Сколько можно заработать на депозите в США
Обзор рынка вкладов США
Опираясь на динамику роста банковских депозитов, продемонстрированную в России за последние годы, возникает мысль, что для большинства наших граждан вопрос накопления далеко не последний в иерархии жизненных ценностей. Мы проявляем огромный интерес к сберегательным программам российских банков, изучаем их условия, сравниваем, а изучив, наверняка задумываемся, так ли они выгодны и нет ли еще каких-нибудь способов преумножить свой капитал. Чтобы удовлетворить это маленькое любопытство и расширить ваши знания о способах накопления, мы предлагаем ознакомиться с обзором рынка вкладов США.
Итак, если в последние годы ситуация с доходностью на российском рынке вкладов складывается достаточно позитивно, то в США положение в этом сегменте плачевное. Американские вкладчики находятся в растерянности – ставки по депозитам и накопительным программам постоянно снижаются, и никто не знает, что делать. По данным вашингтонского научно-исследовательского института EBRI (Employee Benefit Research Institute) на начало 2013 года в банках США на 50 миллионах сберегательных счетов находятся накопления более 70% работающего населения страны. В среднем, баланс на сберегательных счетах составляет 78 тыс.$, правда, у четверти вкладчиков сумма сбережений меньше 25 тыс.$. Вклады на небольшие суммы (от 1 тыс.$ до 10 тыс.$) есть практически у каждого американца.
Более того, у многих жителей США есть не один, а несколько сберегательных счетов в разных банках: ведь небольшое падение или повышение процентных ставок по вкладам в Америке всегда было нормой. Если в банке «А» ставки падали, вкладчики просто переводили всю сумму вклада с процентами до минимального остатка в банк «В», где ставки повыше. А потом обратно. Таким образом, их деньги всегда «работали» по максимуму». Конечно, чтобы так грамотно управлять своим вкладом нужно всегда «держать нос по ветру» и точно знать, какой годовой процентный доход предлагают разные банки. Что же, в телефонной книжке рядового американца обязательно хранятся не только номера телефонов адвоката и стоматолога, но и независимого эксперта, у которого они могут в любой момент получить консультацию по финансовым вопросам. Но теперь, когда ставки по вкладам резко пошли вниз практически по всех банках, американские вкладчики действительно оказались в сложной ситуации. Даже опытные финансовые консультанты порой не могут дать своим клиентам стопроцентно верного совета, как распоряжаться своими сбережениями.
Что же случилось с условиями сберегательных программ в американских банках, какие процентные ставки они предлагают? Об этом далее.
Процентные ставки по вкладам в банках США
Рассмотрим более подробно, какие ставки по вкладам предлагают топовые американские банки. После этого причины «головной боли» вкладчиков США станут гораздо понятней.
Итак, банк Everbank, входящий в американскую систему страхования вкладов FDIC (федеральный фонд страхования вкладов), открывает вклады под 1.01% годовых (сумма первоначального взноса составляет 1$). Годовой процентный доход в крупнейшем американском банке Alley Bank , также члене FDIC — 0.90% годовых, минимальная сумма вклада не ограничена. Другой топовый американский банк, Discover Bank предлагает открыть вклад под 0.80% годовых, при этом минимальная сумма вклада составляет 500$ США. Если вам кажется, что данные ставки по вкладам очень уж низки, позвольте вас заверить, что это лучшие предложения на сегодняшний день.
Для сравнения: открыть накопительную программу в Citibank можно под годовой процентный доход 0.20% с минимальной суммой вклада 25 тыс. Вкладчики, которые вносят на сберегательный счет от 10 тыс. $ до 25 тыс.$ получают еще меньший процент – 0.15%. Приблизительно такие же годовые ставки предлагает другой ведущий банк США — Bank of America. В целом же, средний годовой процент по банковским депозитам в коммерческих банках США только за последние несколько месяцев упал с 0.22% до 0.11% (согласно информации агентства Market Rates Insight). Учитывая то, что в начале 2008 года средняя годовая ставка по накопительным программам колебалась от 0. 63 до 0.92 процентов годовых, — разница в доходах американцев действительно получается очень существенная.
