Целевые и нецелевые потребительские кредиты — в чем разница?

 

Цель кредита – что написать?

Как и любое предложение от банка, кредит дает определенные преимущества как гражданину, который за ним обращается, так и самой финансовой организации. Заемщик получает средства для решения своих задач, банк – выгоду от возврата с процентами. Но кроме этой общей цели каждый кредит решает более узкую, индивидуальную, специфическую задачу. В связи с этим существуют различные программы банков, когда средства предоставляются клиенту для покупки какого-то определенного товара или оплаты какой-то конкретной услуги. Например, существуют займы на образование, на приобретение автомобиля, мебели, бытовой техники и пр. Название кредита может говорить не только о том, на какие цели банк предоставляет клиенту средства, но и о наличии определенных условий, которые необходимо выполнить. Способ выдачи займа также может зависеть от его цели.

Введение

Если потребительский кредит может быть получен наличными, то ипотека, как правило, переводится на счет продавца недвижимости. Параметры каждой программы касаются как размера, срока погашения и процентной ставки кредита, так и списка документов, которые нужно будет предоставить, дополнительных условий, которые должен выполнить клиент.

Рассмотрим, на какие цели традиционно берут кредиты клиенты банков, какие программы сегодня существуют у российских финансовых учреждений.

Что такое цель кредита

Если рассматривать вопрос широко, то основная цель кредита для каждого заемщика – получить необходимые средства, если собственных накоплений для этого не хватает.

Физические лица обычно берут займ на оплату того или иного товара или услуги, предприниматели (юридические лица и ИП) – на развитие бизнеса. Таким образом, кредитование дает возможность реализовать свой замысел в нужный момент, а потом постепенно выплачивать долг перед финансовым учреждением, распределив нагрузку по месяцам. Для банков же предоставление займов – одно из основных направлений их деятельности (наряду с инвестиционными программами, открытием вкладов, выпуском дебетовых и кредитных пластиковых карт и пр.), приносящей доход.

Если рассматривать вопрос более узко, то кредит может быть целевым и нецелевым. В первом случае банк интересуется, на что клиент израсходует выданные деньги. Во втором заемщик вправе потратить средства по своему усмотрению, а банк в большей степени интересует только своевременный возврат долга. Если средства выданы наличными, проверить, на что они были потрачены, банку будет достаточно сложно.

Вариантов целевых кредитов достаточно много. Главное их отличие от потребительских займов – наличие конкретного товара или определенной услуги, которые отражаются в договоре. К наиболее распространенным целевым кредитам относятся следующие программы банков:

• на ремонт;
• на покупку автомобиля. Если вы приобретаете транспортное средство у официального дилера, вы можете воспользоваться специальной программой;
• на оплату лечения,
• образовательный кредит. Он может быть предоставлен на оплату как полного высшего образования, так и определенных курсов – для освоения новой профессии или повышения квалификации;
• на покупку какого-либо товара, например, мебели, бытовой техники. При этом наименование должно быть прописано в договоре;
• на приобретение жилья под залог недвижимости. Как правило, предполагает обременение ценного имущества, в роли которого может выступать другая недвижимость.

К сведению. Следует различать ипотеку как отдельный вид займа и кредит на покупку недвижимости. С одной стороны, в обоих случаях заемные средства выдаются банком на приобретение недвижимости. Но между этими вариантами кредитов есть определенная разница. Главное отличие здесь будет в следующем: ипотечный кредит предполагает обременение той недвижимости, которая приобретается на средства, получаемые в банке. Целевой займ оформляется с залогом той недвижимости, которая уже есть у клиента.

Также отдельно следует рассмотреть товарный кредит. Он срочно оформляется в торговой точке при покупке какого-либо товара в рассрочку. Формально сделка выглядит как кредит, заявку на который одобряют сотрудники того банка, который сотрудничает с магазином. Иногда таких банков несколько, и клиент вправе выбрать тот, которому он доверяет. Отличительная особенность такого кредита – оперативность одобрения заявки (обычно процедура занимает не более получаса, а чаще – 10−15 минут). Размер переплаты у такого срочного займа, как правило, выше, чем у нецелевого кредита, но встречаются так называемые беспроцентные займы – в этом случае разницу может выплачивать сам магазин (например, в рамках какой-либо рекламной акции).

Важно! Если вы определили цель кредита и выбрали банк, следует узнать, существуют ли у него программы кредитования, которые помогут решить вашу задачу. Как правило, название программы говорит о том, на что финучреждение выделяет деньги. К примеру, есть программы рефинансирования и автокредитов. Как видно из наименования, в первом случае речь идет о получении нового кредита для погашения действующего, во втором – о покупке транспортного средства. Каждая программа предполагает свой пакет документов (например, если речь идет о рефинансировании, потребуется договор по действующему кредиту и пр.).

