленный Рапид вышел на рынок чуть больше года назад, и тогда декларировалась начальная цена 792 000 рублей). Имея деньги на первоначальный взнос (300 000 рублей), вам нужно одолжить у банка 697 000 рублей.
Если взять в дилерском центре автокредит по специальному предложению под 0,1% годовых на 36 месяцев, за 3 года сумма выплат по кредиту с учетом процентов составит 709 970 рублей. Дополнительно придется приобрести полис каско (50 000 — 70 000 руб. в зависимости от индивидуальных характеристик страхователя). Сложив стоимость кредита и страховки за 3 года, получим в итоге 1 099 970 руб.
Покупая такой же автомобиль с помощью потребительского кредита по ставке 15%, за три года с учетом стоимости кредита отдадите порядка 1 100 000 рублей. Конечная цена практически одинакова — за исключением того, что в первом случае автомобиль застрахован от всех рисков на три года.
И еще два важных вопроса
— Хочешь взять автокредит, а тебе отказали. Что делать?
— Такое бывает. Основания — низкий официальный доход, не подтвержденный банком, либо если клиент преувеличивает свой доход, а это вскрывается при проверке. Но выход есть: попробовать подать заявку в другой банк.
— А какой кредит получить легче — авто или потребительский?
Автокредит — ведь он обеспечен самим автомобилем. Но все равно нужна справка о доходах по форме банка. Если клиент не имеет положительной кредитной истории в конкретном банке и не является зарплатным клиентом, то получить одобрение по потребительскому кредиту на полную сумму покупки нового авто проблематично в принципе.
Потребительский кредит — безусловно ваш выход, если на «машину мечты» не хватает совсем немного. И если уверены, что страховка вам не понадобится.
Но какой бы вариант вы для себя ни выбрали, обязательно сравните предложения разных банков и не забывайте пользоваться онлайн-калькулятором для расчета стоимости кредита. И внимательно изучайте все банковские документы, которые собираетесь подписывать.
Хочу купить машину в кредит. Что выбрать: автокредит или просто деньги?
Хотите купить машину в кредит, но не знаете, какой выбрать? Рассказываем, чем автокредит отличается от потребительского, и сравниваем ставки в разных банках.
Что такое потребительский кредит и автокредит?
Потребительский кредит чаще всего нецелевой, он выдается клиенту на покупку товаров, оплату работ или услуг для личных, бытовых нужд. Потратить деньги можно и на автомобиль.
Автокредит выдается только на покупку машины, которая на время выплаты займа становится залогом. Если клиент перестанет погашать кредит, банк может забрать автомобиль.
В чем разница и сходства?
- Цель. Автокредит выдается только для покупки машины. Потребительский кредит нецелевой — деньги можно потратить на бытовую технику, одежду, путешествие, ремонт, лечение и т. д.
- Залог. При автокредите зачастую банк накладывает обеспечение на машину. При потребительском кредите залога, как правило, нет.
- Ограничения на автомобиль. Если машину купить на деньги автокредита, она будет в залоге у банка. Значит ее нельзя просто так подарить, сдать в аренду, переоформить на другое имя, например. Все делается с согласия банка. Машину, купленную с потребкредитом без залога, можно свободно продавать.
- Страховка. Как правило, при автокредите многие банки требуют от заемщика оформить каско на приобретаемую машину, а иногда и застраховать жизнь. Некоторые банки делают страховку необязательной, но в таком случае ставка повышается. При потребительском кредите на покупку машины оформлять каско не нужно.
- Ставка. Проценты зависят от банка. Но на условия автокредита влияет наличие залога: банк меньше рискует, поэтому может снизить ставку. Правда, есть страховка, и если от нее отказаться, ставка может стать даже выше, чем при потребительском кредите.
- Одобрение. Вероятность при автокредите выше, чем при потребительском. Причина та же — наличие залога.
- Максимальная сумма. При автокредите сумма может быть больше, чем при потребительском, потому что есть залог, а рисков, что банк не вернет деньги, меньше.
«Какой кредит на покупку машины выбрать — потребительский или авто, завит от того, что одобрит банк, и от процентной ставки, — говорит руководитель направления кредитования Банки.ру Никита Егоров. — Можно рассмотреть варианты автокредитов, при которых вы изначально получаете потребительский кредит, затем оформляете авто в залог и тем самым снижаете ставку. Такие кредиты есть у самых известных российских банков».
Часть автомобильных заводов на территории России не работают, есть сложности с поставками из других стран. Из-за этого в марте 2022 года машины подорожали, но, по словам Никиты Егорова, в апреле дилеры немного снизили цены.