Немного более привлекательными выглядят условия по пенсионным и студенческим вкладам. В банке Washington Savings Bank можно открыть студенческий вклад под 1.50%, а в банке Ultima Bank – пенсионные и студенческие накопительные программы даже под 2%. Но тут не стоит забывать, что речь идет о долгосрочных сберегательных депозитах сроком от 10 лет, которые не предусматривают возможность досрочного закрытия без потери процентов. Что касается пенсионных программ, то получить всю сумму основного вклада и проценты по ним можно только после выхода на пенсию.
Процентные ставки по вкладам ОнЛайн
Может быть, на рынке онлайн вкладов США ситуация более благоприятна? Нет. Надо отметить, что годовой процентный доход и по онлайн вкладам тоже существенно снизился. Например, только за истекший 2012 год такие ведущие банки США, как Citizens National Bank, Flagstar Bancorp, Salem Five, AbleBanking несколько раз понижали годовые ставки по долгосрочным онлайн вкладам (в среднем, с 1.25 до 0.89 %). Что касается экспресс-вкладов, то процентная ставка по краткосрочным программам в Citizens National Bank составляет на сегодняшний день 0.3%, а в Flagstar Bank – 0. 6% годовых. К тому же, если сумма на вкладе падает ниже минимального уровня, банки взимают с вкладчика ежемесячную комиссию в размере 10$. Если же сумма на вкладе меньше 1000 долларов, комиссия в подавляющем большинстве банков составляет уже 30% ежемесячно.
Итак, по данным Market Rates Insight на январь 2013 года, среднестатистический годовой процентный доход по долгосрочным и краткосрочным онлайн вкладам в США равен 0.46%. Для сравнения: пять лет назад среднеарифметическая ставка равнялась 1.32% годовых. Так что повод для огорчений у рядовых американцев действительно есть.
Впрочем, американцы вполне стойко сносят такие условия, более того, подавляющее большинство граждан США (в том числе и тех, кто получает социальное пособие, пособие на детей, стипендию и пенсию) сообщили, что они продолжат переводить на сберегательные счета минимум 5-10% от своего ежегодного дохода. Почему, спросите вы.
В этом вопросе нужно учитывать особенности менталитета жителей США. Для них сберегательная программа – это не способ быстро и много заработать, а залог обеспеченной старости, возможность дать хорошее образование своим детям, досрочно погасить ипотеку. К тому же, любой американец, который имеет сберегательную программу, автоматически попадает в категорию благонадежных клиентов банка. Это означает, что ему полагаются льготные условия кредитования, специальные предложения при оформлении кредитных и дебетовых карт, отсрочки платежей по уже взятым ссудам. А еще вклад для американца – это деньги «for rainy day» («черный день»). И эти деньги они стараются не трогать даже в самой экстренной ситуации.
Ситуация на рынке вкладов в других странах
Справедливости ради надо сказать, что ситуация с вкладами во многих других странах не намного лучше. Ведущие банки Великобритании, такие как Nationwide BS, Derbyshire, Scottish Widows Bank (члены Lloyds Banking Group и FSCS) предлагают долгосрочные сберегательные программы максимум под 2% годовых (минимальный баланс – 1000 £) и краткосрочные вклады под 1.5% годовых.
В топовых канадских банках, таких как AcceleRate и Financial Achieva Financial процентный доход также не превышает 2% годовых. А некоторые банки (PC Financial, например) предлагают вкладчикам открыть долгосрочные накопительные программы под 1.35%. Приблизительно такая же ситуация в ведущих банках Израиля – Leumi и Poalim – ставки по шекелевым вкладам и накопительным программам колеблются от 1.70% до 2.25%.
Если рассмотреть российский рынок, то для сравнения средняя процентная ставка по краткосрочным рублевым вкладам в Сбербанке составляет на январь 2013 года 5.15%- 6.33%, а по долгосрочным 7%-8.69% годовых. По вкладам в иностранной валюте Сбербанк предлагает от 1.35 до 4.81% годовых (в зависимости от суммы вклада, срока привлечения денег и вида валюты). Приблизительно такие же процентные ставки можно увидеть и в других российских банках с государственным участием, а некоторые коммерческие банки предлагают своим клиентам еще более выгодные условия. Более подробно с предложениями российских банков можно ознакомиться в сервисе подбора вкладов.
