Как давать своим покупателям рассрочку и кредит

POS-кредитование: как предоставить своим покупателям новые возможности

Кредитование в точках продаж широко распространено в розничной торговле. Возможность оформления кредита прямо в магазине дает клиенту возможность приобрести более дорогой, чем он предполагал, товар или совершить незапланированную покупку. Данный инструмент помогает ретейлеру не только повысить лояльность своей аудитории, но и увеличить выручку организации. Многие продавцы уже давно и успешно развивают эту практику.

Своим мнением с редакцией «Инфо.Финанс» поделился Сергей Васильев, старший вице-президент, директор департамента продаж банковских продуктов «Ренессанс Кредит». Ниже он расскажет, как реализовано POS-кредитование на примере этого банка.

«Ренессанс Кредит» является одним из лидеров на рынке POS-кредитования. Мы работаем в этом сегменте с момента основания банка. И, несмотря на громкие уходы некоторых игроков из этой сферы, нацелены на дальнейшее развитие данного направления бизнеса.

Среди наших партнеров – как крупные федеральные ретейлеры, так и небольшие региональные компании. Мы поддерживаем малый бизнес и активно развиваем сотрудничество с индивидуальными предпринимателями, имеющими иногда всего лишь одну точку продаж в городе. При этом стоит отметить, что банк уделяет особое внимание возможности оформления кредитов в интернет-магазинах. Для этого используются особые технологии: есть отдельный интерфейс, к которому мы подключаем онлайн-ретейлеров.

Сегодня общее количество партеров банка превышает 26 000. Мы покрываем всю страну – присутствуем в более чем 80 городах. Наши партнеры – это компании из совершенно различных сфер. Мы начинали развитие POS-бизнеса с выхода в традиционные сегменты – бытовую технику и электронику. После стали искать новые ниши, где покупателям также было бы интересно приобретать товары и услуги в кредит. Так в нашем списке появилась мебель, меха и верхняя одежда, обучение, медицина, а затем и более затратные для потребителей сферы – домостроение, мототехника, авто.

На наш взгляд, инструмент кредитования должен быть доступен каждому ретейлеру независимо от масштабов его бизнеса и стоимости предлагаемых товаров и услуг. Конечно, в разных торговых сегментах ценник будет различаться: для мехов и верхней одежды это одна сумма, для мобильных телефонов – другая, а для мототехники – третья. Но мы готовы кредитовать потребителей, приобретающих товары на сумму от 5 до 700 тысяч рублей. Если покупка менее 5 тысяч рублей, клиент вероятнее всего воспользуется кредитной картой или картой рассрочки, поэтому на мелкие чеки предлагать оформлять кредит будет экономически нецелесообразно.

Как стать партнером банка «Ренессанс Кредит»

Стать партнером нашего банка очень просто. Первым шагом к сотрудничеству является заполнение анкеты, которую можно получить у территориального менеджера. Это официальный представитель банка, осуществляющий непосредственное взаимодействие с партнерами. Именно он инициирует проверку анкеты службой безопасности и далее, в случае положительного решения, запускает процесс заключения договора.

Наши территориальные менеджеры находятся именно в тех областях, где непосредственно работают контрагенты. Мы применяем индивидуальный подход к каждому региональному партнеру, что делает взаимодействие более эффективным и позволяет нам снимать определенные барьеры, например, языковые, культурные и т.п.

Что включает в себя анкета, которая передается на проверку в службу безопасности? Все достаточно стандартно: это основная информация о юридическом или физическом, в случае с ИП, лице, его реквизиты, сведения о руководителях компании и т.п. Также стоит подчеркнуть, что отдельно мы проводим оценку деловой репутации компании. Для нас это очень важно – мы не работаем с партнерами, в отношении которых уже есть определенный негатив на рынке. Проверка анкеты длится пять рабочих дней.

Если с партнером все в порядке, начинается второй этап – согласование договора. Небольшие компании в основном заключают типовой договор. Поэтому весь процесс подключения занимает примерно две недели.

В банке внедрена технология, позволяющая электронно подписывать договоры с партнерами. Всю документацию – договоры, дополнительные соглашения к договорам, приложения – можно подписать в личном кабинете в специальной системе. От партнера в данном случае требуется только заявление на выпуск электронной подписи. Это заявление проверяется вместе со всеми документами. После проверки функционал электронной подписи становится доступным. Данная технология позволяет ускорить процесс подписания всех юридических документов и в кратчайшие сроки подключить партнера.

