Что будет если не платить потребительский кредит: последствия неуплаты долга — Блог о кредитовании Альфа-Банка

Неустойка по кредиту: виды, порядок начисления и предельные размеры

Когда мы берем в банке или МФО займ, то всегда свято верим в то, что все будет в порядке и платить проценты мы сможем вовремя. Однако суровые законы жизни таковы (или, выражаясь короче, жизнь диктует нам свои суровые законы), что часто ситуация развивается по неблагоприятному сценарию и вернуть долг вовремя не получается.

Не до конца погашенный кредит может надолго стать нарушителем семейного счастья и благополучия. И начинают капать на задолженность пени и неустойки, так как при таком варианте кредитная организация имеет право наказать неплательщика рублем за свои потраченные в томительном ожидании платежей нервы.

Итак, что такое неустойка по кредиту. Статья 330 Гражданского кодекса определяет ее как сумму денег, которую заемщик должен уплатить кредитной организации за непогашение кредита или просрочку платежа.

Также в этой статье содержится еще два важных аспекта:

1. Банк не обязан доказывать, что просрочка на месяц или неуплата процентов Васей Ивановым по кредиту в 50 тысяч рублей нанесла ему непоправимый материальный ущерб и поставила председателя правления на грань голодной смерти. Для взыскания с Васи неустойки достаточно самого факта нарушения обязательств по кредитному договору, без разбирательств о последствиях.
2. Вася выйдет сухим из воды и без штрафов, если докажет банку или суду, что он не виноват в своей просрочке или неуплате процентов по займу — каждый такой случай будет рассматриваться индивидуально, общих рецептов успеха тут нет.

Какие еще штрафные санкции,
кроме неустойки, может ввести банк
за просрочку по кредиту?

Интересно также соотношение содержащихся в данной статье понятий «штрафа» и «пени» — ведь их прямого определения закон не дает. Но сложившаяся практика и обычаи делового оборота позволяют так определить эти два вида неустойки:

• штраф чаще всего устанавливается в фиксированной сумме и является наказанием за сам факт несвоевременного погашения кредита, независимо от длительности. Хотя иногда в кредитных договорах встречаются разные штрафы, зависящие-таки от количества и длительности просрочек;
• а вот пеня по кредиту всегда является плавающей величиной, зависит от длительности просрочки платежей и устанавливается обычно в процентах от суммы долга за день просрочки.

Гражданский кодекс также выделяет еще два вида неустойки, суть которых полностью отражается в названиях:

• законную — то есть право на ее взыскание возникает у кредитора в силу закона, независимо от того, прописана ли она в договоре займа;
• договорную — штрафы и пени за нарушение обязательств, прописанные в кредитном договоре.

Размер неустойки

Многих продуманных заемщиков заранее волнует вопрос, каковы будут штрафы и сколько пени за просрочку кредита придется заплатить.

После волны резонансных бесчинств кредиторов 2000-х годов, когда люди за изначальный долг в 100 тысяч рублей вынуждены были продавать квартиры по причине невероятных процентов, пеней и штрафов по кредиту, законодатель засучил рукава и принялся за регулирование этой деятельности.

Результатом такого вмешательства явились изменения в федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ в части ограничения неустойки по займам и кредитам. Теперь правила игры таковы:

• если на период просрочки проценты по кредиту начисляются, то запрещена неустойка больше 20% годовых от суммы просроченного платежа;
• если проценты по займу за пределами срока оплаты не начисляются, то максимальная неустойка составит 0,1% от суммы задолженности в день.

Имеет ли право банк при просрочке
начислять и проценты, и неустойку?
Спросите юриста

Получается, что теперь банкам и МФО нет смысла вписывать в договор космические штрафы и неустойки — при любом споре суд в 100% случаев снизит их до предусмотренного законом размера. Справедливости ради скажем, что приличные банки и даже МФО таким давно не занимаются. Например, в Сбербанке стандартные формы кредитных договоров и договоров по ипотеке выверены и вылизаны сотней кредитчиков и юристов, если не больше, так что в их соответствии закону сомневаться не приходится.