В заключение данного обзора можно с уверенностью сказать, что доходность американского рынка вкладов во много раз ниже российского и фактически даже не позволяет сохранить сбережения вкладчиков от инфляции.
Банковские вклады в США и обзор депозитных ставок
Вкладчики Америки пребывают в некой растерянности, так как ставки по депозитам и сберегательным программам регулярно падают, и никто не в состоянии ответить, как же быть. По информации научно-исследовательского института из Вашингтона EBRI (Employee Benefit Research Institute) в период начала 2013 года в банковских учреждениях США на 50 миллионах накопительных счетов расположены сбережения более 70% работающей части населения. Усредненные данные показывают, что на балансе на накопительных счетах числится 78 тысяч долларов, только, у четверти всех вкладчиков сумма накоплений меньше, чем 25 тысяч долларов. Вклады на мелкие суммы (от 1 тысячи до 10 тысяч долларов) имеются почти у любого американца.
Крупнейшие американские банки
Кроме этого, у многих граждан Соединенных Штатов есть ещё и не один, а сразу несколько параллельных сберегательных счетов в различных банковских учреждениях: поскольку незначительное падение либо увеличение уровня процентных ставок по вкладам в США было нормой всегда. Когда в одном банке ставки уменьшались, вкладчики просто выводили свой вклад с полагающимися процентами до минимального значения в другой банк, где ставки чуть больше. И так далее. Так что, их деньги постоянно работали на полную. Понятное дело, чтобы так умело управлять собственными вкладом необходимо регулярно находиться в курсе всех событий и определенно знать, какой объем годовой процентной прибыли предлагают различные банки. Так вот, в телефонной книжке каждого американца непременно присутствуют не только номера телефонов надежных адвокатов и дантистов, но и независимого эксперта, где у них есть возможность в какую-либо минуту получить полноценную консультацию по финансовым аспектам. Но сейчас, когда ставки по вкладам стремительно направились вниз почти по всем банкам, американские вкладчики на самом деле оказались в трудном положении. Даже профессиональные финансовые консультанты иногда не способны дать своим пользователям стопроцентно точного совета, как поступать с собственными сбережениями.
Что же произошло с процентами сберегательных программ в американских финансовых структурах, какие ставки ими предлагаются? Подробнее об этом.
Ставка по процентам на вклады в американских банках
Поговорим более детально, какие размеры ставок по вкладам предлагаются лидирующими американскими банками. Затем, причины волнения вкладчиков в Штатах будут намного понятнее.
Вкладчикам банков доступно много видов вкладов
Так вот, банк Everbank, состоящий в системе американского страхования вкладов физических лиц FDIC (федеральный фонд страхования вкладов), предлагает своим пользователям вклады с размером 1.01% годовых (объем стартового взноса равняется $1). Годовая прибыль по процентам в одном из самых масштабных американских банков Alley Bank , полноправном члене FDIC — 0.90% годовых, сумма минимального вклада не ограничивается. Еще один ведущий американский банк, Discover Bank позволяет клиентам вклад под 0.80% годовых, вместе с тем, минимальная сумма размещения начинается от $500. Вдруг Вам показалось, что эти ставки по вкладам уж очень малы, поверьте, что это лучшие из предложений банковского сектора на данный момент.
Так вот небольшое сравнение: Citibank предлагает открывать накопительную программу с годовым процентным доходом 0.20% при минимальном размере вклада 25 тысяч. Клиенты, вносящие на личный сберегательный счет от 10 до 25 тысяч долларов получают еще более скудный процент прибыли – 0.15%. Примерно аналогичные годовые ставки предлагаются и у ещё одного ведущего банка на материке — Bank of America. В общем же, усредненный годовой процент у банковских депозитов в коммерческих банковских учреждениях США только за прошедшие несколько месяцев сократился с 0.22% до 0.11% (в соответствии с информацией аналитического агентства Market Rates Insight). Если взять во внимание то, что зимой 2008 года средняя годовая ставка по программам сбережения варьировалась в пределах от 0.63 до 0.92 процентов годовых, — изменения в прибыли американцев, на самом деле, выглядят очень внушительно.
