Кредит одобрен. На что можно и даже нужно брать в долг? | Личные деньги | Деньги | Аргументы и Факты

Потребительский кредит – что это ?

Все больше россиян сегодня знают, что такое потребительский кредит, и активно пользуются данной банковской услугой. Под термином потребительский кредит подразумевается определенная сумма, которую клиент берет под проценты в банке для совершения покупки какого-либо товара или необходимой оплаты услуг. В качестве потребительского кредита могут выступать как займы в банке, так и кредитные карты, у которых есть определенный денежный лимит для использования оплаты по безналичному расчету (обналичить такие средства в банкомате нельзя). Потребительский кредит – это, как правило, нецелевой займ, который выдается без указания информации, на что он будет потрачен. Далее мы рассмотрим подробнее, что такое потребительский кредит, как его получить и использовать.

Потребительский кредит – это удобно!

Кредит потребительский может быть выдан на любые нужды клиента наличными или начислен на дебетовую карту. Учтите, получая в таком виде кредит, что такое пополнение вовсе не равно выдаче кредитной карты. Он может быть оформлен с использованием залогового имущества и без него, срок рассмотрения заявки может быть стандартным или максимально оперативным (экспресс-кредит). Также не обязательно, что это кредиты в рублях – сегодня возможны варианты в различной валюте, чаще всего в долларах США и евро. Для большинства населения кредиты – это дополнительная финансовая помощь в решении неотложных задач.

Распространенными случаями, когда люди берут потребительский кредит, являются следующие:

• возникли непредвиденные финансовые трудности, когда необходимо срочно привлечь дополнительные средства;
• человек работает вахтовым способом, до ближайшего заработка еще далеко, единственным вариантом остается получить деньги по кредиту – это обеспечит заемщика необходимыми средствами, пока он не получит первую зарплату;
• дополнительная сумма денег нужна на дорогостоящее лечение;
• дорогостоящая покупка;
• нужны средства для отдыха в отпуск;
• необходимо сделать ремонт жилья.

Условия потребительского кредитования

Каждый банк предлагает потребительские кредиты на своих условиях.

Чтобы вы могли подобрать для себя оптимальный вариант потребительского кредита в своем регионе, на «Выберу.ру» разработан специальный калькулятор, где вы можете задать параметры потребительского кредита: сумму займа, срок выплат и валюту, в которой вы хотели бы его взять. После того как вы нажмете «Подобрать кредит», сайт выдаст вам все предложения, соответствующие вашему запросу. Ознакомиться с каждым из них подробнее вы можете, перейдя на вкладку с описанием займа. На портале есть рейтинг банков, который каждую неделю составляется по оценке семи параметров кредита и девяти показателей самого банка. Они связаны с позициями банка в различных независимых рейтингах. Главными показателями являются надежность банка и стоимость займа, включая процентную ставку и его срок. К остальным пунктам относится оценка дополнительных опций потребительского кредита. В топ−3 рейтинга весны 2022 года входят предложения Сбербанка России, ВТБ и Альфа-банка. Все три кредитно-финансовые организации предоставляют потребительский кредит без залога и поручительства, с выгодной процентной ставкой и коротким сроком рассмотрения заявки. Чтобы вам было удобнее сопоставить условия каждого лидера рейтинга, предлагаем вашему вниманию специальную таблицу:

Название банка	Срок кредита	Сумма кредита	Процентная ставка	Время рассмотрения заявки	Срок принятия решения	Возможность снижения ставки по кредиту
Сбербанк	от 3 месяцев до 5 лет	до 8 млн руб.	от 15,9% годовых	от 1 часа	в течение 1 дня	—
ВТБ	от 6 месяцев до 7 лет	до 7 млн руб.	от 6,9% годовых	от 1 часа	до 2 минут	—
Альфа-банк	от 1 месяца до 5 лет	до 7,5 млн руб.	от 7,9% годовых	от 1 часа	до 1 недели	—

Подробнее ознакомиться этими и другими потребительскими кредитами вы можете, перейдя на вкладку «Банки» – «Кредиты» – «Рейтинги кредитов».

Каждый банк сам разрабатывает предложения по потребительским кредитам. Многие банки создают выгодные программы специально под конкретные группы населения, например, для пенсионеров или для сельских жителей, также можно найти специальные предложения для тех, кто планирует отпуск или ремонт.

