Семь способов грамотно рефинансировать кредиты

Семь способов грамотно рефинансировать кредиты

Что лучше — сменить валюту, увеличив ставку, или надеяться на стабильность рубля? Ипотека и потребкредит или один большой «потреб»? Разбираемся, как привести долги в порядок. Расчеты прилагаются.

Рефинансирование — это оформление нового займа для закрытия действующего на более выгодных условиях. Программы рефинансирования пользуются популярностью не только в кризисные времена. Зачастую оформивший ссуду клиент через некоторое время выясняет, что на рынке появились более выгодные предложения, с помощью которых можно не только улучшить обслуживание долга, но и расширить его — например, включить в кредит дополнительную сумму и увеличить срок его выплаты.

Выгодно перекредитоваться можно даже внутри своего банка

При этом за рефинансированием не обязательно обращаться в другой банк. Выгодно перекредитоваться можно даже внутри своего банка, особенно если клиент уже зарекомендовал себя как добросовестный заемщик с положительной и постоянной кредитной историей. Банки работают не только на привлечение, но и на удержание действующих клиентов.

Разумеется, каждый случай рассматривается в индивидуальном порядке, и банк может как отказать, так и самостоятельно предложить клиенту рефинансирование.

Давайте рассмотрим, какие задачи помогает решить рефинансирование.

Снизить процентную ставку и уменьшить переплату по кредиту

В этом и заключается основной принцип рефинансирования: разница между текущей и вновь предлагаемой ставкой должна быть не менее 3 процентных пунктов. При этом для ощутимой экономии срок нового кредита должен сократиться хотя бы вдвое. Большая часть кредитных программ предполагают погашение долга и процентов равными ежемесячными платежами (аннуитет), а значит, большую часть процентов вы заплатите в первую половину срока.

Пример. У вас есть кредит в банке А по ставке 16,9% годовых, осталось выплатить 700 000 рублей за три года. Переплата по кредиту — 197 196 рублей. Банк Б предлагает рефинансировать долг по ставке 11,5% годовых на тот же срок. Ежемесячный платеж по новому кредиту составит 23 084 рубля, что на 1 839 рублей меньше старого. Переплата по кредиту уменьшится на 66 200 рублей.

Снизить долговую нагрузку, то есть размер ежемесячных платежей

Этот эффект достигается за счет увеличения срока кредитования. Предлагаемая ставка при этом может быть выше рефинансируемой. Растет также переплата по кредиту.

Пример. Вы взяли кредит в банке А по ставке 11,5% годовых, осталось выплатить 700 тыс. рублей за два года. Каждый месяц вы платите банку 32 789 рублей. Банк Б предлагает рефинансировать кредит по ставке 13% годовых и увеличить срок до трех лет. Ежемесячный платеж снизится на 9 202 рубля, но общая переплата по кредиту увеличится на 62 170 рублей. А вот в банке В предложение более выгодное: по ставке 8,9% годовых. Тогда ежемесячный платеж после рефинансирования составит 22 227 рублей (на 10 561 рубль меньше) и переплата с учетом увеличения срока кредита вырастет всего на 13 264 рубля.

Досрочно погасить кредит без ограничений по суммам и срокам

На рынке все еще встречаются кредитные предложения, ограничивающие возможность гасить кредит досрочно. Например, банк требует, чтобы сумма досрочного платежа была не ниже определенного минимума или чтобы клиент предупреждал о намерении внести досрочный платеж не позднее чем за 30 дней до совершения операции.

Если у заемщика, обслуживающего такой кредит, появилась возможность быстрее закрывать долг, рефинансирование будет отличным выходом и поможет продолжить беспрепятственно обслуживать долг в другом банке на более удобных и выгодных условиях, снижая общую переплату или долговую нагрузку.

Объединить несколько кредитов в один

Рефинансировать при этом можно не только потребительские кредиты, но и ипотеку, кредитные карты, автокредиты — оформленные в одном или в разных банках.