На космические штрафы и пени можно попасть только при обращении к какому-то совсем черному и подпольному кредитору. Но в этом случае договор займа и его содержимое вряд ли будут вашей самой большой проблемой — ведь за просрочку здесь, скорее всего, будут предъявлять не по договору, а по понятиям.

Предельный размер неустойки определяется законом «О потребительском кредите (займе)». Если банк или МФО насчитали больше разрешенного по закону, лишнюю сумму можно оспорить в суде.

Снижение неустойки

Самый лучший способ, как не платить неустойку, является одновременно и самым простым: нужно всего лишь…вовремя платить по кредиту!

Но если проблемы все же начались, то есть несколько путей оптимизации своих расходов:

во-первых, не теряться из поля зрения банка. Во всех своих статьях мы всегда советуем идти на контакт и разговаривать: с кредитором, с приставами, да даже с коллекторами. Какие бы совершенные компьютеры и машины не стояли бы на службе у человечества, решение все еще принимают люди.

Так что вряд ли менеджер банка будет хотеть вашей крови и разорения, если вы доходчиво изложите ему свою сложную ситуацию и предложите вариант выхода из нее с постепенным погашением долга в разумный срок;

Ваша задача здесь — показать себя максимально добросовестным и ответственным человеком, который исправно платил за кредит до этого и будет платить и после, а данная просрочка — лишь досадное недоразумение.

В качестве негативного примера «ухода в подполье» можно ознакомиться с любопытным определением Верховного суда от 01.12.2020 № 5-КГ20-110-К2. Суть довольно проста: человек взял в банке кредит в сумме 1 миллион рублей и потерялся. Банк пошел в суд с просьбой взыскать основной долг плюс все проценты, штрафы и пени (всего более 4,2 миллионов) — суды наш горе-заемщик тоже проигнорировал, повестки оттуда не получал, так что в итоге с него было взыскано более 2,5 миллионов рублей.

Поняв, что дело пахнет керосином, ответчик вдруг вышел из небытия и стал обжаловать решение суда в апелляции, затем в кассации — но успеха не добился и дошел аж до Верховного суда. Довод у него был один: что никаких повесток он получать не мог, так как давно выписался с указанного в кредитном договоре своего адреса.

Может ли суд снизить размер неустойки
по кредиту? Спросите юриста

Однако главные судьи страны нахмурились, покачали головами (нас там не было, но уверены, что все происходило именно так) и остались чужды к стенаниям гражданина.

Во-первых, кредитным договором как раз на такой случай предусмотрена обязанность заемщика уведомлять банк об изменении адреса (а мы в каждой статье говорим: читайте внимательно, что подписываете).

А, во-вторых, в процессе оказалось, что наш жалобщик тот еще хитрец: в доверенностях для своих юристов в апелляции, кассации и Верховном суде и в свежих медицинских документах он указал тот же адрес из кредитного договора, по которому якобы давно не живет, на что суд обратил внимание и не преминул указать это в своем определении.

Эта история чудесно иллюстрирует старый, как мир, принцип «на каждую хитрую гайку найдется болт с левой резьбой» — в 99% случаев люди, которые считают себя умнее всех, заканчивают плохо.

А неустойку-то суд первой инстанции, кстати, снизил, да — причем даже без участия ответчика и весьма значительно.

Как вы думаете, кто является чемпионами мира и обладателями черного пояса 10го дана по борьбе с кредиторами и снижению неустоек в суде?! Конечно же это наша команда, которые только и ждут возможности включиться в борьбу за интересы клиента и показать высочайшее мастерство юриспруденции.

Что будет если не платить кредит?

Когда для приобретения товаров или услуг не хватает накоплений, за помощью можно обратиться в банк. Он выдаст необходимую сумму под проценты: это и есть кредит. Разберёмся, в чём его особенности и как можно получить заём в Альфа-Банке.

Какое наказание за неуплату кредита?

