Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении

 

Как вернуть проценты по потребительскому кредиту

Российское законодательство позволяет получить налоговый вычет на суммы уплаченных процентов по кредиту. Данным правом могут воспользоваться заемщики – налоговые резиденты. Далее мы расскажем о том, как вернуть проценты по потребительскому кредиту и в каких ситуациях возможно оформление возврата.

Почему люди стремятся вернуть проценты по потребительскому кредиту

Если у вас оформлен потребительский кредит в банке, вы должны внимательно отслеживать структуру долга, то есть на какую сумму и в каком размере начисляются проценты. Нередко кредитные организации навязывают клиенту дополнительные расходы в виде необязательных страховок, ненужных услуг или переплат по процентам. При этом невозможно обвинить банк в мошенничестве – подписывая кредитный договор, вы выражаете согласие с условиями банка. Кроме того, график платежей по кредиту составляется так, что заемщик вначале погашает проценты, а уже потом – основной долг.

Графики платежей бывают следующих видов:

В соответствии с которым вся стоимость кредита погашается равными долями в течение срока действия кредитного договора. В первые месяцы большую долю платежа составляют проценты, а в конце выплачивается основной долг. Тем самым, если впоследствии вы погашаете кредит досрочно, возникает переплата по процентам. Эта схема подходит для займов на небольшие суммы или короткие сроки.

Долг погашается равными долями в течение всего срока кредитования, а проценты начисляются на остаток долга. То есть в начале срока действия договора вы выплачиваете максимальную долю процентов, а к концу размер платежа уменьшается. Это позволяет избежать переплаты и подходит для кредитов на сумму 1-2 миллиона рублей.

В большинстве случаев кредитные организации применяют аннуитетную схему расчетов. Оформляя кредит, в том числе потребительский, сотрудник банка проинформирует вас, что первое время вы будете выплачивать в основном проценты, и только к концу срока – основной долг. Но при этом вам не сообщат о том, что можно вернуть переплату в случае досрочного погашения.

Заемщики часто не знают, что имеют право вернуть часть процентов при досрочном закрытии кредита. В договоре должна быть прописана возможность досрочного погашения ссуды. Если такой пункт есть, банк обязан пересчитать уплаченные проценты и вернуть переплату по вашему требованию.

Если клиент принимает решение досрочно вернуть банку остаток долга, на практике обычно случается следующее:

• Заемщик подает в банк заявление на досрочное погашение долга.
• Узнает, что после совершения нескольких платежей остаток долга уменьшился очень незначительно.
• Осознает, что все время уплачивал в основном проценты.

Можно ли вернуть 13 процентов по потребительскому кредиту

Существует множество схем кредитования. Для физических лиц кредиты делятся на целевые и нецелевые.

Целевой заем выдается на конкретные нужды. Нецелевой, или потребительский, кредит выдается без обозначения цели.

Вернуть НДФЛ возможно и по кредиту непосредственно, и на сумму процентов.

• Как зарабатывать на карте рассрочки
• Чек-лист подготовки к отпуску
• 24 идеи необычных подарков для близкого человека
• Как банки обманывают при выдаче кредитных кар

Условия регулируются ст. 220 Налогового кодекса РФ, где перечислен список расходов, по которым можно получить налоговый вычет:

• В пп. 4 п. 1 ст. 220 Налогового кодекса РФ указано, что возможно предоставление вычета на сумму уплаченных процентов.
• Пп. 3 п. 1 ст. 220 говорит о налоговом вычете по кредиту непосредственно.
• П. 4 ст. 220 устанавливает предельный размер вычета по уплаченным процентам в размере 3 миллионов рублей.

Фото: Shutterstock

Нужно отметить, что не по всем видам кредитов закон позволяет вернуть сумму налога. Если у вас оформлен потребительский кредит, то возврат невозможен. Если вы хотите вернуть свои 13%, то при оформлении кредита должны указать цель. Возврат НДФЛ осуществляется по кредитам на следующие цели:

• Образование.
• Медицинское обслуживание.
• Приобретение жилья.