Иногда банк заранее формирует такое предложение для клиента, исходя из его текущей кредитной истории. Но за услугой можно обратиться и самостоятельно. Для этого нужно направить запрос в банк, указав, сколько ссуд и в каких банках вы хотели бы переоформить.

Если банк одобрил запрос, есть два варианта развития событий в зависимости от условий досрочного погашения старых кредитов:

• банк сам перечислит денежные средства в счет погашения рефинансируемого кредита по представленным вами реквизитам. С этого момента обслуживать все кредиты вы будете в одном банке;
• банк выдаст вам деньги, и вы самостоятельно погасите долги в других банках, после чего будете обязаны в течение времени, предусмотренного кредитным договором, предоставить новому кредитору справки о полном погашении и закрытии старых займов.

Как показывает практика, банк либо изначально устанавливает для заемщика ставку выше оговоренной, но сразу после погашения предыдущих задолженностей и предоставления подтверждающих документов снижает ее до соответствующих договору значений, либо увеличивает ее, если вы не подтверждаете вовремя погашение старых кредитов.

• ипотека в банке А по ставке 10% годовых (остаток долга — 400 тыс. рублей, срок — три года, платеж — 12 907 рублей, переплата — 6 648 рублей);
• потребительский кредит в банке Б по ставке 12,5% годовых (остаток долга — 250 тыс. рублей, срок — два года, платеж — 12 280 рублей);
• кредитная карта в банке Б по ставке 28,5% годовых (остаток долга — 100 тыс. рублей, минимальный платеж — 8 000 рублей).

• вы заберете закладную на ипотеку и станете полноправным собственником своей недвижимости,
• весь долг у вас находится в одном банке.

Изменить валюту кредита

Если вы получаете основной доход в рублях, брать на долгий срок валютный кредит — рискованная затея. Да, ставка намного ниже, но если доллар подорожает, то возвращать банку в рублевом эквиваленте придется гораздо большую сумму, чем брали.

Некоторые банки предлагают своим клиентам возможность перевести действующий кредит в рублевую валюту. При этом важно учитывать все побочные эффекты от такой операции:

• валютный курс при пересчете устанавливается банком;
• заметно вырастет ставка;
• скорее всего, банк потребует от клиента обеспечение в виде поручительства или залога.

Такой вариант стоит рассматривать, только если заемщик уверен в удорожании доллара или евро по отношению к рублю в ближайшей перспективе. Важно просчитать риски и возможную выгоду максимально точно, чтобы в итоге не оказаться в проигрыше.

Пример. Вы взяли в кредит 7 442 доллара на три года по ставке 8% годовых, сумма платежа составит 233 доллара США (10 019 рублей по курсу 43 рубля за доллар). Через полгода случился кризис, курс доллара вырос до 80 рублей. Вы по-прежнему платите по кредиту 233 доллара в месяц, но конвертируете уже не 10 019 рублей, а 18 640. Это на 86% больше докризисного ежемесячного платежа. Переплата при таком курсе составит 252 000 рублей. Долг выплачивать еще целых 2,5 года, и вероятность того, что рубль «откатится» назад, невысока, зато обвалиться еще больше он вполне может.

Если вы рефинансируете кредит, хотя бы по не совсем привлекательной ставке, например 18% годовых, на три года, то платеж составит 17 480 рублей, общая переплата по кредиту снизится на 106 537 рублей. Так что вы сможете не только уберечь себя от непредвиденных переплат, но и, возможно, сэкономить на рефинансировании.

Снять обременение с залогового имущества

Эта возможность актуальна при рефинансировании ипотеки или кредита под залог имущества. Переоформив кредит, заемщик сможет забрать закладную на имущество и распоряжаться им без каких-либо ограничений, например сдавать в аренду или даже продать. Оформлять залог заново в новом банке не потребуется.

Воспользоваться дополнительными услугами в рамках нового кредита

В их числе бесплатная отсрочка платежа. Раньше такая услуга не пользовалась особой популярностью и чаще предоставлялась на платной основе. Но в период пандемии банкам пришлось приспосабливать программы под новый сегмент заемщиков и расширять возможности кредитной линейки.