Последствия зависят от срока, в течение которого вы не платили, и ваших действий для урегулирования ситуации.

Если пропущен ежемесячный платёж

Если вы вовремя не оплатили ежемесячный платёж, банк может начислить штраф. Кроме того, даже небольшие просрочки могут негативно отразиться на вашей кредитной истории. И тогда следующий заём вы можете не получить либо вам одобрят меньшую сумму и на менее выгодных условиях. Поэтому по возможности советуем не допускать просрочек и выплачивать всё в срок.

Если вы не можете оплатить нужную сумму, лучше заранее обсудить с банком возможные варианты:

Отсрочка платежа. Вы можете оформить кредитные каникулы на срок от 1 до 6 месяцев и в этот период не платить по кредиту. Банк поставит платежи на паузу и не будет начислять проценты и штрафы. Сумма кредита останется прежней, увеличится только его срок на время предоставленных каникул. Для этого есть ряд ограничений: как правило, отсрочку можно брать не чаще двух раз в год, нужно иметь хорошую кредитную историю и вносить все платежи вовремя. Именно поэтому важно попросить о каникулах сразу, как только вы поймёте, что не сможете оплачивать нужную сумму в ближайшие месяцы. Дополнительно банк может попросить представить доказательства ваших финансовых трудностей: копию трудовой с записью об увольнении или сокращении, больничный лист или документы на отпуск по уходу за ребёнком.

В 2022 году вы можете получить отсрочку от 1 до 6 месяцев по упрощённой процедуре на основании закона №106-ФЗ. Эта программа подходит тем, кто с 1 марта лишился 30% и более своего дохода из-за сложной экономической ситуации или потерял работу. Если вы не можете оплачивать задолженность по этой причине и можете подтвердить снижение дохода, банк предоставит вам каникулы по кредиту или уменьшит платежи по кредитной карте.

Консолидация задолженности. Если вам не удалось получить отсрочку или её условия вам не подходят, можно обратиться в банк и попросить объединить ваши кредиты (а иногда и платежи по кредитным картам) и оплачивать только один заём. В этом случае вы сможете снизить общий процент, а значит, уменьшить сумму ежемесячного платежа.

Рефинансирование. Похожий способ, при котором банк подбирает вам другой заём с более выгодной ставкой, чтобы вы могли платить меньше. В этом случае вам также увеличат срок, но не сумму займа.

Уменьшение платежей. Этот способ подходит для кредитов и кредитных карт. Вы можете договориться с банком и какое-то время платить только проценты, а не тело займа. Так вы сможете выплачивать посильную для вас сумму, не допуская просрочек и не ухудшая кредитную историю. Сумма займов останется прежней, но увеличится срок выплаты, например с 1 года до 3 лет. Такой вариант также подходит заёмщикам с хорошей кредитной историей, без серьёзных нарушений и других задолженностей.

Чего точно не стоит делать: брать новые кредиты и микрозаймы, чтобы погасить текущие. Скорее всего, вам откажут из-за высокой долговой нагрузки и риска неуплаты или выдадут деньги под высокий процент — от 30 до 365% в год (в случае с микрозаймами).

Если кредит так и не выплатили

Худший сценарий — если вы не вносили платежи по займу. В этом случае договориться с банком будет сложно, но всё ещё возможно. Как правило, перед тем как подать судебный иск, банк старается урегулировать вопрос в досудебном порядке. Он направляет заёмщику требование выплатить кредит, штрафы и неустойки. Для этого дают определённый срок, после чего претензию направят в суд.

Важно на этом этапе прийти к соглашению, например составить новый график платежей, чтобы вы могли выплачивать долг по частям. Здесь полезно привести весомые аргументы и доказательства того, что вы допустили неуплату по уважительной причине: например, вас уволили или сократили, вы получили серьёзную травму или даже инвалидность, потеряли квартиру или ценное имущество. Это может положительно повлиять на позицию банка, и вам пойдут навстречу. В данной ситуации важно платить вовремя: при первой же просрочке все договорённости могут аннулировать и направить иск в суд.