Если клиент планирует воспользоваться более выгодным предложением и взять обычный потребительский займ, в графе «Цель кредита» он сможет указать как настоящую, так и формальную причину. Чтобы не ошибиться и повысить шанс на одобрение заявки, примите к сведению приведенные ниже рекомендации.

На какие цели банки охотнее выдают кредит

Общеизвестно, что на одни цели банки обычно готовы выдать заемные средства, а на другие нет. Рассмотрим, какие цели лучше не указывать в заявке, а какие, наоборот, могут повысить шанс на ее одобрение.

Важно! Чтобы определить, что написать в графе «Цель кредита» для физического лица, требуется понять, на какие конкретные нужды финансовые учреждения чаще всего предоставляют заемные средства.

На что банки неохотно дают кредит:

• на открытие или развитие бизнеса. Традиционно существуют специальные программы для бизнесменов, которыми могут воспользоваться предприниматели. Многие банки считают, что для этого не нужно оформлять потребительский кредит;
• на приобретение ювелирных украшений и драгоценных металлов. Такие покупки нельзя назвать вынужденными, а значит, эти личные цели клиентов не в приоритете у большинства банков;

К сведению. Каждый банк может сам определять приоритетные направления и цели, на которые он будет выдавать кредиты. Позиция клиента в этом случае никак не повлияет на решение сотрудников банка по заявке.

• на оплату дорогостоящего лечения, особенно если у заемщика нет родственников. В этом случае по объективным причинам риск невозврата долга будет высоким, а значит, банк, скорее всего, откажет в кредите;
• на выплату другого (действующего) займа. В этом случае клиенту следует воспользоваться программой рефинансирования, а не брать потребительский кредит.

Рассмотрим теперь, на что банки, напротив, охотнее предоставляют кредиты. Высокой будет вероятность, что заявку одобрят, в том случае, если цель будет разумной и легкодостижимой. Традиционно к таким вариантам относятся ремонт жилья, покупка мебели, бытовой техники – всего того, что касается благоустройства жилья и требует умеренных вложений. Также банки, как правило, одобряют кредит на образование и на путешествия.

Важно! Если речь идет о туристической путевке, которая предполагает страхование жизни и здоровья клиента, на одобрение заявки рассчитывать стоит. Но если в качестве цели кредита указана просто покупка авиа- или иного билета для дальней поездки, это скорее станет для банка стоп-фактором, а значит, в займе, скорее всего, откажут.

Чтобы узнать, какие банки могут предоставить вам кредит для решения и поставленной задачи, воспользуйтесь нашим финансовым порталом. Перейдите во вкладку «Кредиты» и в графе «Цель» (меню в левой части экрана) выберите нужный пункт (на любые цели, рефинансирование, на образование и пр.). Отметьте также сумму, которую вы хотели бы получить, приемлемый срок погашения, валюту кредита и все необходимые дополнительные параметры.

Как повысить шансы на получение кредита

Банки проверяют кредитную историю заемщика, чтобы узнать, насколько ответственно он относится к своим долговым обязательствам. Кроме того, в обязательном порядке банками требуется справка о доходах, которая дает представление о платежеспособности заемщика. Это может быть документ по форме 2-НДФЛ или по форме самого банка. В этом плане сложнее будет тем, кто работает неофициально или по так называемой серой схеме – когда официальный доход составляет незначительную сумму, а остальная часть зарплаты выдается «в конверте». Следует отметить, что чем больше клиент предоставит документов, тем выше будет шанс на одобрение заявки банком. Высока вероятность получить кредит и у тех, кто получает зарплату или пенсию на пластик той организации, в которую обращается в качестве потенциального заемщика.

Важно! Кредитно-финансовая организация не обязана брать во внимание нужды клиента и идти ему навстречу. В основе кредитной политики каждого банка лежит право самостоятельно определять, предоставить займ или нет. При этом банк может отказать в кредите без объяснения причины. Если банк не одобрил вашу заявку и отказал в предоставлении кредита, возможно, причина не в том, что вы указали «неприемлемую» личную цель. Зачастую банк принимает отрицательное решение после проверки кредитной истории клиента. Если в прошлом вы допускали просрочки, следует исправить КИ, к примеру, взяв небольшой займ и выплатив его вовремя – в строгом соответствии с графиком.

Если не все гладко с кредитной историей, нет возможности предоставить справку о доходах и копию трудовой книжки, в качестве дополнительной гарантии клиент может предложить банку залог ценного имущества или поручительство.