Что еще?

При оформлении рефинансирования изучайте договор. Некоторые банки предлагают с новым кредитом оформить страховку. С учетом страхового взноса выгода от перекредитования может снизиться до нуля или вовсе уйти в минус.

Стоит ли рефинансировать ипотеку потребительским кредитом

Клиенты ряда банков заинтересовались возмож­ностью погасить долг по ипотеке деньгами из потребкредита, следует из сообщений на тематических форумах. Такой вариант рефинансирования встречается и имеет право на существование при ряде условий, но в довесок обладает букетом подводных камней.

Теоретически потребкредит можно использовать для того, чтобы за один раз досрочно погасить небольшой остаток задолженности по ипотеке, считает директор департамента ­розничного кредитования Промсвязьбанка Андрей Точеный. В условиях снижающихся ставок это может быть выгодно заемщикам, которые оформляли ипотеку несколько лет назад по ставкам выше 10%, что сопоставимо с текущим уровнем ставок по кредитам наличными. Обращаясь за потребкредитом, заемщик не выигрывает в размере ставки, но может сократить расходы на страхование и вывести жилье из-под обременения (например, чтобы продать. — «РГ»), добавляет Точеный. Но если до окончания платежей по ипотеке остаются большой срок и сумма, то в таком случае выгоднее воспользоваться спецпрограммами по рефинансированию, считает он.

Рефинансирование ипотеки через потребкредит сложно назвать экономически оправданным решением и чаще всего это вынужденная мера, подчеркивает директор департамента ипотечного кредитования СМП-банка Наталья Коняхина. «Если остаток по кредиту большой, например, 5 млн рублей для Москвы и Московской области, то закрывать его с помощью потребкредита вряд ли выгодно — ставка будет выше, срок короче, а ежемесячный платеж станет заметно больше. Если остаток небольшой, то это может быть одним из вариантов», — говорит Коняхина. Правда, суммы потребкредитов обычно меньше, чем ипотечных, и это еще одно ограничение для крупных городов, указывает директор-руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин.

При классическом рефинансировании ипотеки все равно нужно просчитывать экономию и издержки — оценку недвижимости, пошлины за регистрацию, услуги риелторов, подчеркивает Коняхина. Если остаток по кредиту достаточно большой и ставка будет снижена, к примеру, на 1-1,5 процентного пункта за счет рефинансирования, то это может быть выгодно для клиента. Если же клиент платит ипотеку давно и остаток кредита небольшой, то сопутствующие рефинансированию расходы могут свести экономию к нулю, считает Коняхина.

По данным Банка России, уровень долговой нагрузки российских домохозяйств к началу апреля побил рекорд кризисных 2014-2015 годов, достигнув 10,9%. Потребкредит, на какие бы цели он ни был взят, часто из-за высокой процентной ставки приводит к давлению на семейный бюджет и высокой переплате, напоминает управляющий директор Абсолют-банка Иван Любименко. Кроме того, при оформлении потребительских кредитов заемщику, вероятно, придется постараться: и риторика, и конкретные решения ЦБ в последнее время направлены на «охлаждение» рынка, добавляет Любименко.

Анна Заикина, эксперт Национального центра финансовой грамотности, консультант по финансовой грамотности проекта вашифинансы.рф:

— Рефинансирование ипотеки при помощи потребительского кредита — не самая распространенная схема, так как она может быть интересна только при совпадение нескольких условий:

1. Ключевая ставка резко снизилась, а вместе с ней ставки по кредитам.
2. Новые ставки по потребительским кредитам стали дешевле вашей старой ставки по ипотеке.
3. Ваш банк отказывается снижать вам ставку по вашей действующей ипотеке.
4. Вы выплатили бОльшую часть ипотеки, и поэтому расходы по классическому рефинансированию ипотеки в другом банке (расходы на новую страховку, оценку имущества и прочее) для вас будут больше, чем потенциальная выгода.
5. Вам нужно снять обременение с квартиры, чтобы ее продать/обменять или прописать нового человека.
6. Платеж по новому кредиту является для вас посильным.