«Будут ли цены еще снижаться? Скорее всего, нет, так как по прогнозу аналитиков Банка России инфляция в этом году будет больше 20%, а также снижение ключевой ставки может поднять интерес к покупке авто, — говорит эксперт. — С автокредитами тоже непросто. В апреле, если банк и одобрял кредит, ставка была в районе 20–25%. После снижения ключевой ставки автокредиты могут стать доступнее, если дилеры не поднимут цены вновь».
Условия по потребительским и автокредитам: сравнения
Сравним, какие условия предлагают по потребительским и автокредитам при сумме займа 1 млн рублей на 5 лет (данные указаны на момент выхода публикации от 4 мая 2022).
Альфа-Банк
Ставка: от 16,9% (без страхования — плюс 4 процентных пункта к базовой ставке).
Ежемесячный платеж: 24 799 рублей.
Максимальная сумма: до 7,5 млн рублей.
Срок: до 5 лет.
Условия:
- обеспечение не требуется;
- нужно подтвердить доход;
- повышенная ставка в случае отказа от личного страхования.
Ставка: от 15,9% (без страхования — плюс 4 процентных пункта к базовой ставке).
Ежемесячный платеж: 24 265 рублей.
Максимальная сумма: до 7,5 млн рублей.
Срок: до 5 лет.
Условия:
- обеспечение не требуется;
- нужно подтвердить доход;
- повышенная ставка в случае отказа от личного страхования.
ВТБ
Ставка: от 15,4% (имущественное и личное страхование — базовая ставка, имущественное — плюс 3,3 процентных пункта к базовой ставке).
Ежемесячный платеж: 24 000 рублей.
Максимальная сумма: до 4 млн рублей.
Срок: до 5 лет.
Условия:
- требуется обеспечение;
- нужно подтвердить доход;
- требуется страхование каско.
Ставка: от 9,9% (без страхования — плюс 10 процентных пункта к базовой ставке, в зависимости от категории клиента).
Ежемесячный платеж: 21 198 рубля.
Максимальная сумма: до 7 млн рублей.
Срок: до 7 лет.
Условия:
- обеспечение не требуется;
- нужно подтвердить доход;
- крупная надбавка при отказе от страхования.
n nttt nttt ntt nt»,»content»:»tt
ntttu0412u044b u043du0435 u0430u0432u0442u043eu0440u0438u0437u043eu0432u0430u043du044b u043du0430 u0441u0430u0439u0442u0435.ntt ntt
Первоначальный взнос при автокредите
Желание приобрести автомобиль есть у многих россиян, однако финансовые возможности часто не дают это сделать. Если собственных сбережений не хватает, на помощь приходит автокредит, который можно взять с первоначальным взносом или без него. Первый вариант предполагает внесение части суммы сразу, причем оформить такой заем можно не только на новую, но и на б/у машину. Главное – разобраться, какие условия предлагают банки, насколько выгоден такой способ кредитования и с какими нюансами придется иметь дело.
Подбор кредита с первоначальным взносом
Автокредитов с обязательным внесением первого платежа принципиально больше, поэтому покупатели авто имеют возможность подобрать именно тот, который им подходит. Между собой кредитные программы отличаются по:
- максимальному сроку;
- минимальной величине первоначальной оплаты;
- процентам;
- типу автомобилей – новые и/или подержанные;
- схеме выплат;
- максимальной стоимости транспортного средства;
- возможности досрочного погашения;
- дополнительным требованиям к клиентам.
Важно! На сегодняшний день размер ПВ в среднем составляет 10−20%, что делает покупку автомобиля доступной практически каждому автомобилисту, но выгоднее заплатить сразу 40−50%, чтобы уменьшить последующие выплаты.
Чтобы можно было сориентироваться в условиях автокредита, мы подготовили список основных предложений от ведущих российских банков.
Кредитная организация
Процент первоначального взноса (минимальный)
Срок кредитования (максимальный)
Чтобы не ошибиться с выбором, следует учесть такие моменты:
- какой суммой вы располагаете на момент оформления кредита;
- насколько стабильный и высокий у вас доход (с учетом того, что необходимы деньги «на жизнь»);
- есть ли возможность одолжить у друзей средства для увеличения первого платежа;
- какое ТС планируете купить – значение имеет не только состояние, но также год выпуска, характеристики, марка, модель. Все это повлияет на стоимость и, соответственно, на размеры выплат;
- предусмотрены ли дополнительные бонусы для клиентов – некоторые банки предлагают особые условия автокредитования для заемщиков, которые у них уже обслуживаются;
- нет ли у вас проблем с кредитной историей – если в прошлом были задержки с оплатой займов, стоит быть готовыми к тому, что придется доказывать свою платежеспособность или соглашаться на менее выгодное предложение с точки зрения процентов.
