Что делать предпринимателю, если он погряз в долгах | Rusbase

 

7 способов, как законно не платить кредит

Как быть, если нечем платить задолженность по кредиту? Какие существуют способы выхода из сложившейся ситуации? Данная тема весьма актуальная, поэтому в статье рассмотрим, как не платить кредит законно, какие существуют варианты. Остановимся на 7 способах, которые действительно работают.

Необходимо изначально думать, когда оформляете заем, как планируется оплата кредита. Частые истории, когда человек набирает по десять микрозаймов, кредитов, открывает кредитные карты, затем не выплачивает задолженность и уезжает в другую страну. В результате, последствия могут самыми разными, в первую очередь под удар попадают родственники и близкие, особенно если речь идет о больших суммах. Помните, что мы проживаем в гражданском обществе, поэтому при оформлении кредита должна присутствовать гражданская ответственность. Что делать если произошел форс-мажор, как законно не платить кредит банку?

Способ №7

Выплата задолженности с помощью страховки. Когда брали заем параллельно с этим оформили страховой полис о неуплате задолженности, возможно фирма пойдет на погашение задолженности за клиента, но при условии что присутствует уважительная причина из-за чего не получается выплатить долг. Данная причина обязательно прописывается в соглашении. Необходимо осознавать, что эта услуга дорогостоящая, и часто когда мы оформляем потреб. кредит, банковские сотрудники навязывают страховку, которая чаще не нужна. Лайфхак для тех, кто не нуждается в страховке, помните, что всегда можно оспорить страховку, и отказаться от услуги.

Способ №6

Банкротство физ. лица – этот вариант в определенных ситуациях, когда у человека имеется пару кредитов самый простой. Каждый может запустить процедуру банкротства. Это происходит когда:

• долг свыше 500 тыс. рублей;
• у заемщика отсутствует ликвидное имущество;
• ежемесячные выплаты по заему высокие, в сравнении с размером заработной платы.

Помните, что банкротство платная процедура. Стоимость, который минимум 40 тыс. рублей. Лучше всего начинать процесс банкротства после того, как пройдена консультация с опытным юристом. Учтите, что этот метод неуплаты задолженности имеет ряд негативных последствий для заемщика:

• исправить КИ не получится;
• исключительно МФО способны оформить заем, банки вероятней всего откажут;
• запрещен выезд за рубеж на полгода;
• 3 года нельзя занимать руководящие должности.

Способ №5

Кредитные каникулы, которые предоставляются банковской организацией. Метод не всегда эффективен при потреб. кредите, но в теории, можно попробовать согласовать отсрочку по выплатам или банк позволит на протяжении конкретного срока платить исключительно проценты. Второй вариант позволяет отсрочить выплаты по основному долгу.

Хорошая новость для ипотечников, с 2020 года в планах правительства РФ введение ипотечных каникул. Правительство активно прорабатывает данный законопроект. Общий срок отсрочки по выплатам для клиентов, которые столкнулись с форс-мажорной ситуацией 1 год, не больше 6 месяцев за 1 раз. Помимо этого, присутствует условие, что жилье приобретенное в кредит должно быть единственным.

Способ №4

Расторжение договора для многих может показаться фантастикой. Когда кредит оформлен в региональном банке или в МФО, не редко случается так, что договоры неправильно оформлены, поэтому противоречат законодательству страны. Например, это может касаться процентных ставок по кредиту, штрафных санкций или начисления пени за просрочку, могут напрямую противоречить закону.

Если заемщик весьма грамотный, и смог такие несоответствия отыскать, в теории можно претендовать на расторжение договора. В результате – снижена сумма или вовсе аннулированы обязательства. Это происходит в 1% случаев, если присутствует юридическая грамотность, можете попробовать. Такой способ не будет работать, если вы кредитовались в крупном банке, юридические отделы шикарно знают свое дело, поэтому к соглашениям не подкопаешься.