Если все эти условия совпадают с вашей жизненной ситуацией, то рефинансирование ипотеки при помощи потребительского кредита будет выгодным.

При любом способе рефинансирования обязательно посчитайте, во сколько обойдутся все расходы на его оформление, и сравните эту сумму с потенциальной выгодой от рефинансирования. В интернете есть много онлайн-калькуляторов, которые помогут посчитать полную переплату по новому кредиту, а информацию о переплате по действующей ипотеке вы можете запросить у вашего банка. Сначала все просчитайте, все взвесьте и только потом принимайте решение.

Игорь Григорьянц, эксперт Национального центра финансовой грамотности, консультант по финансовой грамотности проекта вашифинансы.рф:

— Как выбрать для себя оптимальный вариант рефинансирования ипотеки? На первом этапе проанализируйте актуальные предложения банков на их сайтах. Выберите программу с более низкой процентной ставкой или более лояльными условиями. Далее воспользуйтесь кредитным калькулятором и подберите оптимальное для своего бюджета соотношение срока погашения платежа и ежемесячного взноса. Обратите внимание на перечень требований к потребителю программы рефинансирования ипотеки. На данном этапе вы сможете понять для себя, что вам выгоднее — получить потребительский кредит в этом же банке или выбрать другую кредитную организацию. Выбрав программу, предлагаемую кредитным учреждением, внимательно прочитайте условия договора, нет ли в нет излишних обременений, которые нивелируют выгоду от рефинансирования ипотеки.

Кредит вместо ипотеки: как выгодно рефинансировать долги

На последнем заседании 18 сентября ЦБ не стал повышать ключевую ставку, сохранив ее на уровне 4,25%. Пока этот показатель на историческом минимуме, заемщики могут воспользоваться ситуацией и рефинансировать долги

Банк России сохранил ключевую ставку на историческом минимуме — 4,25%. Благодаря низкой ставке ЦБ уменьшаются и проценты по кредитам. Поэтому сейчас отличное время для того, чтобы наконец разобраться с долгами.

В аналитическом центре «Дом.РФ» рассказали, что август по объему выданных ипотечных кредитов стал рекордным месяцем — было оформлено 148 тыс. займов на сумму ₽375 млрд. По сравнению с августом прошлого года количество ипотечных займов выросло на 38%, а в денежном выражении — на 59%. Предыдущий рекорд был в июле этого года — ₽362 млрд.

«Это произошло благодаря восстановлению потребительской уверенности граждан и реализации программы льготной ипотеки на новостройки под 6,5%», — сообщил руководитель аналитического центра Михаил Гольдберг, отметив также, что спрос был поддержан низкими ставками.

Что такое рефинансирование и какие у него плюсы

Согласно исследованию Райффайзенбанка, 54% респондентов, у которых уже есть ипотека, хотели бы взять еще одну для увеличения жилплощади. При этом 79% опрошенных не рефинансировали свою прошлую ипотеку. Главной причиной стало то, что они посчитали это невыгодным решением — так ответили 55%. Еще 17% респондентов просто не знали о такой услуге, а 15% не хотели менять банк. Некоторые отмечали, что у них не было желания «заморачиваться» с документами и заново заказывать оценку недвижимости.

В условиях снижения ставок по кредитам особенно выгодно воспользоваться рефинансированием ипотеки, впрочем, как и других видов кредитов. Это значит, что вы берете новый заем на погашение старого. Таким образом можно снизить ставку по кредиту, срок выплаты, ежемесячные платежи и переплату.

Кроме того, можно рефинансировать несколько кредитов в разных банках, объединив их в один. В этом случае у вас будет один ежемесячный платеж. Помимо этого, вы можете получить в банке сумму, которая больше объема ранее взятых займов. Поэтому у вас не только снизится стоимость обслуживания кредитов, но и появятся свободные деньги.