Информация для предпринимателей

Тем, кто планирует взять займ на развитие или открытие бизнеса, лучше всего воспользоваться специальными программами. Такие кредиты сегодня предоставляют Сбербанк, Тинькофф или и многие другие ведущие российские финучреждения (в том числе и сельхозбанки, которые кредитуют фермеров и предприятия аграрного сектора). Чтобы увидеть все предложения в свое регионе, в меню на сайте Выберу.ру отметьте в меню поисковика «На предпринимательские цели».

Если вы берете бизнес-кредит, его условия могут быть достаточно выгодными. Кроме того, в каждом регионе действуют программы поддержки предприятий мелкого и среднего бизнеса (юридических лиц), а также ИП. Если воспользоваться предложением, можно получить кредит с относительно низкой процентной ставкой. Когда речь идет об открытии дела, потребуется предоставить подробный бизнес-план.

Заключение

Использование той или иной программы банка зависит от той задачи, которую вы планируете решить. При этом цель, указанная в заявке на потребительский кредит, может быть формальной. Если вы получаете займ наличными, банку будет затруднительно проконтролировать, на что были потрачены выданные средства.

Во многом вероятность положительного ответа зависит от состояния вашей кредитной истории и платежеспособности. Если вы берете потребительский кредит, чтобы повысить шанс на одобрение, вы можете указать в заявке ту цель, для достижения которой банк охотнее предоставит заемные средства.

Юридическим лицам и ИП лучше всего воспользоваться специальными предложениями для открытия и развития бизнеса.

Целевые и нецелевые потребительские кредиты

Когда потребительский кредит является нецелевым? Целевое назначение потребительского кредита.

Все потребительские кредиты делятся на два типа — целевые и нецелевые. Название исходит из их сути: если Вы берете целевой кредит-Вы должны отчитаться банку о потраченной сумме, если нецелевой — то информировать банк о расходовании кредитных средств нет необходимости. Рассмотрим пример. Вы взяли кредит для того, чтобы отдохнуть и съездить на курорт.

Если Вы взяли нецелевой потребительский кредит, то банку не нужно предоставлять сведения о том, зачем вам деньги и как именно вы их потратили (приобрели путевку, потратили на развлечения или же накупили подарков для близких). Если же Вы оформили целевой кредит, значит, Вы обязаны предоставить документы, подтверждающие расходы: билеты, документы об оплате гостиницы, договор с туристической фирмой и т. п. Если банк не получит этих сведений или же если банк узнает, что они были потрачены на иные цели— то он может применить санкции: наложить штраф, увеличить процент или обязать вернуть денежные средства досрочно. Казалось бы, куда проще оформить нецелевой кредит. Однако, с финансовой точки зрения это не так.

По целевым кредитам банки предоставляют значительно более выгодные условия, да и и запросы на целевые кредиты одобряются гораздо чаще, чем заявки на нецелевые. Однако, свои нюансы есть и тут. Перечень целей кредитов довольно ограничен, а в жизни порой возникают ситуации, для которых попросту отсутствует возможность получения целевого кредита. Именно поэтому многие просто вынуждены брать нецелевой кредит.

Резюмируем. Нецелевой кредит можно оформить на любые нужды и трать деньги по своему усмотрению. Заемщик не обязан отчитываться перед банком за потраченные средства. Однако, проценты по этому кредиту выше, а условия выдачи жестче, чем при получении целевого кредита. Целевой кредит выдается охотнее, а условия кредитования более выгодны. Однако, при таком займе Вы будете обязаны полностью отчитаться перед банком за каждую потраченную кредитную копейку. Выбор за Вами!

Целевой и нецелевой кредит: в чем разница и какой выгоднее?

Вы решили сделать крупную покупку и хотите для этого взять кредит? Для начала нужно выбрать, какой именно вам подойдет лучше всего! Разобраться во всех нюансах поможет статья, подготовленная с участием финансовых экспертов.

Целевой-нецелевой

Кредиты бывают двух типов: целевые и нецелевые. Как понятно из названия, в первом случае вы берете деньги для каких-то конкретных указываемых в договоре нужд (покупка квартиры, машины, путешествие, и так далее). Во втором случае вы просто получаете деньги и не должны сообщать банку, как они будут потрачены.

Самые распространенные варианты целевого кредита – ипотека и автокредит. Меньшей популярностью в нашей стране пользуются кредиты на путешествия и образование.