Способ №3

Как незаконно не платить кредит? Выкупить долг третьим лицом. Логично – если банк может продать долг коллекторской компании, при невыплате, почему кому-то со стороны заемщика не выкупит долг у банка или коллекторов? Эта операция доступна родственникам, друзьям, или как вариант, заемщик может воспользоваться услугами специальных фирм. Установлен минимальный лимит, который предстоит выплатить перекупающей стороне. Сумма начинается от 20% от размера долга и выше. Условно: друг может выкупить долг в банке, например долг 1 млн рублей, друг оплачивает 200 тыс. рублей.

Учтите, что коллекторы не всегда готовы расстаться с долговыми обязательствами, которые в дальнейшем способны принести деньги. Этот способ подходит в большей степени для банка.

Способ №2

Перекредитование или рефинансирование, суть сводится к тому, что оформляется новый кредит в другом банке, чаще под более низкий процент. Это позволяет изменить сумму платежей и сроки выплаты. Когда присутствует просрочка по кредиту, рефинансирование усложняется. Некоторые банки позволяют даже с просрочкой оформить перекредитование.

Способ №1

Реструктуризация долга – этот термин часто путают с рефинансированием. Реструктуризация долга осуществляется в том же банке, где был оформлен заем, но договариваемся об изменении условий сотрудничества. Чаще это увеличение кредитного срока по выплате со снижением платежа, и распространением штрафных санкций на весь срок заема. Здесь понимать, что необходимо подать заявку на реструктуризацию задолженности, и требуется уважительная причина на ее одобрение. Например, самые распространенные причины неуплаты задолженности:

• если женщина, неожиданно ушла в декрет, соответственно ежемесячный доход уменьшился;
• увольнение из коммерческой организации, и начало работы в государственном учреждении;
• проблемы со здоровьем;
• имущество испорчено из-за пожара, стихийного бедствия.

Можно ли вообще не платить по кредиту?

Не менее популярный вопрос. Существует даже позитивная судебная практика в России по таким случаям. Как пример: пенсионерка не оплачивает задолженность, имущества для взыскания не было. Дама подала на личное банкротство, суд простил долг, поскольку достаточного дохода не было. Помните, это исключение из правил.

Существует понятие исковой давности по кредиту – 3 года. Поэтому в теории можно предположить такой сценарий – человек продал, переписал имущество на родственников, не появляется по месту регистрации, судебные приставы не могут его отыскать. Затем возвращается в город, банк о заемщике забыл. Как показывает практика, срок исковой давности может затягиваться на 10-15 лет, если банк направляет повторное заявление в суд и инициирует повторение разбирательства по вашему делу. В таком случае, заемщик проведет существенный отрезок своего времени в нелегальном положении. Стоит ли это риска и переживаний?

Последствия для тех, кто не платит по кредиту/скрывается от судебных приставов

• плохая кредитная история;
• запрет на выезд за рубеж, если кредитный лимит свыше 30 тыс. рублей;
• не возможность официального трудоустройства, проживания по месту регистрации;
• испорченная репутация.

Если ли риск лишения свободы за невыплату задолженности? К данной формулировке часто прибегают коллекторы. Уголовная ответственность может грозить, только если умышленно не оплачивается кредит. Если вы взяли кредит с уже доказанным намерением по не проведению выплаты, если не было ни одного платежа и если получится доказать, что это действительно умышленное действие. В такой ситуации санкции в виде:

• штрафа от 200 тыс. рублей;
• удержание зарплаты;
• обязательные принудительные работы;
• арест до полугода;
• лишение свободы до 2 лет.

Когда заемщик оказывается в трудном положении, то к уголовному кодексу ситуация не имеет никакого отношения. Вероятней всего коллекторы или банк вводят клиента в заблуждение, и оказывают психологическое давление. Мы рассмотрели, как не платить кредит законно, но каждый решает самостоятельно какой сценарий его устраивает больше. Помните о гражданской ответственности и последствиях неуплаты для близких, родственников.

Как платить кредиты если бизнес прогорел

Даже если очевидно, что к долгам привел кризис или какие-то другие внешние обстоятельства, проведите аудит. Он поможет выявить, какие процессы или действия стали причиной такой ситуации, и позволит понять, как избежать повторения сценария в дальнейшем. Советуем проводить аудит регулярно, а не только в кризисные моменты, чтобы действовать на опережение.