Для получения сумм вычетов необходимо подтверждение занятости заемщика, а также справка о доходах и отсутствии задолженности по уплаченному в бюджет НДФЛ. Выплаты можно получить, обратившись в ФНС либо в бухгалтерию работодателя.

Возврат налога осуществляет налоговая служба.

Обратите внимание! Женщины, находящиеся в отпуске по беременности и родам, а также не трудоустроенные граждане, не имеют права на получение налоговых вычетов, значит, им вернуть 13% не получится.

Вычеты на образование, лечение и приобретение недвижимости осуществляются в течение 3 лет после года, в котором были произведены расходы. Необходимо помнить об этом сроке.

Вернуть НДФЛ невозможно, если:

• Вы оформляли потребительский кредит.
• Вы использовали заемные средства на цели, по которым налоговый вычет не полагается.
• Вы не являетесь налоговым резидентом.
• Если ваш основной доход – социальные пособия.
• Если вы официально не трудоустроены и не можете подтвердить доход.

Обратите внимание! Если вы уже возвращали подоходный налог на покупку жилья, приобретенного до 2014 года, повторно получить вычет невозможно.

Как можно вернуть проценты с потребительского кредита

Многие заемщики заинтересованы вернуть проценты по потребительскому кредиту. Это объясняется тем, что условия кредитования зачастую не самые выгодные. Люди обращаются в банки в тех ситуациях, когда деньги требуются срочно, и единственная возможность набрать нужную сумму – потребительский заем. Банк ставит условия, в которых клиент вынужден переплачивать.

Такими условиями могут быть:

• Высокие ставки.
• Страхование кредита.
• Различные скрытые комиссии и штрафы.

Сотрудник банка, оформляя потребительский кредит, как правило, не информирует заемщика о возможности возврата процентов в случае досрочного погашения.

Разумеется, полностью вернуть уплаченные проценты невозможно, но даже частичный возврат позволит уменьшить расходы по ссуде.

Компенсацию можно получить двумя способами:

• Налоговый вычет – предусмотрен только для работающих заемщиков, и только по целевым кредитам (по потребительскому кредиту проценты не возвращаются).
• Если вы погашаете ссуду, в том числе потребительскую, досрочно – одной суммой или частями, следует обратиться к сотруднику банка для пересчета графика платежей (при условии, что это прописано в договоре).

Обратите внимание! Если вы решили закрыть потребительский заем раньше срока, нужно написать заявление в банк. При этом вы обязаны погасить сумму основного долга. Начисление пени и штрафов за досрочное погашение является незаконным.

О своем решении вы должны уведомить банк заранее, чтобы успеть расплатиться:

• За имущество, приобретенное на кредитные средства.
• Частично вернуть неиспользованную страховую сумму.
• Избежать дополнительного начисления комиссий.

Процедура возврата процентов по потребительскому кредиту

Согласно сложившейся судебной практике, клиент имеет право вернуть часть процентов при погашении ссуды раньше срока, если договором на потребительский кредит предусмотрен досрочный возврат.

Когда заемщик принимает решение о возврате, он видит, что сумма основного долга не уменьшилась или уменьшилась незначительно. Следовательно, все время он выплачивал только проценты.

Есть мнение, что вернуть переплату будет непросто. Однако эта процедура не такая уж сложная.

• Сначала нужно обратиться в центральное отделение банка, где оформлялся потребительский кредит, с заявлением о возврате. Можно также сразу обратиться в суд по месту жительства, написав соответствующее заявление.
• В заявлении должна быть указана сумма, причитающаяся к возврату, и сумма компенсации за моральный ущерб.
• Если заявление составлено с участием юриста, то об этом в документе должна быть сделана соответствующая отметка. Срок действия такого заявления составляет 3 года.

