История кредита в России. Интересные факты

Как за 20 лет Россия создала банковскую систему

В 1999 г. банковская система преодолевала последствия дефолта, девальвации и экономического кризиса. Доверие к ней было подорвано крахом большинства системообразующих банков, в которых сгорели деньги множества компаний и людей – системы страхования вкладов еще не было.

«В 1998 г. банковской системы в России не было: число банков быстро росло и банки увеличивались в размерах, но это был бизнес, построенный на отсутствии регулирования рисков, – вспоминает профессор Высшей школы экономики Олег Вьюгин, бывший первый замминистра финансов и первый зампред ЦБ, председатель наблюдательного совета «МДМ банка». – По сути, никто не понимал, какие риски берут на себя банки, даже очень крупные. Казалось, что надо максимально быстро давать кредиты, пока все растет, надо быстро заработать».

На руинах той банковской системы стала строиться новая. В 2000 г. Центробанк начал переводить банки на международные стандарты отчетности, развивать методы управления банковскими рисками и контроля за ними, совершенствовать методику и практику надзора, обязал банки публиковать годовую отчетность, а с 2002 г. – значения обязательных нормативов, отмечает директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Игорь Алексеев. В 2001 г. был принят «антиотмывочный» закон, а ЦБ по рекомендации Базельского комитета ввел мотивированное суждение при формировании резервов на возможные потери.

Мощный толчок развитию регулирования дало принятие в 2003 г. закона о страховании вкладов. ЦБ собирался при отборе в систему страхования вкладов (ССВ) устроить банкам чистилище: выяснить настоящих владельцев, убедиться в устойчивости, проверить источники капитала и даже бизнес-модель. ЦБ принял новые правила, исключившие из расчета капитала ненадлежащие активы.

Банковский кризис вышел на улицу

Но ничего не вышло. Отбор прошли 927 банков – 80% подавших заявки. Все карты спутал первый банковский «кризис доверия» 2004 г., парадоксальным образом спровоцированный в том числе введением страхования вкладов.

1999
Банковская система преодолевает последствия кризиса 1998 г.
2001
По рекомендации Базельского комитета ЦБ вводит мотивированное суждение при формировании резервов. Банки обязаны публиковать годовую отчетность, включая обязательные нормативы. Принимается «антиотмывочный» закон.
2002
Банковский сектор растет опережающими темпами, активизировалось привлечение ресурсов на внешних рынках, создается много новых банков. ЦБ передает ВТБ правительству, банк возглавляет Андрей Костин. Приватиза- ция «Росгосстраха». Снятие ограничения на отнесение страховых взносов на себестоимость приводит к включению ДМС в соцпакеты.
2003
Начало розничного бума. Введение ОСАГО дает сильнейший импульс развитию страхового рынка. Вклады населения превысили 1,5 трлн руб. Развивается розничное кредитование.
2004
Заработала система страхования вкладов. Попытка ЦБ при отборе в нее очистить рынок от слабых банков проваливается и вызывает кризис доверия.
2006
Рекордный рост отношения активов банков к ВВП – с 45,1 до 52,8%. Иностранцы скупают россий- ские банки, страховщиков и инвестбанки.
2007
«Народные» IPO Сбербан- ка и ВТБ. Сбербанк возглавил Герман Греф.
2008
Финансовый кризис добрался до России. Правительство выделило 950 млрд руб. на докапитализацию банков. ЦБ выдает 3,4 трлн руб. беззалоговых кредитов. Страховка вкладов увеличена до 700 000 руб.
2010
Экономическая ситуация стабилизируется, ЦБ сворачивает антикризисные меры. Все подразделения банков подключены к системе электронных срочных платежей (БЭСП). ЦБ переводит банки на «Базель II».
2011
Долговой кризис в еврозоне заставил и банки, и заемщи- ков переориентироваться на внутренний рынок. Растет кредитное страхование. Вклады населения превысили 10 трлн руб. Крупнейшая до 2017 г. санация: ВТБ получил на спасение Банка Москвы 295 млрд руб.
2013
Реформа надзора: Федеральная служба по финансовым рынкам передана Центробан- ку, который возглавила Эльвира Набиуллина. Новый бум потребительского кредитования, ЦБ пытается охладить этот рынок. Начало зачистки банковского сектора.
2014
Новый кризис. Страховка по вкладам удвоена до 1,4 млн руб. Утвержден перечень системно значимых банков, надзор за ними передан профильному департаменту ЦБ.
2015
Докапитализация банков, их активы превысили ВВП. Начало эмиссии карт созданной в ответ на санкции национальной платежной системы «Мир». Зачистка добралась до страхового рынка. Первое повышение тарифов ОСАГО. Бурный рост инвестиционного страхования жизни, продвигаемого через банки.
2016
Кризис на рынке ОСАГО: выплаты превысили сборы. Пик зачистки банковской системы: отозвано 97 лицензий банков с суммарными активами 1,1 трлн руб.
2017
Население стало главным источни- ком средств для банков. Крупней- ший страховой случай для АСВ: почти 170 млрд руб. вкладчикам «Югры». Введение нового механиз- ма санации. ЦБ сразу опробовал его на трех системно значимых банках – «ФК Открытие», Бинбанке и Промсвязьбанке. Переход на натуральные выплаты в ОСАГО.
2018
Новый бум розничного кредитования, ЦБ пытается охладить рынок. Прибыль банков составила рекордные 1,3 трлн руб. Внедрение МСФО 9.