Шаг 2. Оптимизируйте работу

На основе аудита сделайте выводы о том, какие направления бизнеса наиболее маржинальны и приносят стабильный доход. Скорее всего, эту информацию можно получить и без аудита, но он станет дополнительным источником данных. Откажитесь от менее прибыльных направлений и тех, по которым высока вероятность риска, даже если вам они кажутся потенциально успешными. К ним можно будет вернуться уже после того, как вы рассчитаетесь со всеми долгами.

Шаг 3. Поговорите с банком о реструктуризации

Если у вас есть кредит в банке, то рано или поздно придется отправиться на переговоры с ним. Обращаться за помощью в свой банк — это нормальная практика. Например, в рамках реструктуризации банк может предложить вам увеличить срок кредитования и при этом уменьшить процентную ставку. Итоговая сумма долга банку будет больше, но на такие меры вполне можно пойти в кризисные времена. Другой вариант реструктуризации долга — отсрочка платежа. Если ваш банк не предложит выгодные условия, всегда можно обратиться к другим.

Раз уж мы заговорили о банках, мониторьте ситуацию в стране. Возможно, ваш бизнес попадает под действие государственных программ, и вы можете рассчитывать на льготные условия кредитования. Например, когда началась эпидемия COVID-19, малому и среднему бизнесу из наиболее пострадавших отраслей экономики предоставили кредитные каникулы сроком на полгода.

По первому требованию можно было получить отсрочку платежей по любым кредитным договорам, заключенным до третьего апреля. При этом процентная ставка не увеличивалась и кредитная история не ухудшалась. Кроме того, можно было рассчитывать на льготное кредитование под 2% и особые условия погашения долга. Например, за компании, которые сохранят рабочие места для 90% сотрудников, весь долг выплачивает государство.

Шаг 4. Получите обратную связь от клиентов

Мнение клиентов крайне важно, и кризисные времена не исключение. Один короткий отзыв может вызвать изменения, которые выведут бизнес на новый уровень. Проведите опросы или серию интервью и получите бесценную информацию о том, что же на самом деле нужно вашим клиентам.

Часто именно период кризиса толкает предпринимателей на такие шаги и приводит к запуску новых продуктов или к усовершенствованию тех, которые уже были на рынке долгие годы. Как бы не было тяжело, кризис — отличный толчок для того, чтобы переосмыслить ведение дел, расставить приоритеты и сосредоточиться на самом главном.

Получить обратную связь можно своими силами или за счет привлечения сторонней компании. В первом случае это обойдется дешевле, но важно, чтобы у вас были сотрудники с соответствующим опытом. Иначе силы и время могут быть потрачены впустую.

Шаг 5. Обратитесь к консультанту

Мало что так мотивирует предпринимателей на перемены, как взгляд профессионала со стороны. И хотя в период кризиса экономить приходится практически на всем, привлечение консультанта может стать отличным решением. Он оценит ситуацию в вашей компании, сопоставит с положением дел на рынке и поможет выработать эффективную стратегию выхода из долгов. В долгосрочной перспективе этот антикризисный план может привести к многократному увеличению прибыли.

Шаг 6. Если ничего не помогает, начинайте процедуру банкротства

Порой лучшее решение — то, которое дается тяжелее всего, но с ним не стоит затягивать. Если вы сделали все возможное для восстановления бизнеса и понимаете, что это не помогло, задумайтесь о банкротстве. Это временная мера: если вам удастся восстановить платежеспособность в будущем или во время процедуры, вы сможете продолжить ведение бизнеса. Если нет, мир из-за этого не рухнет: вы всегда сможете открыть новое дело или заняться чем-то другим. Да, на это потребуются деньги и новые силы, но вы справитесь, даже если понадобится больше времени, чем вы рассчитывали.