Чтобы потребительский заем был погашен досрочно и выдано подтверждение банка, нужно действовать в следующей последовательности:

• Подать в банк заявление о досрочном погашении за 30 дней до даты уплаты долга.
• Оплатить всю сумму долга в кассе банка или через банкомат.
• В день очередного платежа по графику обратиться в кредитное учреждение за справкой о полном погашении долга.
• Если вы правильно рассчитали сумму долга, банк выдаст подтверждение о том, что потребительский кредит полностью закрыт.

Фото: Shutterstock

При аннуитетной схеме платежей (суммы одинаковые в течение всего срока) нужно действовать в следующей последовательности:

• Оплатить сумму долга.
• Незадолго до даты очередного платежа обратиться в отделение банка для пересчета процентов.
• Сотрудник кредитного учреждения пересчитывает график платежей, и вы оплачиваете оставшуюся сумму.

При дифференцированной схеме (суммы платежей в графике отличаются):

• Внести самостоятельно рассчитанную сумму оставшейся задолженности на счет.
• Обратиться в офис банка с заявлением на досрочное погашение. Сотрудник пересчитает вам график и сообщит сумму оставшегося долга.

Самостоятельно узнать сумму задолженности можно через личный кабинет на сайте банка или мобильное приложение. Эти сервисы имеются практически во всех кредитных организациях.

Насколько выгодно досрочно погашать кредит для возврата процентов

Иногда досрочно закрывать потребительский кредит не очень выгодно. Допустим, если до окончания срока кредитования остаются считанные месяцы.

Пример. Иванов И. И. оформил потребительский заем на сумму 100 000 рублей со ставкой 22% годовых сроком на 12 месяцев. Ежемесячный платеж составляет 10 166 рублей ((100 000 * 22 / 100 / 12) + 100 000 / 12). Полная стоимость кредита составит 122 000 рублей.

За 2 месяца до окончания действия договора заемщик принимает решение вернуть оставшуюся часть займа досрочно. При этом за десятый месяц он должен заплатить 19 696 рублей (данные взяты из реального графика аннуитетных платежей). Выходит, что за 10 месяцев заемщик заплатил 121 356 рублей (10 166 * 10 + 19 696).

Нетрудно подсчитать, что в результате за 10 месяцев ставка по кредиту составила 26,7% годовых (121 356 * 22 / 100). Таким образом, досрочное погашение оказалось невыгодным для заемщика. Прежде чем принять такое решение, особенно в конце срока действия договора, нужно все взвесить и подсчитать – имеет ли смысл закрывать потребительский кредит досрочно.

Какие нюансы необходимо учитывать при возврате процентов по кредиту

Несмотря на то что описанные выше схемы не представляют особой сложности, следует учитывать некоторые моменты:

• Ряд банков, оформляя потребительский заем, умышленно обходят в документах возможность досрочно вернуть средства. Поэтому нужно убедиться, прописана ли такая возможность в договоре.
• До обращения в банк самостоятельно высчитайте сумму, которую возможно вернуть в качестве компенсации. Алгоритм расчета: сначала рассчитайте отношение всей суммы процентов по графику к уже оплаченной. После этого посчитайте сумму основного долга за каждый месяц.
• Как свидетельствует практика решений Высшего арбитражного суда, кредитная организация не вправе требовать уплаты процентов за период, когда заемщик не пользовался кредитными средствами. Проценты причитаются к уплате только за период с момента получения займа до его полного погашения.

В некоторых кредитных учреждениях установлены штрафные санкции за досрочное погашение ссуды. Сумма штрафа может составлять до 5000 рублей. Также в договоре может быть прописан запрет досрочного погашения на срок до 3 месяцев.

Однако Высший арбитражный суд запретил устанавливать штрафы за уплату долга раньше установленного договором срока (п. 12 Информационного письма ВАС № 147 от 13.09.2011).