Несколько более интересно смотрятся условия по студенческим и пенсионным вложениям. Так, в Washington Savings Bank есть возможность открыть студенческий вклад под сумму в 1.50%, а в Ultima Bank – все пенсионные и студенческие сберегательные программы даже под 2% годовых. Но здесь следует помнить, что это касается именно долгосрочных сберегательных депозитов, положенных на срок от 10 лет, у которых не предусмотрена возможность досрочного завершения без потери приобретенных процентов. Относительно пенсионных программ, то получить общую сумму базового вклада и проценты от них можно лишь после официального выхода на пенсию.
Сберегательные счета в США
Размер процентных ставок по онлайн вкладам
Возможно, на рынке онлайн вкладов США сложилась ситуация более радужная? Нет. Нужно сказать, что годовая процентная прибыль и по онлайн вкладам также значительно уменьшилась. К примеру, только за прошедший год ключевые банки Америки, Citizens National Bank, Salem Five, AbleBanking, Flagstar Bancorp, неоднократно уменьшали размер годовых ставок по долгосрочным вкладам Онлайн (средний показатель, с 1.25 до 0.89 %). Относительно экспресс-вкладов, то там процентная ставка дохода по краткосрочным программам в отделениях Citizens National Bank равняется 0.3% на данный момент, а в отделениях Flagstar Bank – 0.6% годовых. Вместе с тем, когда сумма на вкладе уменьшается ниже минимального порога, финучреждения взимают с вкладчика каждый месяц комиссию, составляющую $10. Когда же сумма на депозите меньше $1000, комиссия в преимущественном числе банков равняется уже 30% каждый месяц.
Так вот, согласно данным агентства Market Rates Insight по январю прошлого года, средневзвешенный процент годовой прибыли по долгосрочным и краткосрочным онлайн депозитам в США достигал 0.46%. Для справки: ещё пять лет назад среднеарифметическая ставка была на уровне 1.32% годовых. Таким образом, причины для огорчения у простых американцев есть на самом деле.
Пожалуй, американцы довольно стойко переносят подобные условия, вместе с тем, подавляющее большинство населения США (среди которых и те, кому предназначено социальное пособие, пособие для детей, стипендию и пенсию) указали, что они по-прежнему переводят на сберегательные вклады как минимум 5-10% от своей регулярной прибыли. Как так получается.
В данном вопросе необходимо брать во внимание особенности менталитета граждан Соединенных Штатов. Для которых, сберегательная программа – это не метод моментального и неограниченного заработка, а залог полноценной и обеспеченной старости, возможность подарить качественное образование собственным детям, досрочно выплатить по ипотеке. Вместе с тем, каждый американец, который обладает сберегательной программой, автоматически причисляется к категории благонадежных пользователей банка. Это говорит, что ему положены льготные условия в моментах кредитования, специальные предложения в случае оформления кредитных и дебетовых карт, существенные отсрочки платежей по уже имеющимся ссудам. Кроме того, вклад для американца – это средства «for rainy day» («на черный день»). Так что, эти деньги они предпочитают не трогать даже в наиболее экстремальной ситуации.
Какие проценты по депозитам в американских банках?
Валютная либерализация открыла финансовые границы для жителей стран СНГ. И сегодня абсолютно каждый желающий может открыть депозит в американском банке без дополнительного предоставления каких-либо разрешений или лицензий. И ниже мы предлагаем узнать, на какие проценты по депозитам в американских банках можно рассчитывать в сентябре 2020 года.
по подбору зарубежных счетов для предпринимате-
лей от экспертов по работе с международными
банками и счетами для нерезидентов
с опытом 20+ лет.
по подбору зарубежных счетов для предпринимателей от экспертов по работе с международными банками и счетами для нерезидентов с опытом 20+ лет.
Свяжемся с вами в течение 10 минут
Свяжемся с вами в течение 10 минут
Какие депозитные счета предлагают американские банки?