В попытках как можно скорее решить проблему с долгами многие предприниматели берут деньги из своих накоплений, занимают у друзей или оформляют потребительский кредит. Это кажется хорошим решением, но мы не советуем смешивать бизнес и личные финансы.

Предприниматель отдает своему делу душу, и этого более чем достаточно. Фраза «Ничего личного, только бизнес» поразительно глубока и многогранна, если хорошенько задуматься о ее смысле. Как бы вы ни любили свое дело, сколько бы сил и времени ни вложили в него, помните, что это только бизнес.

Пять способов вернуть кредиты, взятые на бизнес, если ИП закрылся

Из-за начавшегося экономического кризиса малый бизнес оказался под угрозой, а кому-то даже пришлось закрыться.

Но закрытие бизнеса не ведет к отмене кредитов, взятых индивидуальными предпринимателями на его развитие, платить всё равно нужно. Есть несколько способов закрыть кредит.

Способ 1. Воспользоваться кредитными каникулами

До 31 декабря индивидуальный предприниматель может получить кредитные каникулы на полгода. Эту возможность ввел Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ.

Этот способ подойдет, если платить по кредиту прямо сейчас нечем, но есть шансы восстановить доход в течение ближайшего полугода и условия по кредиту в целом устраивают.

Для получения каникул требуется попадать под 4 условия:

• за месяц до подачи в банк требования о кредитных каникулах доходы заемщика снизились на 30%,
• сумма кредита не превышает установленный лимит в 300 тыс. руб.,
• заемщик не находится на ипотечных каникулах,
• кредит взят до 3 апреля.

Если все условия выполнены, то банк обязан предоставить кредитные каникулы, во время которых по кредиту можно будет не платить. Мы уже писали подробную статью, как ИП уйти на кредитные каникулы, прочитайте, там есть нюансы.

После завершения кредитных каникул банк предоставит заемщику новый график платежей, где добавит сумму начисленных за время отсрочки процентов к основному долгу. Срок кредита увеличится на время каникул. Лучше брать кредитные каникулы на максимальный срок — полгода, т.к. взять отсрочку можно только раз, а вот прекратить её действие можно в любое время, оповестив об этом в банк.

За время кредитных каникул можно поискать новые источники дохода, помочь в этом может биржа труда. На бирже не только платят пособие, но и помогают найти новую работу или пройти обучение со стипендией. Подробнее об этом в нашем тексте «Как встать на учёт по безработице».

Ещё вариант получить отсрочку — воспользоваться отсрочкой банка. У многих кредитных организаций есть собственные программы кредитных каникул, условия по которым отличаются от условий, регламентированных законом № 106-ФЗ. Банку выгоднее сохранить заемщика, который сможет оплачивать кредит через какое-то время, чем потерять его совсем.

Важно. При оформлении кредитных каникул уточните у менеджера, является ли опция внутренней программой банка или оформляется по № 106-ФЗ, чтобы условия кредита после отсрочки не стали потом неожиданностью.

Способ 2. Реструктурировать или рефинансировать кредит

Если банк отказался предоставить индивидуальному предпринимателю кредитные каникулы или их срок завершился, а оплачивать кредит всё ещё тяжело, то его можно реструктурировать.

Реструктуризация кредита подразумевает изменения условий договора. Основных способа два — продление срока кредита или снижение процентной ставки. Оба они направлены на уменьшение ежемесячного платежа. Чаще всего банк соглашается продлить срок кредитного договора. В итоге переплата по кредиту увеличивается, но ежемесячный платеж сокращается, что упрощает для заемщика оплату кредита в текущем моменте.

Чтобы реструктурировать кредит, необходимо подать в банк заявление, образцы заявлений часто можно скачать прямо на сайте банка.

Также к заявлению нужно приложить документы, подтверждающие невозможность оплачивать кредит в полном объеме. Такими документами являются:

— справка о доходах за последние 3 месяца;

— лист записи ЕГРИП о прекращении деятельности в качестве ИП;

— справка о постановке на учет в качестве безработного (выдают центры занятости, в некоторых регионах — ещё и Госуслуги);

— свидетельство о смерти созаемщика;

— свидетельство о рождении ребенка,

— документы, подтверждающие нетрудоспособность.