В случае отказа в возврате средств можно обратиться в суд. Исковое заявление можно оформить с помощью юриста или самостоятельно. Судебная практика показывает, что в большинстве случаев решение принимается в пользу заемщика, а банк компенсирует все расходы.

Известны случаи, когда гражданин погасил потребительский заем полностью, а спустя несколько лет ему приходит требование об уплате оставшихся процентов или комиссий. Поэтому после погашения любого кредита обязательно берите документ, подтверждающий отсутствие долга, который вы сможете предъявить в суде в качестве доказательства.

В документе должны быть указаны следующие параметры:

• Срок кредитования.
• Сумма основного долга по ссуде.
• Срок полного погашения.
• Полная стоимость кредита с учетом процентов и комиссий.
• Дата фактического погашения.

Кроме того, в такой справке должен быть указан номер кредитного договора или номер ссудного счета и дата его закрытия.

Вероятность возврата процентов по потребительскому кредиту есть. Нужно внимательно посчитать суммы всех начислений и оплат. Не торопитесь обращаться в суд.

Что делать при отказе банка в возврате процентов по потребительскому кредиту

В случае отказа нужно действовать следующим образом. Самостоятельно рассчитайте размер переплаты. При необходимости обратитесь за помощью к эксперту, который произведет нужные расчеты:

• Величину полной стоимости кредита (эта сумма есть в договоре).
• Фактический срок использования заемных средств.
• Сумму фактически уплаченных процентов.

Переплата будет равняться разнице между суммой процентов, указанной в договоре на потребительский кредит и суммой фактически уплаченных процентов. Эту сумму вы имеете право вернуть.

Далее вы отправляетесь в банк с претензией, которая должна содержать:

• Наименование банка, выдавшего потребительский заем.
• Реквизиты вашего кредитного договора: номер, дата, срок действия.
• Сумму и дату фактического погашения долга.
• Реквизиты справки о прекращении кредитных обязательств: номер, дата. Копию справки приложить к претензии.
• Расчет суммы переплаты процентов.

Также необходимо приложить копии платежных документов.

Претензия должна быть составлена в двух экземплярах. Один экземпляр отдается сотруднику банка, второй экземпляр вам должны вернуть с отметкой о принятии (входящий номер, дата, фамилия лица, принявшего документ). Также можно направить претензию по почте заказным или ценным письмом. В этом случае необходимо сохранять почтовую квитанцию и уведомление о вручении.

В течение 30 дней после получения претензии банк должен направить ответ: решение вернуть излишне уплаченные проценты либо отказать в выплате. В случае отказа заемщик может обратиться в судебные органы.

Что говорит судебная практика о возврате процентов по потребительскому кредиту

Если у вас есть сомнения, что проценты начислены правильно, вы вправе обратиться в банк за разъяснением механизма начисления. Об этом говорится в ст. 10 закона РФ «О защите прав потребителей». Изучив предоставленные данные самостоятельно или с помощью специалиста, можно сделать вывод – заплатили вы банку лишние суммы или нет. Если имеет место нарушение, оформляйте заявление на возврат.

Заявление должно содержать требование вернуть неправомерно заимствованные кредитным учреждением собственные средства заемщика. Именно такая формулировка теперь используется для обозначения переплаты. При отсутствии ответа клиент вправе обратиться в суд.

Фото: Shutterstock

Предварительно имеет смысл проанализировать данные судебной практики на эту тему. Изучив материалы, можно сделать вывод, что большинство судебных исков о возврате процентов по кредиту в связи с уменьшением срока кредитования решается в пользу истцов. По факту банк требует проценты за период, когда заемщик уже не пользовался денежными средствами.

Пример. Индивидуальный предприниматель представил в судебные органы исковое заявление с требованием вернуть излишне уплаченные проценты по ссуде, погашенной раньше срока. В качестве ответчика выступал банк, в котором был оформлен потребительский кредит.