У банка отозвали лицензию. Как платить кредит?

Если банк прекратил свою деятельность, это ещё не значит, что можно не оплачивать задолженность и забыть про неё. В этом случае ваш долг переходит другому банку или Агентству по страхованию вкладов. На сайте Агентства или нового банка-владельца вы сможете найти всю информацию о том, куда и по каким реквизитам нужно платить. До этих пор вносите платежи по старым реквизитам — при условии, что они поступают на счёт, а не возвращаются вам обратно. Сохраняйте все квитанции или электронные чеки: в случае претензий вы сможете доказать, что выплачивали кредит вовремя и не допускали просрочек.

Что будет, если банк подал в суд за неуплату кредита

Просрочки могут быть разными, с разными последствиями:

до 7 дней — техническая, не несёт никаких последствий, если вы допускаете её не чаще двух раз в год;

до 1 месяца — банк может наложить штраф, а ваша кредитная история ухудшится;

от 1 до 3 месяцев — банк передаст сведения в отдел по работе с просроченной задолженностью, сотрудники которого будут звонить и просить выплатить долг;

от 6 месяцев и более — в этом случае банк готовит документы для взыскания, передаёт долг коллекторам или направляет иск о неуплате в суд.

Если вы игнорировали требования банка и не смогли урегулировать вопрос в досудебном порядке, банк может подать иск в суд за неуплату. В этом случае всё будет зависеть от решения суда.

Как правило, в таких ситуациях решение выносят в пользу истца. Для ответчика наступает административная ответственность в виде штрафа, а также взыскание самой задолженности. Такой исход означает, что в будущем заёмщику будет сложно получить кредит, а некоторые компании могут отказать в приёме на работу.

Вы можете повлиять на решение, если примете участие в процессе и представите доказательства того, что готовы платить, но сейчас испытываете финансовые трудности. В этом случае суд может уменьшить сумму штрафа и разрешить погашать задолженность по частям в установленные сроки. Кроме того, вы должны оплатить банку судебные издержки.

Уголовная ответственность за неуплату кредита

Могут ли посадить за неуплату кредита?

Уголовная ответственность за неуплату наступает только в следующих случаях:

если заёмщика уличат в мошенничестве при оформлении кредита — например, если он указал неверные сведения или изначально не собирался платить (статья 159.1 УК);

большая сумма долга — от 2 250 000 рублей;

у заёмщика есть средства, чтобы выплатить долг, но он не идёт на контакт с банком, судом и исполнительными органами и отказывается погашать задолженность (статья 177 УК).

Как взыскивается задолженность?

Даже если вы откажетесь выплачивать долг, нужную сумму могут взыскать через Федеральную службу судебных приставов. В этом случае средства заблокируют на всех счетах и будут списывать деньги до тех пор, пока вы не оплатите всю сумму кредита, а также пени и штрафы. Если задолженность от 10 000 рублей и выше, вас могут не выпустить за границу, пока не выплатите весь долг.

Узнать о наличии задолженности можно на сайте ФСПП или портале Госуслуг — по номеру исполнительного производства или ФИО. Там же можно уточнить сумму и узнать, как оплатить задолженность.

По решению суда приставы также могут наложить арест на ваше имущество. Такое случается редко, если заёмщик не платит уже год и более и у него нет средств выплатить долг. В случае с кредитом под залог банк может конфисковать предмет залога, например квартиру, машину или бизнес. Если в договоре указаны поручители, их тоже могут обязать оплачивать задолженность или взыскать в судебном порядке.

Как вести себя с коллекторами?

Если ваш кредит передали коллекторам, не стоит паниковать. Коллекторы вправе требовать выплатить задолженность и предупредить вас о последствиях, включая штрафы и судебный иск. Вы также можете договориться, в какие сроки выплатите долг. Как правило, коллекторам, как и банку, выгоднее договориться напрямую и вернуть деньги, чем решать вопрос в судебном порядке.