Начиналось все безобидно: ЦБ впервые отозвал лицензию за нарушение антиотмывочного законодательства – у небольшого Содбизнесбанка. Но неосторожное заявление руководившего антиотмывочной службой Виктора Зубкова (впоследствии стал премьер-министром) об аналогичных претензиях еще к десятку банков вкупе с обещанием руководства ЦБ провести тщательный отбор в ССВ, за бортом которой могут остаться до 400 банков, породили черные списки и кризис доверия на межбанковском рынке. Банки резко сократили кредитование друг друга. Из-за дефицита ликвидности рухнули с десяток небольших банков, затем прекратили платежи несколько игроков покрупнее, а главной жертвой стал системообразующий Гута-банк.

Привычных к кризисам россиян охватила паника, и банки впервые после 1998 г. столкнулись с набегом вкладчиков. Лидеры потеряли до 10% вкладов. Банк Москвы за месяц лишился $110 млн (7% вкладов), из Альфа-банка меньше чем за две недели клиенты (частные и корпоративные) забрали более $650 млн. Акционерам крупнейшего частного банка страны пришлось перевести в него более $800 млн и громко объявить об этом.

ЦБ быстро справился с кризисом. Гута-банк был спасен: его «за символический миллион» рублей купил ВТБ, которому для этого ЦБ выдал $700 млн. Банки получили ликвидность: регулятор вдвое снизил обязательные резервы и убедил Сбербанк реанимировать рынок МБК. В авральном порядке был подготовлен законопроект о госгарантиях вкладов в банках, которые не пройдут отбор в ССВ. Но чистку банковской системы пришлось отложить почти на 10 лет.

Лицом к народу и инвесторам

Кризис доверия оказался эпизодом, а середина нулевых – золотым временем для российских банков. Быстрый рост экономики и открытие внешних рынков помогали им восстанавливать силы. Сектор рос быстрее других: активы банков с 30% ВВП в 1999 г. превысили 60% в 2007 г. Регулирование понемногу усиливалось, но было крайне мягким по сравнению с нынешним.

Основным фактором роста стала розница. Доля средств населения в пассивах банков превысила докризисную уже в 2002 г. и продолжала расти до 2006 г. Но если вклады всегда были важным источником средств для банков, то розничным кредитованием до 1999 г. они практически не занимались.

Когда в 1999 г. Рустам Тарико запустил первый в России банк, специализировавшийся на потребительском кредитовании, «Русский стандарт», многие над ним смеялись. Как оказалось, зря. Доходы населения росли, и в середине нулевых банк был одним из самых прибыльных (ставки доходили до 100% годовых), хотя в число крупнейших из-за ограниченной сферы деятельности не входил. В 2001 г. появился первый ипотечный банк-монолайнер «Дельтакредит». Примеры оказались заразительными, и банки поспешили в розницу. Алексеев называет развитие розничного кредитования одной из самых заметных тенденций 2003 г.: для целого ряда банков оно становится одним из приоритетных направлений.

Тогда же, в 2003 г., вступил в силу закон об ОСАГО, давший мощнейший импульс развитию страхового рынка, особенно розничного. С созданием собственной надзорной службы рынок очищается от «схем» (минимизации налогообложения, транзитных операций – вывода средств в офшоры или обналичивания): доля реального, т. е. очищенного от псевдостраховых операций, рынка вырастает с 49 до 90% в 2007 г., отмечает директор по страховым и инвестиционным рейтингам «Эксперт РА» Ольга Басова.