Суд рассмотрел условия кредитного договора и графика платежей, составленного по аннуитетной схеме. Согласно условиям заемщик должен был погашать потребительский заем ежемесячно равными частями. При этом в первые месяцы удерживались суммы процентов за весь период срока кредита.

Предприниматель погасил ссуду через 7 месяцев, при этом проценты были уплачены даже за то время, в которое он не пользовался заемными средствами. Расчет процентов был также представлен суду.

Банк направил возражение против иска и вернуть средства отказался. Судебный орган вынес решение в пользу истца, руководствуясь ст. 809 Гражданского кодекса РФ, которая гласит, что проценты должны взиматься только за период пользования заемными средствами. В решении суда содержалось требование о возврате банком излишне уплаченной суммы. Следующим этапом банк подал апелляцию в Высший Арбитражный Суд. В обжаловании было отказано ввиду правомерности решения суда первой инстанции.

Решение ВАС в пользу заемщика говорит о том, что возможно вернуть излишне уплаченные проценты по кредиту с аннуитетной схемой платежей. Шансы получить обратно свои деньги достаточно высоки, согласно оценкам специалистов.

Если же в течение срока действия кредитного договора со стороны заемщика имели место нарушения (например, просрочки), то банк может выставить встречное требование возместить убытки. В таких ситуациях заемщик, скорее всего, вернуть переплату не сможет.

Как вернуть проценты по целевому потребительскому кредиту

Граждане РФ имеют право вернуть часть средств, уплаченных в качестве расходов на лечение, образование и приобретение жилья, в качестве налогового вычета. Кроме того, можно вернуть часть процентов. Порядок получения налогового вычета по основному долгу следующий:

• Сбор пакета документов, необходимых для получения вычета;
• Представление документов в налоговый орган по месту жительства;
• Ожидание результатов проверки документов и возврата средств.

Для получения налогового вычета по процентам необходимо:

• Запросить в банке справку, где будут расписаны все суммы процентов, уплаченные с начала срока кредита до конца предыдущего года.
• Заполнить декларацию по форме 3-НДФЛ. Правила заполнения такие же, как при стандартных налоговых вычетах, однако данные заносятся из банковской справки.
• Декларация и копия справки сдаются в налоговый орган. Могут потребоваться дополнительные документы.

Проверка документов занимает, как правило, от 2 до 4 месяцев. По истечении этого срока средства перечисляются налоговой службой на банковский счет или карту физического лица.

Если гражданин хочет вернуть средства в виде освобождения от налогов, то такой путь еще проще. Налоговый орган выдает уведомление о праве на вычет, которое предоставляется в бухгалтерию работодателя. На основании этого документа удержания налога не производятся до полного погашения суммы вычета.

Документы, необходимые для получения налогового вычета:

• Паспорт.
• Налоговая декларация по форме 3-НДФЛ.
• Документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости (договор купли-продажи, свидетельство о праве собственности, акт приема-передачи);
• Документы, подтверждающие факт, что для приобретения жилья использовались заемные средства (кредитный договор с банком).
• Справка по форме 2-НДФЛ (предоставляется бухгалтерией работодателя и требуется для подтверждения факта уплаты НДФЛ).
• Банковская справка, подтверждающая уплату процентов.

Если заемщик состоит в браке, при этом супруг/супруга выступает в качестве созаемщика, необходимо дополнительно предоставить свидетельство о браке. Кроме того, оформляется документ, в котором прописано распределение вычета между супругами.

Пример расчета налогового вычета

Предположим, гражданин оформляет ипотеку на следующих условиях:

• Сумма кредита – 3 000 000 рублей.
• Ставка – 11% годовых.
• Срок кредита – 10 лет.