Что, если объявить себя банкротом?

Это крайняя мера, на которую можно пойти, если у вас в ближайший год не будет возможности платить по долгам даже минимальные платежи. Для этого нужны серьёзные основания:

потеря дохода или трудоспособности;

потеря жилья или всего имущества;

судебные решения, по которым вы уже должны платить большие суммы.

Всё это может послужить основанием того, чтобы запустить процедуру банкротства и не выплачивать оставшиеся задолженности. В этом случае кредиторы имеют право конфисковать и продать всё ваше имущество, кроме квартиры, арестовать счета или наложить ограничения. В течение всей процедуры вы сможете пользоваться минимальными суммами, а всё остальное будет направлено на погашение долгов. Вы также не сможете выехать за границу, брать новые займы и занимать руководящие должности.

Просрочка по кредиту – как не платить лишнее

Когда физическое лицо заключает кредитный договор, оно берет на себя обязательство возвращать одолженную сумму частями. В соглашении между заемщиком и банком прописывается, в какое число каждого месяца будет вноситься платеж.

Долг — начало рабства (Виктор Гюго)

С одной стороны, гражданин получает необходимую сумму на различные нужды, а с другой – он связывает себя обязательствами постоянно выплачивать определенную сумму, и любая просрочка может привести к появлению пени.

В один момент заемщик может обнаружить, что вместо одной суммы кредита, ему придется погашать совершенно другую, которая существенно выше изначальной. Объясняется это как раз начисленной пеней. Даже если просрочка составила один день, штрафные санкции незамедлительно будут применены к заемщику.

Варианты штрафных санкций, применяемых к должнику

Важно понимать, что все условия начисления штрафных санкций прописываются в кредитном договоре, поэтому, ставя свою подпись под соглашением, заемщик автоматически принимает имеющиеся там условия.

Взимать неустойку с физических лиц банки имеют право на основании статьи 330 Гражданского Кодекса.

Выделяют два варианта штрафных санкций, которые начисляются за просроченный кредит:

1. непосредственно штраф;
2. пеня.

В первом случае сумма неустойки фиксирована. То есть, если просрочка по кредиту 2 месяца составила, то дополнительно будет добавлено к сумме кредита две суммы фиксированного объема (например, по 1 тысяче рублей). Штраф начисляется сразу же, когда просрочка имеет место быть – если заемщик хотя бы на один день просрочил платеж, к сумме кредита добавляется штраф в полном объеме.

Пеня намного чаще применяется банковскими учреждениями как механизм взыскания неустойки с заемщиков, а выражается она в процентах от обязательной суммы платежа, которые начисляются за каждый день его просрочки. Например, если пеня составляет 0,5%, а размер обязательного платежа 10 тысяч рублей, то за каждый день просрочки заемщик будет обязан дополнительно внести 50 рублей пени.

Важно учитывать, что на штрафные санкции пеня не начисляется, независимо от их размера, согласно статье 330 ГК РФ.

Особенности начисления пени

Рассматривать стоит именно вариант с начислением пени, поскольку в преимущественном большинстве случаев банки руководствуются именно этим вариантом штрафных санкций.

Согласно законодательству, а именно статье 395 Гражданского кодекса, размер пени не должен превышать 1/360 ставки рефинансирования Центробанка, и на сегодняшний день этот показатель составляет 0,0229% от суммы ежемесячного платежа. То есть именно такой процент должен взиматься с граждан ежедневно, однако банковские компании умудряются его увеличить, не нарушая закон.

На просроченный кредит накладывают пеню, которая в два или даже больше раз превышает установленный размер, а разрешено это статьей 333 ГК РФ, где говорится, что размер пени может быть обговорен между сторонами в индивидуальном порядке.

Соответственно, банк предлагает гражданину кредитный договор, в котором прописывается размер пени на случай просрочки обязательного платежа. Ставя свою подпись под этим договором, заемщик соглашается, что данная неустойка является разумной мерой.