Топ-5 кредитных карт для отдыха за рубежом

Если вы хотите взять целевой кредит, вам необходимо предоставить информацию о том, на что именно вы хотите его потратить, а также документы, которые подтвердят ваши намерения. То есть, просто отметить «покупка квартиры» в целях недостаточно, должна быть указана конкретная строительная фирма, а также конкретный строительный объект, в котором вы хотите приобрести недвижимость. Более того, необходимо будет отчитаться перед банком о том, каким образом деньги будут потрачены, предоставить документы, которые подтвердят это.

Какой кредит получить проще?

Оформлять бумаги проще для получения нецелевого кредита. Меньше документов нужно собирать, не нужно отчитываться перед банком, на что пойдут деньги. С целевым кредитом не все так просто.

Чулпан Шавалеева, кандидат экономических наук, консультант по финансовой грамотности проекта Вашифинансы, эксперт Национального центра финансовой грамотности:

Для получения целевого кредита необходимо представить более обширный перечень документов. Например, для оформления ипотечного кредита, в случае если приобретаемая квартира становится объектом залога, требуются технический и кадастровый паспорта, отчет о стоимости недвижимости, выписка из ЕГРН об отсутствии арестов и запрещении на продажу и иных зарегистрированных обременений.

Какой кредит выгоднее для занимателя?

Как показывает практика, целевые кредиты имеют меньшие процентные ставки и могут быть выданы на больший срок. Поэтому в долгосрочной перспективе и при действительно дорогостоящей покупке они могут оказаться выгоднее и посильнее для человека.

Оксана Галюта, эксперт Национального центра финансовой грамотности:

Выбирая межу целевым и нецелевым кредитом, стоит обратить внимание на следующие обстоятельства:

• процентные ставки при нецелевом кредитовании намного выше. Например, для кредитных карт процентная ставка достигает 25% годовых, а на рынке микрозаймов ставки могут достигать 800%. Ставки по целевым кредитам меньше процентов обычных заимствований, которые не имеют конкретного предназначения
• срок кредитования по нецелевому кредиту чаще всего ограничен до 5 лет. В частности, потребительский кредит можно взять от 1 до 5 лет, срок выплат микрозаймов от нескольких дней до 1 года (в редких случаях 2 года). Кредитные карты бессрочны, но важно своевременно погашать задолженность (сумму основного долга и начисленные проценты), чтобы начальный лимит был доступен. Целевой кредит, в зависимости от условий его выдачи и назначения, оформляется как на 2 года, так и на 30 лет;
• лимит нецелевого кредитования ограничен. Так, в случае потребительского кредитования Вас ограничат суммой в 5 миллионов рублей, лимит по кредитной карте обычно не превышает 300 тысяч рублей, а микрофинансовые организации предоставляют своим клиентам займы от 1 тысячи до 100 тысяч рублей. Суммы целевого кредитования в разы превосходят нецелевые займы (могут достигать десятки миллионов, например, по ипотеке).

Квартира и машина – только с целевым кредитом?

Всегда ли при покупке квартиры или машины нужно брать целевой кредит? Или есть ситуации, в которых выгоднее воспользоваться потребительским кредитом? Чулпан Шавалеева разъясняет, что в некоторых случаях лучше прибегать к «нестандартным» решениям. Но для этого должны быть соблюдены определенные условия.

В отдельных случаях для приобретения квартиры или автомобиля заемщикам выгоднее воспользоваться потребительским кредитом. Так, например, при покупке квартиры удобнее воспользоваться потребительским кредитом если:

• недостающая для приобретения недвижимости сумма, оформляемая в кредит, составляет менее 15-20% от ее стоимости. В случае погашения задолженности в течение нескольких лет, переплата по кредиту будет небольшой, а экономия времени и денежных средств на оформлении документов, необходимых для получения ипотеки, может быть существенной;
• заемщик ожидает в ближайшее время получить значительную сумму денег и погасить кредит;
• недвижимость полностью или частично оформляется на несовершеннолетнего гражданина или гражданина с инвалидностью. Банки редко одобряют сделки по ипотечным кредитам в случаях, когда собственниками жилья выступают дети или инвалиды, поскольку их права особо защищаются государством и в случае просрочки платежа у банка не будет возможности реализовать квартиру и оперативно вернуть свои средства.

Потребительские кредиты: как грамотно брать и отдавать?

При приобретении автомобиля стоит воспользоваться потребительским кредитом если:

Источник https://www.vbr.ru/banki/help/credity/cel-kredita-chto-napisat/

Источник https://credits.ru/publications/376548/celevye-i-necelevye-kredity/

Источник https://roscontrol.com/journal/articles/tselevoy-i-netselevoy-kredit-v-chem-raznitsa-i-kakoy-vigodnee/