Если у вас есть план по восстановлению заработка, который поможет погасить кредит, озвучьте его менеджеру банка. Ваша задача — показать, что трудности с оплатой кредита временные и через какое-то время вы сможете с ними справиться.

Пример. У индивидуального предпринимателя Надежды была небольшая танцевальная студия. Из-за коронавирусного кризиса и длительных ограничений на работу фитнес-центров, студию пришлось закрыть, а вместе с ней и ИП. Надежда брала кредит на развитие студии в сумме 300 тыс. руб. на четыре года. Ежемесячный платеж по кредиту составляет 7 827 руб.

Надежда обратилась в свой банк с заявлением о реструктуризации кредита, приложив к нему справку о доходах за последние 3 месяца и лист записи ЕГРИП о прекращении деятельности в качестве ИП. Также Надежда вспомнила о своем хобби — выпечке тортов.

Тогда она зарегистрировалась как самозанятая и представила банку свой финансовый план по развитию бизнеса домашнего кондитера. Банк пошел ей навстречу и реструктурировал кредит, теперь его срок составляет 6 лет, а ежемесячный платеж уменьшился до 5 787 руб.

Важно. Реструктуризация — право, а не обязанность банка, поэтому банк может отказать в услуге.

Если банк отказался реструктурировать кредит, то предприниматель может попробовать рефинансировать его в другом банке. Этот способ является оптимальным, если у заемщика открыто несколько кредитов, тогда их лучше объединить в один при рефинансировании.

Пакет документов для рефинансирования у каждого банка может отличаться, но в целом стандартный:

— второй документ, подтверждающий личность заемщика (загранпаспорт, водительские права, ИНН),

— документ, подтверждающий трудовую деятельность,

­— справка о доходах (или выписка Пенсионного фонда) за последние 3 или 6 месяцев.

Вместе с документами в новый банк необходимо подать заявление о рефинансировании кредита и кредитный договор с текущим банком. Если по кредиту выступал поручитель, то потребуется договор поручительства. Если же кредит обеспечен залогом — то нужен и залоговый договор.

Некоторые банки в рамках рефинансирования не только открывают заемщику новый кредит вместо старого (или нескольких), но и выдают некоторую сумму наличными, что также может поддержать предпринимателя в период между закрытием бизнеса и поиском нового источника дохода.

Способ 3. Договориться с поручителем

Если по кредиту индивидуального предпринимателя привлекался поручитель, то о невозможности оплачивать кредит необходимо оповестить и его. Также можно попробовать договориться с поручителем о временной поддержке в оплате кредита.

Важно учитывать, что если скрываться от банка, то кредитная организация имеет право сразу обратиться к поручителю и потребовать от него оплачивать ваш кредит, если условия договора это допускают. Поэтому лучше держать в курсе ситуации и банк, и поручителя, и пытаться договориться со всеми сторонами одновременно.

Важно. Если уклоняться от погашения кредиторской задолженности, то можно даже попасть под уголовное преследование. Сумма долга для попадания под соответствующую статью 177 Уголовного кодекса начинается от 2,25 млн. руб.

Способ 4. Распродать залоговое имущество

Если кредитная нагрузка слишком велика, а перспектив восстановить доходы в ближайшее время нет, то имеет смысл продать залоговое имущество самостоятельно. Главное — получить для этой процедуры согласие банка. Скорее всего, банк пойдет навстречу заемщику, так как в курсе его сложной финансовой ситуации, и окажет помощь в реализации залога. Продать имущество можно только с согласия банка.

К этому способу закрытия кредита стоит прибегать, если других возможностей платить по кредиту нет. Важно помнить, что при самостоятельной продаже залога заемщик сам определяет его цену и может контролировать процесс. Если просто перестать платить по кредиту и скрываться от банка, то банк обратится в суд, а залог всё равно продадут — или путем исполнительного производства или на торгах по реализации имущества должников. Но в этом случае стоимость продажи обычно ниже, а проконтролировать процесс должник уже не может.