На что следует обратить внимание при получении потребительского кредита?

Если вы оформляете этот кредит, обращайте внимание на все условия договора с банком.

1. Выясните, нет ли у потребительского кредита скрытых комиссий. Как правило, серьезные банки с хорошей репутацией не устанавливают подобных скрытых комиссий, но в любом случае лучше подстраховаться и внимательно прочесть договор.
2. Узнайте величину процентной ставки и полную стоимость кредита, включая размер итоговой переплаты (эти пункты обычно указываются в отдельной рамке в тексте кредитного договора).
3. Чтобы обезопасить себя от невыплаты по кредиту многие банки ставят в качестве условия предоставления займа обязательное страхование жизни, здоровья/ трудоспособности клиента, залогового имущества. Отдельным пунктом может идти страхование кредитных рисков – как правило, оно используется при оформлении нескольких кредитов одним физлицом. Чтобы не выплачивать дополнительно к потребительскому кредиту еще и сумму страховки, узнайте, говорится ли о ней в договоре и можно ли от нее отказаться.
4. Уточните сумму и срок ежемесячных выплат и строго следуйте графику платежей. В случае невозможности своевременного внесения средств на погашение займа, оперативно сообщите об этом ответственному сотруднику банка, чтобы найти компромиссное решение.
5. Обязательно уточните порядок взыскания долга: что будет делать банк в случае просрочки платежа.

В отличие от целевого кредита, банк в данном случае не проверяет, на что были потрачены средства. В одних случаях нецелевой потребительский кредит выдается на руки наличными средствами, в других – начисляется на дебетовую банковскую карту, с которой вы сможете снимать деньги в банкоматах и тратить их по своему усмотрению.

Как оформить заявку на потребительский кредит?

Условия оформления нецелевого потребительского кредита могут быть разными у каждой банковской организации. Но как правило, кроме обязательного письменного заявления и паспорта с указанием гражданства РФ (а также постоянная или временная регистрация в регионе обращения), для оформления этого займа требуется подать следующий стандартный пакет документов:

• загранпаспорт, водительские права и другие документы, удостоверяющие личность, – в дополнение к паспорту;
• справка о доходах (в форме 2-НДФЛ или в произвольной форме с подписью работодателя и печатью организации);
• копия трудовой книжки или трудовой договор;
• документы, подтверждающие право собственности на имущество – при использовании залоговых форм потребительского кредитования.

Это далеко не полный список. Чем больше сумма потребительского кредита, тем больше дополнительных документов может затребовать банк.

Плюсы и минусы кредитов на потребительские нужды

Потребительское кредитование имеет как положительные, так и отрицательные стороны, поэтому решение, брать тот или иной потребительский кредит, всегда остается за вами.

Основные плюсы потребительского кредита следующие:

• он дает возможность использовать денежные средства сразу, не тратя время на накопление нужной суммы;
• с помощью займа можно совершить покупку по выгодной стоимости, не дожидаясь удорожания товара, включая товары по акциям/распродажам;
• на деньги, взятые в кредит, вы можете успеть приобрести товары, количество которых ограничено;
• полученный кредит можно тратить на любые нужды;
• минимальные требования к заемщику;
• возможность досрочного погашения без штрафов (в большинстве банков);
• если потребительский кредит оформлен в качестве рассрочки оплаты, это снизит финансовую нагрузку на ваш бюджет, так как не придется выплачивать всю сумму сразу.

Основные минусы потребительского кредита:

• возврат денежных средств с переплатой по процентам;
• регулярные выплаты этого кредита из собственных доходов;
• товар может вам разонравиться, но все равно придется определенное время оплачивать рассрочку/кредит;
• высокая процентная ставка (она определяется индивидуально для каждого клиента);
• риск совершить просрочку по выплатам в связи с непредвиденными финансовыми затратами из собственного бюджета, получить в итоге штрафные санкции от банка и испортить кредитную историю, как результат – будете испытывать трудности, пытаясь в дальнейшем взять такой кредит;
• при длительной невозможности выплачивать кредит есть риск дойти до судебного разбирательства с банком или общения с коллекторами, которые перекупят ваш долг.