Кредитный бум породил новый для России вид страхования – кредитное: залогов (автомобиля, квартиры), жизни и здоровья заемщика и др. На рынке появилось новое слово – «банкострахование»: продажа страховых продуктов через банки, которые соревновались в развитии сетей отделений.

Все это было чертовски привлекательно. В 2005 г. рентабельность капитала российских банков превысила 24%, что свидетельствует о привлекательности сектора для инвестиций, отмечает Алексеев. Иностранные игроки стремились урвать кусок этого пирога и начали скупать банки, страховщиков, инвестбанки. В 2006 г. число банков с иностранным капиталом достигло 65, а их доля в активах сектора выросла с 8,3 до 12,1%. Рекорд в 2007 г. установил «Абсолют банк»: бельгийская KBC заплатила за него 4 капитала. Сбербанк и ВТБ провели народные IPO, разместив на бирже акции на $8 млрд каждый, в том числе среди десятков тысяч частных инвесторов.

Это был докризисный пик: в тот год прибыль банковской системы превысила 500 млрд руб.

История кредита в России. Интересные факты

История кредита в России, что такое кредит и откуда он взялся? Начнем с того, что кредит — это ссуда, которая предусматривает денежную форму и должна быть возвращена заемщиком. Сегодня кажется абсолютно нормальным — отправиться в банк и взять кредит, при необходимости, но как показывает мировая история, кредит, в своем развитии, прошел очень долгий и тернистый путь.

В России кредитная система начала развиваться в начале восемнадцатого века. Кредитное дело не было еще привязано к банковским конторам. Появилась самая простая форма кредита — ростовщичество, которая зародилась еще в период первобытно общинного строя. Ростовщики превратили просто деньги в реальную стоимость. Процент давал доходы. Один участник таких отношений становился кредитором, другой — заемщиком. Кредиторами выступали, в основном, купцы. Интересно, что церкви тоже могли предоставлять кредиты.

В 1016 году впервые кредит был узаконен в «Русской правде», которая представляла собой древнейший свод законов. Позднее он был отредактирован и включал уже новые статьи, регулирующие отношения кредитования. В законе было сказано, что «три гривны должник уплачивает кредитору в качестве штрафа за несвоевременную уплату долга».

Уже позднее появляется понятие ломбарда. В качестве залога в ломбарде используется движимое имущество: драгоценные металлы, различный товар, деньги, зерно. В качестве расписки предоставлялись записи на бересте.

В начале восемнадцатого века так называемая Монетная контора получила право на выдачу ссуды под залог. Этот факт послужил созданию в России банков, которые совершали кредитные операции. Сначала ссуду могли получить только придворные.

Таким образом, Россия постепенно накапливала опыт создания кредитных учреждений. Кредит позиционировался как помощь малоимущим лицам для удовлетворения хозяйственных нужд.

Октябрьская революция сильно подкосила кредитную систему России. Большевики разработали и осуществили план по национализации банковской системы. Это не лучшим образом повлияло на уровень жизни населения страны. Как следствие, потребительское кредитование сильно замедлилось в своем развитии на довольно длительное время.

Система кредитования вновь начала развиваться лишь в начале двадцатого века, когда государством была принята новая экономическая политика.

В 1991 году в России произошли глобальные изменения, напрямую коснувшиеся системы кредитования. Кредитные операции с физическими лицами исчезли.

Новый этап развития кредитной системы приходится на 1998 год. Сберегательный банк России начал выдачу кредитов на потребительские нужды сроком на пять лет под залог.

Сегодня кредитование очень прочно стоит на своих позициях и продолжает постоянно совершенствоваться.

Невероятно, но факт!

История кредита в каждой стране развивалась по своему сценарию, в зависимости от очень многих факторов. Вот несколько интересных фактов из истории:

— Древний Вавилон. Здесь впервые появились ростовщики, то есть они дали начало развитию кредитной системы. Здесь же царь Хаммурапи дал право жителям своего города использовать своих детей в качестве залога.

— Древняя Греция. Впервые понятие «Ипотека» появилось именно здесь. Ее смысл практически не изменился со временем. Специальная надпись со словом «Hypoth?ke» означала, что данная земля находится в ипотеке, то есть в залоге. Если кредитору не возвращали долг по кредиту, земля становилась его собственностью.