Удобным инструментом при подборе кредита с ПВ станет онлайн калькулятор, позволяющий рассчитывать, сколько придется переплатить с учетом срока и величины начального взноса. Лучше всего воспользоваться для расчетов программой на сайте выбранной финансовой организации.
Что дает первый взнос?
Взять деньги у банковской структуры на приобретение машины гораздо выгоднее с ПВ, причем для обоих участников соглашения. Банк получает определенную финансовую гарантию от клиента, снижая риски неуплаты и пополняя оборотные активы. В свою очередь заемщик благодаря авансовому платежу:
- экономит на размере ежемесячных выплат, поскольку проценты начисляются на тело кредита;
- получает шанс закрыть долговые обязательства в более короткий срок;
- уменьшает итоговую переплату, поэтому чем больше первичный взнос, тем лучше;
- может рассчитывать на привлекательное предложение от кредитора, например, если сумма ПВ внушительная, то банки иногда снижают проценты.
Список документов при покупке авто в кредит
Для успешного оформления кредита необходимо предоставить в выбранную финансовую организацию пакет документов. Какие конкретно оригиналы и копии понадобятся, зависит от требований кредитора, поэтому обязательно нужно обратить внимание на этот момент, изучая предложение на сайте или общаясь с консультантом. Стандартный набор включает:
- оригинал паспорта гражданина РФ с российской пропиской;
- справка о доходах за тот или иной период (как правило, 3−6 месяцев);
- ксерокопия договора с работодателем или трудовой книжки;
- дополнительный документ, подтверждающий личность, например, водительские права;
- договор покупки-продажи и счет из салона;
- копия документов на машину.
Порядок внесения аванса
В основном кредиты с ПВ берут для покупки нового автомобиля, что предполагает обращение в тот или иной автосалон. Сначала будущему владельцу нужно принять решение относительно марки, модели ТС и где будет совершаться сделка. После этого следует узнать, с какими кредитными организациями работает салон, а также какие условия они предлагают с учетом имеющейся у вас суммы для начального платежа. Следующий этап – сбор и предоставление документов в банк. Как только заявка будет одобрена, можно вносить аванс и уже с квитанцией об оплате приходить в банк для окончательного оформления автокредита.
Кредиты без первоначального взноса
ПВ не является обязательным условием получения автокредита, однако если выбирать программы с нулевым взносом, то придется столкнуться с дополнительными трудностями:
- высоким процентом выплат;
- жесткими требованиями со стороны финансовой организации – вас могут обязать оформить страхование жизни, предоставить залоговое имущество, найти поручителей или собрать дополнительные справки для подтверждения платежеспособности;
- длительным периодом погашения долга;
- большой итоговой переплатой.
Такой вариант стоит рассматривать только в том случае, если личный автотранспорт нужен срочно и нет никакой возможности собрать деньги хотя бы на минимальный первоначальный взнос.
Страхование при кредитовании с авансовым платежом
Отсутствие необходимости оформлять страховку при заключении кредитного соглашения с ПВ избавляет заемщика от дополнительных расходов. Но есть и определенный риск, в частности, если с ТС что-то случится, то платить за ремонт придется из личного или семейного капитала. Покупателю авто нужно решить, стоит ли рисковать или лучше потратить деньги на КАСКО ради собственного спокойствия.
Если срок погашения небольшой, а авансовый платеж солидный, то страховой полис, как правило, не оформляют.
Заключение
Автокредитование с первоначальным взносом – отличная возможность приобрести подержанную или новую машину с подходящими характеристиками, заплатив 10−20% от всей суммы сразу. Останавливаясь на программах с ПВ, заемщики минимизируют срок выполнения обязательств перед кредитором и снижают переплату. Практически каждый крупный банк предлагает хотя бы 1−2 программы для желающих купить ТС – чтобы выбрать лучший вариант, необходимо сравнить их между собой, воспользовавшись онлайн калькулятором для расчета выплат с интересующими условиями.
Источник https://www.zr.ru/content/articles/929311-potrebitelskij-ili-avtokredit/
Источник https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10965263
Источник https://www.vbr.ru/banki/help/autocredit/pervonachalnyj-vznos-pri-avtokredite/