Американские банки используют несколько видов депозитных счетов. Естественно, каждый из этих счетов имеет свой режим работы, который лучше всего заранее изучить, например:
Сберегательный счет — позволяет хранить деньги на отдельном счете от личных. Такой инструмент предлагает заработать дополнительный доход в виде процентов, также условия договора предусматривают досрочное снятие.
Счета денежного рынка (MMA) — этот счет похож на сберегательный и текущий, важным требованием для его открытия выступает обязательное наличие первоначального депозита в размере от $2500 до $25 000. Размер первоначального депозита будет зависеть от выбранного вами американского банка.
Депозитный сертификат (CD) — этот тип американского депозита позволяет получить самый высокий доход в обмен на размещение средств без права их снятия в течение определенного срока. Ну а в случае, если вам в срочном порядке понадобятся деньги, придется оплатить штраф за расторжение договора. Под штрафом подразумевается пересчет начисленных процентов, а точнее, полная их потеря. Кстати, в России и в Украине, физическим лицам также предлагают валютные сертификаты с подобными условиями размещения денежных средств.
Обратите внимание на то, что проценты, которые вы заработаете по вкладу в американском банке будут выражены в виде годовой процентной доходности (APY), которая включает в себя еще и начисление сложных процентов (проценты на проценты).
Что такое страхование вкладов в США?
Страхование депозита — это обязательная сумма денежных средств, которая должна быть уплачена клиенту в случае наступления банкротства банка. Так вот, в Америке сумма страхования депозитных вкладов составляет $250 000.
Как работает система страхования вкладов в США? В момент наступления банкротства банка, выплатой таких вкладов занимается FDIC — Федеральное агентство по страхованию депозитных вкладов, которое было создано в 1933 году. В своей работе агентство использует два способа для возмещения вкладов:
- реорганизация банка-банкрота путем поглощения другим банком и принятием им всех обязательств банка-банкрота
- самостоятельная выплата вкладов всем пострадавшим вкладчикам федеральным агентством
Для чего открывать депозит за границей?
Как правило, при открытии депозита за рубежом преследуется две основные цели — это сохранить и диверсифицировать личные или корпоративные средства. Также, такой вклад будет полезным еще и для тех, кто желает инвестировать или уже инвестирует за границу, ведет международный бизнес, желает получить гражданство за инвестиции, приобрести недвижимость или обучает своих детей за границей.
На какие проценты по депозитам в американских банках можно рассчитывать в сентябре 2020 года?
Ставки по сберегательным счетам в иностранных банках постоянно меняются, и поэтому поиск хорошего предложения может вызвать сложности, например, вы можете просто не успеть выгодно разместить свои средства.
Ниже мы предлагаем ознакомиться с актуальными процентными ставками по вкладам в американских банках (процентные ставки представлены по состоянию на 02.09.2020), ну а если вы желаете узнать подробнее о действующих депозитных предложениях, пожалуйста свяжитесь с нами по адресу: info@offshore-pro.info.
| Банк | APY | Начальный депозит $ |
| Citi Bank | 0,90% | $0 |
| American Express National Bank | 0,80% | $1 |
| Citibank | 0.08% | $25,000 |
| Vio Bank | 0,91% | $100 |
| Live Oak Bank | 0,85% | $0 |
| Ally Bank | 0,80% | $ 0 (предлагает 2 CD с повышенными %% ставками без штрафов при досрочном расторжении вклада) |
| Marcus by Goldman Sachs | 0,80% | $ 0 (предлагает 3 CD без штрафных санкций при расторжении вклада) |
К слову украинские банки предлагают депозиты в евро со ставками от 0,01% до 3%, российские банки — от 0,01% до 1,25%, а вот европейские банки предлагают — от 0,75 до 2,5%.
Что стоит учитывать при выборе депозита в США?
Выбор иностранного банка с целью открытия вклада в нем стоит выполнять с учетом нескольких очень важных рекомендаций.
Уровень процентных ставок
Безусловно, чем выше APY, тем лучше. Однако, рекомендуем обращать внимание еще и на размер первоначального депозита. Например, банк Н готов заплатить вам высокие проценты, чем банк Н1, но начальный депозит в банке Н1 меньше, чем в банке Н.