Приведем примеры размера пени в наиболее популярных российских банковских учреждениях:

• В Сбербанке за каждый просроченный день потребуется заплатить 0,5% от суммы обязательного ежемесячного платежа (просрочка по кредиту в 1 день при обязательном платеже в 10 тысяч рублей заключает в себе последствия в необходимости уплатить дополнительные 50 рублей).
• Банк ВТБ устанавливает 0,6% за день просрочки (от тех же 10 тысяч рублей, каждый просроченный день будет добавлять 60 рублей к общей сумме кредита).
• В Альфа-Банке пеня установлена в размере 2% (то есть та же сумма ежемесячного платежа будет возрастать на 200 рублей после каждого дня просрочки).

Причины увеличения суммы кредита

Очень часто можно услышать жалобы, что физическое лицо вносит ежемесячные платежи в установленные сроки, однако общая сумма долга все равно вырастает, и в итоге приходится возвращать существенно больше, чем предполагалось по договору. К подобному развитию могут привести несколько ситуаций:

1. незнание порядка погашения задолженности;

Нередко возникают ситуации, когда заемщик просрочил обязательный платеж, на который была начислена пеня, затем должник сумму обязательного платежа внес, а вот пеню погашать не стал, памятуя, что на нее штрафные санкции не начисляются. И это распространенная ошибка, поскольку в первую очередь оплачивается именно пеня. Таким образом, часть основной суммы останется невыплаченной, и на нее снова начнет начисляться пеня.

1. длительная просрочка;

Иногда заемщики задаются вопросом, что делать, если просрочка по кредиту составила 5 месяцев. В подобной ситуации пеня будет начисляться не на каждый просроченный платеж отдельно, а суммарно за весь долг – например, на платеж первого месяца насчитают пеню сразу за пять месяцев, на платеж второго – за четыре и т.д.

Если кредит был взят в Альфа-Банке, то при обязательном платеже в 10 тысяч рублей пеня может составить 90 тысяч рублей, и это внушительный размер штрафных санкций, которые могут попросту сделать заемщика неплатежеспособным.

Кредит обычно платится через банк, поэтому встречаются ситуации, когда платеж проходит с некоторым опозданием. Случается это, если заемщик делает оплату в последний момент. Соответственно, на счет банка деньги поступают не во время, и за просрочку заемщику начисляется пеня. Поэтому лучше вносить платежи по кредиту заранее или же потом придется доказывать, что платеж был внесен в установленный срок.

Последствия для заемщика

Многих волнует, как оплатить просроченный кредит, и какие могут быть последствия введения штрафных санкций.

Следует знать, что все банки обязуются раз в две недели отправлять данные о заемщиках, просрочивших кредит, в бюро кредитных историй. Это значит, что вовремя непогашенная задолженность испортит вашу репутацию, и в будущем банки могут не выдать вам кредит.

Если же просрочка платежа по кредиту составит 2-3 месяца, то за дело могут взяться коллекторы, которые будут звонить, напоминая о наличии долга. Также коллекторы практикуют визиты и угрозы, чтобы любыми способами добиться погашения задолженности заемщиком.

Если вы решили погасить задолженность, необходимо выплачивать ее за весь период просрочки, включая к сумме обязательных платежей размер пени. Очень часто заемщики жалуются на то, что в итоге размер денежных средств к оплате оказывается неподъемным.

В подобной ситуации можно обратиться в суд, с прошением уменьшить размер пени, и заявления физических лиц с этой просьбой очень часто удовлетворяются. Чтобы решение было принято в вашу пользу, не лишним будет воспользоваться помощью профессионального юриста.

Кредитные юристы — юридическое бюро «Правильный курс». Антиколлекторские услуги, списание долгов, банкротство физических и юридических лиц. Представительство в суде.

Источник https://fcbg.ru/neustojka-po-kreditu

Источник https://alfabank.ru/help/articles/credit/chto-budet-esli-ne-platit-kredit/

Источник https://anticollectorburo.ru/prosrochka-po-kreditu-kak-ne-platit-lishnee/