Способ 5. Подать заявление на банкротство

Если других вариантов не осталось, а статус ИП у заемщика прекращен (почитайте наш текст о том, как закрыть ИП и не оставить долгов), то погасить кредит можно, инициировав процедуру собственного банкротства.

Важно. Подавать заявление в арбитражный суд о собственном банкротстве обязательно, если сумма долга перед кредитором или несколькими превышает 500 тыс. руб., а возможности оплачивать кредит нет. Сделать это заемщик должен не позднее 30 дней с момента, когда он узнает, что не может платить по кредиту.

Также подать заявление о банкротстве можно добровольно при любой сумме долга при условии неплатежеспособности — если размер задолженности превышает стоимость имущества должника.

Основание: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ

Банкротство является крайней мерой, так как несет множество не самых приятных последствий для предпринимателя. Среди них:

• распродажа имущества должника (кроме единственного жилья, если оно не в залоге. Не продадут и предметы первой необходимости — мебель, одежду, обувь, продукты),
• признать себя банкротом повторно запрещено еще пять лет после получения статуса,
• пять лет после признания себя банкротом необходимо сообщать об этом банку при оформлении кредита,
• три года после признания банкротом человек не сможет управлять юрлицом,
• до завершения процедуры банкротства суд может запретить покидать страну,
• запрещено распоряжаться имуществом и проводить сделки на сумму более 50 тыс. руб. — вы не сможете купить или продать ничего, дороже этой суммы без письменного согласия арбитражного управляющего.

Если статус ИП к моменту, когда предприниматель хочет объявить себя банкротом ещё действует, то процедура будет немного отличаться от банкротства физлица. Различия таковы:

• за 15 дней до подачи иска о банкротстве нужно опубликовать заявление о намерении обанкротиться в Едином федеральном реестре сведений о фактах деятельности юридических лиц,
• банкротство приведет к утрате статуса ИП,
• после признания предпринимателя банкротом, ему в течение 5 лет запрещено регистрироваться как ИП.

Основание: Статья 216 ФЗ № 127 «О несостоятельности «банкротстве»

Признать себя банкротом самостоятельно нельзя, это делает арбитражный суд. Для этого необходимо подать иск, приложив к нему обширный пакет документов, утвержденный статьей 213.4 ФЗ № 127.

Также учитывайте, что процедура банкротства не бесплатная — платить придется арбитражному управляющему от 25 тыс. руб. за ведение банкротства, за госпошлину при подаче иска в суд — ещё 300 руб., за публикации на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве: 430,17 руб., а также за публикации в газете «Коммерсантъ» по цене 225,54 рубля за кв. см.

После завершения процедуры банкротства долги кредит официально закроют, а долг спишут.

Статья за 30 секунд:

1. Если бизнес закрылся и платить по кредиту нечем, не скрывайтесь от банка, а сразу оповестите его о сложившейся ситуации, чтобы найти решение совместно.
2. Воспользуйтесь кредитными каникулами — за это время есть шанс найти новый источник дохода.
3. Попытайтесь реструктурировать или рефинансировать кредит, так платить по нему станет проще.
4. Если других вариантов нет — попробуйте договориться об оплате кредита с поручителем или распродать залоговое имущество. В противном случае, сделать это всё равно придется, но на менее выгодных условиях.
5. Если ничего не помогло — можно обанкротиться. Будут неприятные последствия, но они хотя бы предсказуемы.

Эту статью подготовили для вас специалисты ДелоБанка.

Наш банк создает сервисы, которые позволяют малому бизнесу легко работать и развиваться.

Если вы хотите узнать, как освободиться от рутинных задач и какие сервисы банка помогут эффективнее решать ваши текущие задачи, оставьте контакты и наши специалисты свяжутся с вами:

Источник https://investfuture.ru/edu/articles/7-sposobov-kak-zakonno-ne-platit-kredit

Источник https://rb.ru/opinion/debts-what-to-do/

Источник https://www.klerk.ru/blogs/delobank/502864/