Рекомендации

Итак, мы рассмотрели в общих чертах, что такое потребительский кредит. Перед тем как обратиться к потребительскому кредитованию, оцените свои финансовые возможности на весь срок погашения займа. Найдите оптимальное предложение по кредиту – это поможет вам сделать портал «Выберу.ру». Если вы определили для себя потребительский кредит и его сумму, советуем не только прочитать о нем полную информацию на сайте банка, но и связаться с менеджером организации и задать ему все интересующие вас вопросы. Если вас все устраивает, вы можете подать заявку на оформление кредита онлайн или прийти для этого в отделение банка.

Кредит одобрен. На что можно и даже нужно брать в долг?

Долговая нагрузка соотечественников постоянно растет. За 2020 год граждане набрали на 13,4% больше кредитов, чем годом ранее. Сейчас россияне должны банкам рекордную сумму в 19,92 триллиона рублей, подсчитали эксперты проекта Общероссийского народного фронта «За права заемщиков». А по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), среднее отношение доходов должника к платежам по кредитам увеличилось до 25,63%.

Самый популярный вид кредита — потребительский. В марте этого года по сравнению с мартом прошлого средний размер таких займов вырос на целых 22,2% — с 231,3 тысячи до 282,7 тысячи рублей, — говорится в материалах НБКИ. Потребительские кредиты берут на свадьбы, на смартфоны последней модели, на развлечения: в Новосибирске многодетная мать оформила кредит, чтобы сходить на концерт Филиппа Киркорова и подарить музыканту торт, пишет «Комсомольская правда». Женщина погрязла в долгах, ее семья состоит на учете в МВД, а старшие дети хотят лишить ее родительских прав. Такие истории, когда граждане берут кредиты на вещи не первой необходимости и не справляются с долговой нагрузкой, происходят сплошь и рядом. Мы уже рассказывали о товарах и услугах, на которые лучше не оформлять заем. А теперь расскажем о вещах, которые в кредит покупать можно и даже нужно (при грамотном подходе и расчете своих финансовых возможностей можно даже сэкономить).

«На самом деле кредит — это хорошая проверка того, насколько грамотно человек умеет планировать личный или семейный бюджет. Любой заем заставляет нас оценивать свое финансовое положение не здесь и сейчас, а на дистанции: анализировать доходы и расходы, ситуацию на работе у себя и у близких родственников, краткосрочные и глобальные цели, которые стоят перед семьей. Если человек умеет это делать, никаких проблем, скорее всего, не возникнет. Для него это обычный финансовый инструмент для решения конкретных задач», — говорит директор Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Анна Харнас.

Автомобиль, ноутбук, обучение

Оправданным может быть кредит на ремонт ноутбука или покупку нового, если это ваш рабочий инструмент. Та же история и с автомобилем: есть вакансии, где обязательно наличие собственной машины. С автомобилем, пусть даже купленным в кредит, можно быстрее получить работу (и, скорее всего, с более конкурентной зарплатой).

«При ответственном подходе кредит способен не только решить „горящие“ проблемы, но и помочь в долгосрочной перспективе. Например, кредит на платное обучение — это один из способов повысить свою квалификацию или получить более востребованную профессию, а в будущем — увеличить доход и открыть новые горизонты на рынке труда», — подчеркивает Харнас.

Ипотека

Рациональным решением будет ипотечный кредит, если вы остро нуждаетесь в улучшении жилищных условий, тратите деньги на съемную квартиру. Но тут есть нюансы: во-первых, должен быть первоначальный взнос (и в идеале — не минимальный, а хотя бы 30% от стоимости недвижимости), а во-вторых, ежемесячные платежи по ипотеке не должны быть в разы больше арендной платы за квартиру.

«Сейчас активно развиваются льготные программы, а ставки по ипотеке ниже, чем несколько лет назад. Конечно, оценивать свои силы придется в десять раз внимательнее, ведь платить придется долго. Помните, что в случае с арендой всегда есть пути для отступления: вы можете переехать в менее престижный район или в квартиру поменьше. Ипотека такого выбора не предоставляет», — предупреждает эксперт.

Ремонт

Иногда, даже имея кредит с его переплатами по процентам, можно сэкономить. Все дело в отложенном спросе. «Например, вы начали строить дачу, цены на материалы постоянно повышаются, а бюджета на все работы здесь и сейчас не хватает. Если темпы роста цен на стройматериалы выше ставки по кредиту, то закончить строительство (или один из его этапов) с помощью заемных средств — правильное решение», — говорит Харнас.