Стоит обратить внимание, что банк не берет никаких комиссий за подключение. Мы готовы сотрудничать с любыми компаниями, в том числе не имеющими опыта кредитования. Банк поможет развить этот опыт. Территориальные менеджеры не только курируют работу своих контрагентов, но и выступают для них наставниками, помогают запустить процесс и поставить дело на поток.

Финансовые условия сотрудничества также максимально просты. Как только проходит авторизация кредита, то есть кредит считается выданным, деньги зачисляются на счет продавца. Авторизация займа осуществляется по сканам с помощью специальной системы. Поэтому средства к партнеру могут поступить и день в день.

На наш взгляд, наличие опции оформления товара в кредит открывает перед покупателем совершенно новые возможности. Вот, например, хотел он приобрести холодильник по одной цене, а выбрал более дорогой. Когда собственных средств для покупки недостаточно, POS-кредит становится отличным решением. А иногда еще и очень выгодным для потребителя.

Одной из самых привлекательных программ кредитования в магазине для покупателя является кредит без переплаты. Но это вовсе не говорит о его бесплатности. Банк в любом случае начисляет определенный процент за выдачу займа. Секрет же заключается в том, что продавец – партнер банка – делает скидку на товар, когда он покупается в долг. Размер этой скидки как раз и равен процентной ставке по кредиту. В этом случае все три стороны, участвующие в процессе, достигают своих целей: магазин продает товар, банк выдает кредит, а покупатель приобретает нужную ему вещь, не переплатив за нее.

Как давать своим покупателям рассрочку и кредит

Предложение воспользоваться товарами или услугами сейчас, а заплатить позже привлекает покупателя: оно помогает решиться на дорогие покупки или купить даже, если сейчас нет денег. Продавец же в свою очередь получает новых постоянных клиентов и увеличивает оборот.

Вы можете предложить покупателю оформить кредит или рассрочку. А рассрочка бывает с помощью банка и без его участия.

Содержание

• Кредит
• Рассрочка без участия банка
• Рассрочка при помощи банка

Кредит

Кредит обычно дают физлицам с помощью банка по кредитному договору.

Особенности кредитного договора:

• Договор заключается между кредитной организацией и заёмщиком.
• Банк бесплатно не работает. Сумма, которую заёмщик должен будет вернуть банку, включает в себя не только основной долг, но и проценты.
• В договоре прописывается размер процентной ставки, сумма и срок.
• Срок его может быть любым от 1 месяца. Платежи вносятся по графику.
• Риск невозврата суммы кредита ложится на банк.

Сейчас многие продавцы, чтобы привлечь покупателя и не дать ему уйти к конкурентам, предлагают оформить кредит на выбранную вещь прямо в магазине. Для этого в точке продаж организуется рабочее место специалиста по кредитованию. Это быстрый потребительский кредит — POS-кредит (с английского point of sale — точка продажи). Он подходит тем, кто торгует популярными товарами или услугами, например, техникой, стройматериалами, дорогой одеждой, мебелью, туристическими путёвками.

Для оформления покупателю достаточно двух документов, например, паспорта и СНИЛС, а одобрение банка можно получить всего за несколько минут. При положительном решении клиент подписывает кредитный договор, получает его на руки вместе с графиком платежей и сразу забирает покупку. Проценты за пользование кредитом платит покупатель. Деньги вы получите от банка через 1-3 дня.

В условиях «быстрого кредита» банк не может тщательно оценить заёмщика, поэтому ставки по таким кредитам обычно повышены — в них заложены риски невозврата. Срок может быть от 3 месяцев до 3 лет.

Для подключения к системе POS-кредитования:

1. заключите договор с банком;
2. организуйте рабочее место с компьютером, необходимым программным обеспечением, выходом в интернет и принтером.

Вы можете обучить своих сотрудников или воспользоваться услугами банковских специалистов.

В интернет-магазине после выполнения специалистами банка всех процедур по настройке в форме для оплаты появится кнопка «купить в кредит». Она будет переводить покупателя на банковского удалённого менеджера.

Рассрочка без участия банка

Рассрочка — способ оплаты товаров или услуг, при котором покупатель оплачивает покупку не сразу, а частями. Сумма делится на несколько платежей.

Особенности договора с рассрочкой без участия банка:

• Это договор купли-продажи, стороны: покупатель и продавец.
• В нём не предусмотрены проценты.
• Обычно срок выплат не превышает 1-1,5 лет.
• В договоре нужно описать, каким образом и в какой срок товар передается. Например, «товар доставляется силами продавца на склад покупателя до 31 октября 2021 года».
• До полной оплаты товар считается в залоге у продавца. Если покупатель перестанет платить, вы можете вернуть товар, но только, если ещё не выплачена половина его стоимости.
• Если вы не передадите товар в срок, покупатель имеет право отказаться платить.