— Самыми закоренелыми неплательщиками кредитов в истории признаны средневековые короли. Они с удовольствием брали в долг и очень не любили его отдавать. А многие настойчивые кредиторы даже лишались собственной головы.

— Римская империя. Кредитор имел право посадить должника в долговую яму за неуплату. Если в течение месяца его не выкупали, то несчастный попадал на рынок, где его продавали.

— Впервые кредит удостоился рекламы 1730 году. Это выглядело следующим образом: продавец на центральной площади зазывал прохожих купить мебельные товары в кредит, то есть в рассрочку. Кредит погашался еженедельно в течение определенного периода, суммами, согласованными с продавцом.

Другие новости:

Где оформить потребителю кредит с просрочкой, если все банки ему отказали? Как получить гарантированное одобрение заявки с плохой историей кредитования? В этом поможет наша компания. Необходимо только отправить заявку прямо с этой страницы. Рассмотрим все возможные проблемы.

В каком банке можно получить кредит пенсионеру, если нужна крупная сумма? Где получить небольшой займ до пенсии? Мы окажем помощь в получении кредита пенсионерам во всех сложившихся случаях. Для этого необходимо отправить нам свои контакты. После чего с вами свяжется сотрудник компании и задаст несколько вопросов.

Если вы ищете: где взять кредит предпринимателю, то начните с отправки заявки с нашего сайта. Мы подберем для вас самое лучшее предложение по кредитованию бизнеса. Даже если вы начинающий предприниматель, у вас есть все шансы получить крупную сумму на развитие собственного дела.

Когда был выдан первый потребительский кредит

Услуга, напоминающая современный кредит, возникла задолго до появления самих денег. Первые упоминания о кредитах относятся к 3-му тысячелетию до нашей эры, к временам древнейших государств Ассирии, Вавилона и Египта. Тогда займы носили вещественную форму и в основном выдавались на потребительские нужды. Например, бедный крестьянин мог взять у зажиточного мешок зерна для посева, а после сбора урожая вернуть полтора — с «процентами». На той стадии развития человечества закон был суров, если не сказать жесток, к тем, кто не вернул задолженность вовремя: они становились рабами кредитора. В Древнем Вавилоне, согласно законам царя Хаммурапи, должникам разрешалось оставить в качестве залога родственников и даже детей.

В античной Греции давали взаймы под залог движимости, рабов, домов и земель, основными резервными фондами были храмы, которые обслуживали как частных лиц, так и общественные предприятия.

В Древнем Риме горе-заемщика заключали в долговую тюрьму, пока он полностью не выплатит кредит, в обратном случае он становился рабом кредитора. Кредитор мог вернуть свои деньги, продав должника на базаре. Выкупивший его человек становился его освободителем, при худшем развитии событий — хозяином. Кстати, актуальное во все времена слово «кредит» происходит именно от лат. credere — верить, доверять, ссужать в долг.

Позже в эту эпоху появились профессиональные ростовщики, а ссуды стали приобретать денежную форму и использоваться для финансирования торговли.

СРЕДНИЕ ВЕКА
(V — конец XV века)

В Средние века ростовщичество активно осуждалось церковью. Давать деньги под проценты считалось тяжким грехом. В XII веке папа Александр III запретил это делать под страхом лишения причастия и возможности христианского погребения. В следующее столетие папа Григорий X ужесточил наказание, заменив изгнанием из государства. Короли следовали сему указанию под давлением церкви и, с другой стороны, в целях личного обогащения за счет сокровищ ростовщиков.

Во времена позднего Средневековья (в XIV веке) находчивые итальянские банкиры придумали вместо денег выдавать заемщику вексель, который следовало погасить в оговоренный срок. Должник уплачивал по векселю сумму, превышающую полученную, то есть возвращали с процентом.

В XV веке появились первые ломбарды, их идея и реализация принадлежит французскому монаху Бернабе де Терни. В ту эпоху кредитные ставки составляли от 200 до 300%, а монах решил сделать их ниже и тем самым противостоять произволу ростовщиков.

В XV веке появились первые ломбарды, их идея и реализация принадлежит французскому монаху Бернабе де Терни. В ту эпоху кредитные ставки составляли от 200 до 300%, а монах решил сделать их ниже и тем самым противостоять произволу ростовщиков.

Источник https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2019/10/29/814907-20-let-rossiya

Источник https://credit-ros.ru/news-archive/2017/istoriya-kredita-v-rossii.-interesnyie-faktyi

Источник https://www.kp.ru/best/kazan/sovest_kazan/