Заработать на кредитке

Используя некоторые кредитные продукты, можно даже заработать. «Допустим, вам предстоит крупная покупка. Деньги у вас есть, но они лежат на вкладе. Чтобы не потерять проценты по нему за этот месяц, вы можете расплатиться кредитной картой, а свои средства использовать уже после получения дохода, если это произойдет в беспроцентный грейс-период. Главное — внимательно изучить все условия, причем как по кредитной карте, так и по вашему вкладу», — подсказывает эксперт.

Какую указать цель кредита в банке и на что это влияет

Одним из факторов, влияющих на одобрение займа, является его цель. Как правильно заполнить графу «На что потратить кредит»? И какие нужды указывать не стоит? На эти и другие вопросы ответим в нашем материале.

Залог одобрения потребительского займа — правильное указание его цели. Взять наличные деньги в долг у банка человек может на самые разные задачи, начиная от образования и заканчивая приобретением компьютерной техники. Какую цель лучше указать и на что это влияет?

Цель кредита означает то, на что берется заем. Она может быть формально закреплена в кредитном договоре, а может отсутствовать. В таком случае заем дают на любые нужды

Цель банковского кредита — что это

Термин можно толковать в двух направлениях. Первое — более глобальное — получение денег заемщиком, когда не хватает собственных средств на покупку товара или услуги. Второе — более прикладное — это то, на что именно человек берет потребительский заем.

Потребительский заем может быть:

• целевым — когда банк требует конкретизировать, на что пойдут деньги;
• нецелевым — когда это указывать не нужно.

По целевому условия могут быть более привлекательными для заемщика: сумма займа становится больше, процентная ставка — ниже. Это связано с тем, что банк заранее понимает, на что потратятся деньги. Кроме того, у банка появляется больше возможностей для контроля выданных денег.

Андрей взял потребительский заем на образование, но потратил деньги на покупку автомобиля. Спустя время банк потребовал от молодого человека копию договора с вузом. Все закончилось тем, что банк расторг кредитный договор.

Целевые займы могут выдаваться как физическим, так и юридическим лицам.

Целевое кредитование интересно банку еще и потому, что банк может оформить приобретаемое по целевому займу имущество в залог (как в случае с автомобилями). А если и не оформит, то может взыскать это имущество через суд в случае просрочки платежей.

На что можно и нужно брать кредит

Цель расходования кредита влияет на его условия. Например, банк предлагает купить автомобиль с более низкой ставкой, если оставить его под залог. Беспокоиться не о чем, машина останется в вашей собственности во время всей выплаты кредита.

Вам не придется затягивать с покупкой машины, если вы возьмете автокредит в Совкомбанке. С помощью него можно купить как новое, так и подержанное авто. Выберите подходящую программу и рассчитайте ежемесячный платеж прямо сейчас!

Если же вы не хотите оставлять машину в залог, то придется пользоваться потребительским займом без указания цели. Здесь условия будут чуть хуже.

Среди других целей кредитования выделим следующие.

• Приобретение и строительство недвижимости . Такие займы приходится брать под залог уже имеющегося у заемщика объекта недвижимости. Это отличает данный продукт от ипотеки — при ней обременение накладывается на приобретаемое имущество.

Стоит различать ипотеку и потребительский кредит под залог недвижимости. В первом случае деньги предоставляют под залог приобретаемого имущества, во втором — заемщик берет их под залог уже имеющегося у него имущества

• Ремонт жилого помещения или реконструкция (восстановление) объекта недвижимости.
• Приобретение транспортного средства. Также в большинстве случаев заем приходится брать под залог приобретаемого авто.
• Получение образования. Брать заем можно для получения как основного высшего или среднего специального образования, так и дополнительного, к примеру, курсов повышения квалификации.
• Оздоровительные процедуры. ранее взятых займов.
• Приобретение конкретного товара. К примеру, двухкамерного холодильника. Брать такие товары в кредит не всегда целесообразно, гораздо уместнее воспользоваться программой беспроцентной рассрочки по карте «Халва» .