По закону в договоре с рассрочкой обязательно должны быть:

• полная стоимость товара,
• порядок оплаты — например, на расчётный счёт или в кассу,
• сроки и размеры платежей — график платежей.

Эти условия описаны в ст. 489 ГК РФ.

Обычно такую рассрочку предлагают покупателям-юрлицам или ИП.

Например, вы поставщик, розничный магазин — ваш постоянный клиент. Для запуска нового магазина он хочет купить сразу много, но просит рассрочку. Перед заключением договора на всякий случай проверьте контрагента.

Рассрочка выгодна для покупателя: он не переплачивает проценты, получает товар, при этом платит позже. Но он может просто перестать вносить платежи, тогда придётся писать претензию и идти в суд. Для суда может понадобиться юрист.

Продажа в рассрочку — это риск: вы выводите часть денег из оборота и рискуете не получить их обратно. Но с другой стороны, рассрочка даёт возможность приобрести лояльных покупателей и увеличить продажи товара.

Если хотите применять такую рассрочку в розничной торговле, обязательно заключите договор в письменной форме и учтите все требования к нему.

Оцените все возможности онлайн-бухгалтерии бесплатно.

Рассрочка при помощи банка

Рассрочка при помощи банка — популярный инструмент. Для покупателя выглядит как рассрочка, а на деле является обычным POS-кредитом. В этом случае покупатель выплачивает банку только стоимость покупки ежемесячно равными частями, а проценты вам придётся платить самостоятельно. Зато все риски по невозврату кредита банк берёт на себя.

Обычно банки устанавливают минимальный процент. Такая рассрочка привлекает покупателей. Несмотря на то, что с каждого клиента вы зарабатываете меньше, но в целом за счёт повышения оборота — больше. Если у конкурентов есть подобный инструмент, наверное, вам тоже стоит им пользоваться. Сейчас это стандарт для многих рынков, например, для продажи дорогой мебели.

Преимущества для вас при продаже в кредит или в рассрочку:

• Продажа в кредит или в рассрочку позволяет вам увеличивать оборот товара и прибыль.
• Товар не лежит большими партиями на складе. Можно уменьшить размеры склада и сэкономить на аренде.
• С помощью кредитования покупателя продаются даже дорогие вещи.
• Покупатель может получить необходимый товар, не имея сейчас финансовой возможности. Благодаря этому у вас появляются новые покупатели и расширяется клиентская база.
• В случае заключения кредитного договора вы сразу получаете всю сумму. Если покупатель перестанет платить, разбираться с этим придётся банку.

Статья актуальна на 26.05.2022

Продолжайте читать

Справка о доходах ИП самому себе

Санитарные правила общепита: 8 популярных нарушений кофейни, бургерной и ларька с шаурмой

Кто отвечает за вывоз мусора: арендатор или собственник помещения

Мы всегда рады комментариям, которые не нарушают наши правила и поддерживают дружелюбную атмосферу на сайте. Стараемся отвечать на все вопросы по Эльбе и несложным бухгалтерским темам.

Все о кредитах в магазине

Кредит в магазине – выгодное решение для тех, кто желает купить товар, но не может уплатить за него всю сумму сразу.

Так, для оформления кредита в магазине стоит понимать, что не все торговые сети предполагают предоставление такой возможности заемщику.

Это обусловлено личными взглядами и возможностями, а главное, комиссиями.

Почему магазин может отказать в кредите

Магазины нередко не просто не желают работать с кредитами, но и не устанавливают терминалы для оплаты картой, а также не хотят принимать средства на банковский счет.

Это обусловлено большими комиссиями банков. Чтобы покрыть убытки от уплаты средств финансовому учреждению, которое обслуживает магазин, приходится ставить большие наценки, а отсюда и сокращение потока людей, которые, как говорится, находят, где дешевле.

Рассрочка или кредит в магазине

Кредит на одежду, украшения, мебель, бытовую технику, а также на некоторые другие товары, может предоставляться в рассрочку.

Чем отличается рассрочка от кредита и какие у нее преимущества:

• рассрочка не предполагает уплаты фиксированного процента от суммы остатки долга (а в ряде случаев даже от общей его суммы). Как правило, предусмотрена только небольшая плата за открытие кредитного счета;
• по рассрочке в магазине максимально прозрачные условия оплаты. Вы четко знаете сумму покупки и можете разделить на количество месяцев – это и будет ваша плата за каждый месяц. Совпадает с расчетами магазина? Тогда смело можно покупать товар;
• рассрочка выплачивается быстро и может быть погашена досрочно. Обычно договор рассрочки не предполагает больший период кредитования, чем 6 месяцев. Редко он может достигать 12 месяцев.