Не стоит путать рефинансирование с реструктуризацией долга. Последнее используют, когда заемщик не может выплачивать прежнюю сумму каждый месяц или платить по кредиту. Реструктуризация портит кредитную историю в отличие от рефинансирования.

Придется повозиться с документами

Если вы собираетесь рефинансировать ипотеку, то придется заново собирать большое количество документов, которые вы предъявляли банку для текущего кредита. Нужно будет заново проводить оценку недвижимости, оформлять страхование и регистрацию права собственности на недвижимость.

Вам также могут понадобиться нотариальные согласия — разрешение супруга на сделку, а также согласие органа опеки и документы по текущей ипотеке. Например, кредитный договор и справка от банка о текущем остатке долга. Если вы собираетесь рефинансировать кредит не в вашем банке, то нужно будет оформить залог на жилье в пользу новой кредитной организации, рассказала руководитель проекта ipotekahouse.ru Марина Малайчик.

На новую оценку объекта залога вы потратите ₽5 тыс., а на страховку — еще 0,8–1% от суммы кредита. Оформить разрешение супруга на сделку стоит ₽2,5 тыс. Госпошлина за регистрацию залога будет стоить от ₽500 до ₽1 тыс., на выписку из ЕГРН вы потратите ₽750. Кроме того, с вас могут взять процент или фиксированную сумму за перевод средств из одного банка в другой, а также, возможно, придется оплатить ячейку или оформление аккредитива в банке.

Еще один нюанс касается рефинансирования ипотеки. Можно объединить заем на машину, кредитную карту и ипотеку, однако тогда вы лишитесь права на налоговый вычет, так как новый кредит будет уже не ипотечным. Этот вычет составляет 13% от уплаченных по ипотечному кредиту процентов, однако не более ₽390 тыс., отметила финансовый консультант Анна Громова.

Как определить выгоду рефинансирования

Выгодно рефинансировать кредит можно в том случае, если новая ставка банка хотя бы на 1,5% меньше текущей, считает Малайчик. Рефинансирование более выгодно проводить, когда заканчивается срок по прежней страховке, отметила руководитель центра разработки ипотечных продуктов Промсвязьбанка Марина Заботина. Банк обычно увеличивает процентную ставку, пока вы не оформите залог, но потом ее снизят.

Однако не стоит ориентироваться только на разницу процентных ставок. Даже если вам кажется выгодным взять новый кредит под 8% вместо 12%, который у вас был, то стоит учитывать срок, в течение которого вы выплачивали банку кредит. Если вы брали кредит на пять лет и платили по нему уже три года, то вы выплатили более половины займа.

Здесь дело в системе аннуитетных платежей, которую применяют большинство банков. Каждый месяц вы платите одну и ту же сумму по кредиту, однако в первой половине срока в этой сумме заложено больше процентов банку, так что на погашение тела долга идет меньше средств. Во второй половине дела обстоят наоборот.

Так что если вы уже платите половину срока кредита, то при рефинансировании вы начнете все заново — вначале будете платить больше процентов, а только потом деньги пойдут на погашение основного долга, рассказала Громова. По ее словам, выгоднее рефинансировать кредит в первый или второй год после его получения.

Чтобы посчитать, принесет ли вам пользу рефинансирование, можно воспользоваться кредитным калькулятором. Введите в него процентную ставку, оставшуюся сумму долга и число месяцев, которые вам еще осталось выплачивать заем. Потом введите данные кредита, которые вы бы хотели использовать для рефинансирования предыдущего. Сравните переплату по кредитам в первом и втором случае.

Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Источник https://www.klerk.ru/buh/articles/505270/

Источник https://rg.ru/2020/06/24/stoit-li-refinansirovat-ipoteku-potrebitelskim-kreditom.html

Источник https://quote.rbc.ru/news/article/5f68c0459a7947639c80fd72