Сумма процентов за 10 лет составит 1 900 000 рублей. Если заявление на налоговый вычет будет подаваться после погашения ипотеки, то гражданин может претендовать на такие суммы:

• Вычет на покупку жилья: 2 000 000 / 100 * 13 = 260 000 рублей.
• Вычет по процентам: 1 900 000 / 100 * 13 = 247 000 рублей.
• Общая сумма к получению: 260 000 + 247 000 = 507 000 рублей,

где: 2 000 000 рублей – максимальный размер базы для налогового вычета, установлен Налоговым кодексом РФ.

Для быстрого получения вычета по ипотеке важен размер заработной платы гражданина. Чем выше зарплата, тем быстрее он получит все причитающиеся ему суммы. Например, при ежемесячной зарплате в 150 000 рублей за один год можно получить 253 500 рублей в качестве возмещения: (150 000 / 100 * 13) * 12. Следовательно, за два года можно вернуть всю сумму.

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении

По ФЗ № 353 «О потребительском займе», банк не может вам отказать в досрочном погашении кредита, хотя в договоре часто встречается информация о том, что преждевременные выплаты по займу нужно обсудить с кредитором. По кредитному договору вы регулярно платите определенную сумму, часть которой — проценты, начисленные банком. Но можно ли оплатить долг раньше и вернуть переплату? Об этом наша статья.

Если ваш случай специфический и банк препятствует досрочному погашению кредита либо не списывает процент, свяжитесь с финансовым юристом. Он подскажет, как действовать.

Когда возможен возврат?

Досрочный возврат возможен всегда — за эту опцию банк не может требовать дополнительную оплату. Но все же лучше предупредить кредитора о том, что вы планируете выполнить погашение досрочно и не переплачивать при этом проценты. Желательно подойти в банк, сообщить о своем желании и написать заявление по шаблону. Сделать это лучше за месяц до того, как вы хотите вернуть кредит.

Перед тем как вернуть кредит досрочно, внимательно прочитайте договор и дополнительные соглашения. В бумагах могут быть ограничения, связанные с периодом погашения.

Часто он может быть лимитирован: например, периодом в 3 месяца. Также случаются исключения для краткосрочных займов: здесь досрочное погашение и возврат процентов могут быть не предусмотрены вовсе. Если банк дает кредит на долгое время, вернуть процент, а заодно и страховку можно. Главное, сделать это правильно.

Если банк отказывается отдавать процент, несмотря на то, что клиент погасил займ досрочно, ориентируйтесь на статью 809 ГК РФ. Там есть информация о том, что процент — это финансовая компенсация за то, что вы пользуетесь кредитом.

Изначально, когда вы обращаетесь в банк, вам рассчитывают процент, исходя из срока пользования займом и его величины. Следовательно, если пользовались кредитом меньшее количество времени и решили вернуть его досрочно, вы имеете право на снижение итоговой суммы оплаты.

Тем не менее, банк как кредитор может составить индивидуальные условия и прописать, что преждевременное погашение долга в данном случае невозможно. Таковы правила денежных и товарных отношений: они скрепляются соглашением с особыми правилами.

Но у вас есть «лазейка»: если вы взяли кредит как физическое лицо и планируете досрочный возврат и процентную компенсацию, пункт о невозможности такого исхода можно оспорить в суде. Даже если в соглашении есть пометка о невозврате процента. Ориентиром будет «Закон о защите прав потребителя», 16 статья и пункт 2 статьи 809 ГК РФ. Для юридических лиц помощником будет статья 165 ГК РФ.

Конечно, будет лучше, если вы не станете ждать суда, а заранее ознакомитесь с договором и попросите исключить данный пункт. По этому вопросу возможно обращаться даже в Роспотребнадзор. Для этого потребуется составить заявление со ссылкой на статью 14.8 КоАП РФ и приложить к нему копию договора с данным нюансом.

Многие банки используют хитрость и распределяют платежи равномерно: в каждом из них — часть основной платы и часть процента. Такие платежи называют аннуитетными. Если это ваш случай, оплатите кредит полностью (и ставку, и проценты), а затем требуйте возврат переплаты.

Как сделать перерасчет?