Впрочем, для некоторых людей маленький срок кредитования в магазине – минус, однако чем быстрее выплачивается долг, тем быстрее можно совершить следующую покупку, поэтому «нет худа без добра».

Кредит в магазине через банк

Полноценные кредитные договора заключаются между банком и заемщиком, а магазин может выступать в роли посредника, продавца товара или услуги, которая и идет как предмет кредитования.

Однако не все магазины предполагают возможность работы с кредитами, но иногда есть один-два банка-партнера, которые готовы работать на выгодных условиях.

Также кредит через интернет — вполне доступная процедура, если речь идет о покупке товаров через сеть.

Оформление договора будет ничем не отличаться от реального, а обязательства останутся на прежнем уровне.

Кстати, такой кредит не предполагает взятие лишних страховок, которые сотрудники банка при личном обращении могут навязывать в качестве прекрасных недорогих продуктов, якобы нужных для заемщика.

В любом магазине, который не работает с банками, то есть попросту с ними не сотрудничает, можно узнать о возможности взять кредит через офис подходящего банка. Как это выглядит? Схема такова:

• сперва нужно договориться с представителями магазина о кредитовании товара;
• просим выписать счет с указанием наименования товара, реквизитов и суммы покупки;
• отправляемся в банк и подаем заявку на кредит через магазин. Если решение положительное – банк перечислит средства на указанный счет магазина и с чеком можно забирать покупку.

При этом будет заключен между заемщиком и банком договор, по которому заемщик будет выплачивать сумму средств под установленный процент.

Сумма кредита в магазине, как обычно, разделится на несколько платежей и будет выплачиваться на протяжении этого времени.

Кредит в магазине или супермаркете

В крупных торговых сетях, как правило, все проще. Клиент посещает магазин и, если желает совершить покупку, может обратиться к сотруднику банка на месте. Там же будет оформлен договор либо на кредит, либо на рассрочку.

Такое POS-кредитование получило широкое распространение в России, однако рекомендуется относится к условиям договора очень внимательно. Иногда переплата по кредиту может достигать 50% годовых.

Отличительная черта ПОС-кредитования – возможность купить товар на длительный период за полчаса времени. Возврат денег осуществляется либо ежемесячно, либо досрочно, если это предусмотрено условиями договора.

Важно: после выплаты всей суммы средств по кредиту, взятому в магазине, обратитесь в отделение банка (через 2-3 дня после последнего платежа).

Узнайте, закрыт ли ваш кредит. Нередки случаи отсутствия автоматического закрытия счета, когда ежемесячно насчитываются платежи за его обслуживание. Как результат – штрафы за невыплату (клиент ведь не знает, что он что-то должен).

Кредитка для кредита в магазине

Кредитная карта – особенно популярный банковский продукт. Кредит на Новый год зачастую берется с помощью карты.

Достаточно посетить магазин, где установлен терминал по приему платежных карт, и оплата будет совершена без проблем (с введением пин-кода, если банк-эмитент установил необходимость его ввода).

Кредиты на товары очень популярны среди россиян, т. к. заработные платы невысоки, а бытовая техника или любая другая вещь нужны уже сегодня. Все кто считает, что взять товар в рассрочку выгоднее, — ошибаются , потому что в рассрочку дают только конкретную модель, в стоимость которой уже включена прибыль банка!

Когда идет такая страшная инфляция, то кредит под малый процент на товары может быть даже выгодным, а не просто мерой отсрочки оплаты. Если инфляция будет продолжаться такими темпами, то такие кредиты станут очень полезными.

Товар в рассрочку очень удобная и нужная услуга. Взяла модель, которая мне понравилась. Стоимость товара не изменилась.

А я взяла телефон в кредит в магазине без процентов от известного банка и очень довольна, так как не переплачиваю проценты. Единственный минус — это все же нужно оформить страховку (это + 300 грн получается), но все равно выгодно, 8 месяцев без процентов и равными частями. Таким образом собираюсь еще ноутбук взять. Жаль только, что рассрочку больше чем на 8 месяцев не дают.

Источник https://rencredit.ru/about/press-bank/-pos-kreditovanie-kak-predostavit-svoim-pokupatelyam-novye-vozmozhnosti/

Источник https://e-kontur.ru/enquiry/1692/kak-davat-rassrochku-pokupatelyam

Источник https://poluchenie-kreditov.ru/vse-o-kreditah-v-magazine