Изменение депозитных ставок
При выборе банка учитывайте то, что процентные ставки могут меняться в течение срока действия депозитного договора. Корректировка процентных ставок по сберегательным счетам связана с тем, что банк может в какой-то момент нуждаться в деньгах, предлагая при этом временное акционное предложение по депозитным ставкам. Исключением является CD депозитный сертификат, который фиксирует процентную ставку на весь срок действия вклада.
Минимальный депозит
Размер минимального депозита отличается в зависимости от выбранного иностранного банка. Сумма может варьироваться от $0 до $25 000 и выше. Также, при выборе банка, учитывайте размер вашего бюджета.
Как снимать деньги с иностранного счета?
Вывод денег с иностранного счета — важный момент, который мы рекомендуем сразу для себя выяснить. Узнайте заранее какие существуют варианты снятия денег с иностранного счета, какие комиссии будут списаны, сколько можно за один раз снять денег со своего зарубежного счета.
Личная ответственность
Законодательство России, Украины, Казахстана и Белоруссии не запрещает открывать их гражданам счета в иностранных банках, включая и вклады за рубежом. Однако, вопрос предоставления отчетности и обязательной уплаты налогов с полученных доходов стоит также учитывать при выборе зарубежного вклада.
Возможность удаленного открытия счета
В нынешнее время, когда границы еще закрыты, возможность дистанционного обслуживания играет весомую роль. Уточните заранее возможно ли открыть счет в иностранном банке удаленно, это касается не только американских банков, но и европейских, в том числе.
Таким образом, выбирая иностранный банк, рекомендуем ориентироваться не только на процентные ставки, но еще и на готовность банка сотрудничать с нерезидентами из определенных юрисдикций.
Если вы желаете узнать подробнее о том, как открыть депозит за границей и получить максимальную выгоду от него, свяжитесь с нами по адресу: info@offshore-pro.info прямо сейчас.
Читайте другие интересные статьи портала InternationalWealth.info:
Чтобы оценить надежность и безопасность банка, нужно знать не только величину его активов и его кредитные рейтинги. Понятие “надежности” (safety) предполагает оценку намного большего числа…
Российские банки получили возможность улучшить свою ликвидность избавившись от замороженных активов и пассивов. Власти РФ разрабатывают законопроект, который поможет подстанционным финансовым учреждениям почистить свои балансы…
Список банков, попавших под санкции в 2022 годуЧем грозят банкам секторальные санкцииЧто означают для банков РФ блокирующие санкцииБудут ли банки работать в прежнем…
Банковский сектор США имеет многовековые традиции и прежде всего, ориентирован на международных клиентов. Американские банки предоставляют физическим и юридическим лицам разнообразные продукты: Открытие корпоративных счетов.Открытие…
Банки Европы и работа в УкраинеКакие европейские банки есть в Украине сейчас?Raiffeisen BankBNP Paribas Group/УкрсиббанкPKO Bank Polskа/КредобанкProCredit BankOTP BankIntesa Sanpaolo/Правэкс-БанкCredit AgricoleСтоит ли доверять…
Демонстрация скрытой силы, явное или неявное, в условиях тяжелейших санкций стало нормой международной политики. Вследствие этого международное сотрудничество во многих сферах было либо свёрнуто /…
Saxo Bank не позволяет открывать новых брокерских аккаунтов клиентам из России и Беларуси, а все существующие счета должны быть закрыты не позднее 6 июня 2022 г. Письма об…
Уходящий в отставку председатель UBS Group AG Аксель Вебер сказал, что не видит будущего для многих международных банков в России, даже при заключении мирного договора,…
Источник https://mir-procentov.ru/deposits/biblioteka-vkladchika/obzor-rynka-vkladov-usa.html
Источник https://usa-24.ru/bankovskie-vklady-v-ssha-i-obzor-depozitnyx-stavok/
Источник https://internationalwealth.info/offshore-wisdom/kakie-procenty-po-depozitam-v-amerikanskih-bankah/