Допустим, клиент взял кредит с аннуитетными платежами и погасил его раньше времени. Если он хочет получить процентный возврат за погашение, ему нужно действовать пошагово. Для этого необходимо понять, как формируется такой кредит, как считается процент, каким образом появляются аннуитетные платежи. Вот схема начисления:

1. На долг по кредиту идет начисление ставки, прописанной в договоре.
2. Полученные начисления плюсуют к долгу.
3. Сумму, которая получилась в результате сложения, делят на количество месяцев.
4. Каждый месяц заемщик выплачивает определенную банком сумму.

Для того чтобы получить все проценты по кредиту предварительно, банк, несмотря на то, что суммы равны, в первые платежи включает большую процентную часть, нежели чем в последующие. Получается, что даже досрочный кредит — это, прежде всего, оплата процентов, и в последнюю очередь самого долга.

В результате, в процессе пересчета при погашении кредита вы просто сложите те суммы процентов, которые вы «опередили». Для этого нужно предварительно предупредить банк, а затем, после погашения кредита, написать заявление на выплату процента. Рассмотрим последовательность действий подробнее.

Делаем расчет

Существует несколько способов рассчитать то количество денежных средств, которые нужно вернуть досрочно. Все они потребуют минимального количества времени:

1. Звонок на горячую линию банка. Специалист кредитного отдела проконсультирует по вопросам процентов по кредиту, подскажет, как оплатить оставшуюся часть и поможет сделать расчеты. Сюда же можно обратиться по вопросам базовых ставок и повторного кредитования.
2. Посещение офиса банка. В офис придется ехать, зато сотрудник сможет сразу принять платеж.
3. Расчет на калькулятора онлайн. Клиент, который еще не погасил кредит, но желает вычислить оставшуюся сумму без учета процента, сможет найти такой сервис на официальном сайте банка и рассчитать все самостоятельно.

Данного расчета недостаточно. Не спешите гасить кредит без учета наценки, а приезжайте в банк для того, чтобы убедиться, что это возможно.

Составляем заявление

Денежные вопросы, связанные с кредитом, решаются по алгоритму. Вот порядок действий после совершения расчетов:

1. Приехать в банк. Это необходимо сделать за 30 дней до досрочного возврата денег. Цель — сообщить о ваших планах.
2. Внести оставшуюся сумму в этот период, но не позднее 30 дней.
3. Подать заявление на перечисление переплаты.

В заявлении нужно указать сведения, которые касаются кредита и других нюансов. Вот краткий чек-лист:

• серия и номер паспорта;
• название банка;
• номер и дата подписания договора;
• дата и сумма платежа;
• информация о закрытии долга — сумма, дата, место;
• сумма по переплате;
• требование вернуть переплату.

Не забудьте взять с собой паспорт и предоставить документ о том, что долга нет. В этом случае вы получите деньги на указанный в заявлении расчетный счет.

Получаем возврат

Независимо от того, удовлетворят ли ваши требования относительно возвращения переплаты, вам потребуется взять справку о том, что кредит выплачен. Это нужно не только для того, чтобы приложить ее к заявлению и потребовать «сдачи», но и с целью доказать, что у вас больше нет долга. К сожалению, в системе бывают сбои, а справка — реальное подтверждение того, что займа нет.

После написания заявления и передачи его сотрудникам банка нужно подождать принятия решения и перечисления средств. Они должны быть переведены тем способом, который вы указали. Если вам откажут, обращайтесь в суд. Составить иск вам поможет специалист по кредиту. Он же поможет решить другие финансовые вопросы, например, списать долг по кредиту полностью или взять кредит без страховки.

Поручите задачу профессионалам. Юристы выполнят заказ по стоимости, которую вы укажите. Вам не придётся изучать законы, читать статьи и разбираться в вопросе самим.