Совет от банка

Указывайте цель честно. Если кредитная организация узнает, что вы потратили деньги вразрез с целями, кредитный договор могут признать недействительным. Банк потребует возврата денег и возмещения убытков.

Оцените свои возможности с помощью кредитного калькулятора банка. Если условия вам подходят, оставьте заявку на заем.

На какие цели банки охотнее выдают кредит

Если цель потребительского займа — конкретные товары или группы товаров, то вероятность одобрения выше. К примеру, если вы хотите потратить средства на ремонт жилого помещения, включая оснащение его бытовой техникой, то у вас больше шансов получить одобрение. То же самое касается определенных услуг, к примеру, займов на образование или санаторно-курортное лечение. Их стоимость определена, а то, как потратятся деньги, легко проверить.

Есть нужды, на которые дают деньги менее охотно. К примеру, оформляя потребительский заем, не стоит указывать, что он будет направлен на погашение предыдущих долгов. Скорее всего, вам откажут и предложат оформить рефинансирование . Также кредитная организация вряд ли выдаст заем, где есть риски. Примеры:

• если физическое лицо, будучи индивидуальным предпринимателем, берет деньги на запуск или развитие бизнеса;
• если заемщик берет деньги на путешествие в страну с повышенной степенью риска, к примеру, с нестабильной политической обстановкой, без страхового покрытия такого путешествия.

Цели кредитования, сопряженные с рисками заемщика, к примеру, его жизни и здоровью, непривлекательны для банков

Как повысить шансы на получение кредита

Банк, как и любой другой участник делового оборота, снижает свои риски. Если он предоставляет заем, то он должен быть уверен в возможности его своевременного возврата.

В первую очередь он оценивает кредитную историю заемщика, чтобы понять, насколько тот дисциплинирован при исполнении своих обязательств. Если кредитная история отсутствует, то крупную сумму вряд ли одобрят. Не лучшим будет отношение и к тем, кто допускал просрочки по выплатам.

При одобрении потребительского займа смотрят на документы, подтверждающие доход и занятость. Если вы официально трудоустроены и получаете стабильную «белую» заработную плату, то шансы на получение займа возрастают. Если работаете неофициально, подтвердите доход справкой по форме кредитной организации.

Зачем откладывать деньги долгие месяцы, если можно получить желаемое прямо сейчас? Возьмите кредит по ставке 6,9% в Совкомбанке, оформите услугу «Гарантия минимальной ставки», и мы вернем все проценты по истечении срока кредитования. Для этого расплачивайтесь Халвой каждый месяц и не допускайте просрочек по кредиту. Оставить заявку вы можете в два клика, а деньги мы зачислим на карту либо отправим курьером.

Банки охотно выдают займы, когда есть обеспечение исполнения обязательств. Другими словами — когда у них есть уверенность, что одолженные средства им точно вернутся. Среди способов можно выделить:

• залог (как на приобретаемое имущество, так и имеющиеся у заемщика активы);
• поручительство (в случае нарушения обязательств вместо заемщика плательщиком назначается поручитель);
• независимая гарантия (гарант уплачивает определенную сумму — как правило, оставшуюся часть займа, — если заемщик не отдает долг). Независимая гарантия распространена в предпринимательской сфере;
• иные способы обеспечения исполнения обязательств.

Некоторые кредитные договоры предполагают наличие страхования жизни и здоровья заемщика. С ним шансы на получение займа возрастают. Зачастую это условие не увязывается с получением займа, однако влияет на величину ставки. Если заемщик застрахован, ставка может существенно снизиться.

Подробно о том, почему важно страховаться, читайте в нашей статье.

Резюмируем. Цель кредита влияет на условия получения и вероятность одобрения займа. Не стоит обманывать кредитора, добросовестно указывайте цель потребительского займа, если это требуется. Старайтесь не портить свою кредитную историю, исключайте просрочки платежей. Так вы сможете претендовать на максимально лояльные условия кредитования .

Источник https://www.vbr.ru/banki/help/credity/potreb-kredit/

Источник https://aif.ru/money/mymoney/kredit_odobren_na_chto_mozhno_i_dazhe_nuzhno_brat_v_dolg

Источник https://sovcombank.ru/blog/krediti/kakuyu-ukazat-tsel-kredita-v-banke-i-na-chto-eto-vliyaet