Налоговый вычет по ипотеке: как вернуть ₽390 тыс. за уплаченные проценты

При покупке квартиры в ипотеку благодаря налоговым вычетам в общей сложности можно вернуть до 650 тыс. руб. Это максимальный размер суммарной налоговой льготы по основной сумме покупки и уплаченным процентам по кредиту. Главные условия для получения вычета — нужно платить подоходный налог и иметь зарегистрированное право собственности на недвижимость.

Рассказываем, как воспользоваться налоговым вычетом за уплаченные проценты по кредиту, в какие сроки это можно сделать и какую сумму вернуть.

Налоговый вычет по ипотеке

При покупке дома, квартиры (в том числе в ипотеку), дачи, земельного участка, а также при строительстве дома и расходах на его отделку можно вернуть сумму подоходного налога (НДФЛ, его размер составляет 13%). Для этого существует имущественный налоговый вычет, который можно оформить на всю сумму покупки (основной вычет) и на проценты по кредиту.

Последовательность получения вычетов законодательно не установлена, поэтому возможны варианты. Можно получить сначала вычет на жилье, потом — на проценты. А можно и оба вычета одновременно (если позволяет сумма налогооблагаемого дохода). Допускается получение основного вычета при покупке одной недвижимости, а возврат с процентов по ипотеке — с другой.

Сама сумма налога, которую можно вернуть, определяется двумя параметрами: расходами при покупке жилья и уплаченным подоходным налогом.

Максимально возможная сумма для расчета основного имущественного вычета составляет 2 млн руб., от нее отсчитываются 13%. Таким образом, сумма, которую можно вернуть, составляет до 260 тыс. руб. (или 13% от 2 млн руб.), даже если квартира стоит 10 млн или 100 млн руб. Если же недвижимость стоит меньше 2 млн руб., то остаток по имущественному вычету можно получить при покупке жилья в будущем (ст. 220 НК РФ).

Лимит по вычету ограничен уплаченной за год суммой подоходного налога. Например, если за год покупатель недвижимости уплатил 150 тыс. руб. налога, его вычет не может превышать эту сумму. Но остаток можно получить на следующий год — опять же в границах уплаченного за год подоходного налога. Если все равно остается недополученная сумма, она вновь переносится на следующий год.

Налоговый вычет за проценты по ипотеке

При покупке квартиры в ипотеку есть право на налоговый вычет за выплаченные банку проценты. В расчет берутся все реально погашенные проценты, но есть и лимит — не более 3 млн руб. Сумма налогового вычета по процентам рассчитывается по аналогии с имущественным вычетом — это 13% от суммы базы (выплаченных процентов). Таким образом, максимальная сумма к возврату по процентам составляет 390 тыс. руб. Рассчитать сумму вычета по процентам можно онлайн с помощью специализированных сервисов. Обычно они доступны на сайтах банков.

Это правило распространяется на кредиты, которые оформлены после 1 января 2014 года. Для ипотечных кредитов, которые выдавались до этого времени, ограничений по верхнему пределу нет — 13% можно вернуть от всей суммы погашенных процентов. То есть если проценты по оформленной до 2014 года ипотеке составляли 4 млн руб., то можно вернуть 520 тыс. руб. (или 13% от 4 млн руб.).

Ограничение по сумме подоходного налога, уплаченного за год, в котором куплена квартира, действует и здесь. Но, в отличие от основного вычета, воспользоваться вычетом от уплаты процентов по ипотеке можно только один раз и относительно одного объекта. Это следует учитывать — иногда лучше сохранить налоговую льготу и потратить ее при другой ипотеке.

В отличие от основного вычета, воспользоваться вычетом от уплаты процентов по ипотеке можно только один раз и относительно одного объекта (Фото: Alexander Rathsshutterstock)

Когда можно получить вычет за проценты

Право получения вычета по процентам, как и при основной сумме, возникает после регистрации права собственности. Заявить о вычете можно в году, следующем за годом оформления права собственности на жилье. К примеру, если квартира была оформлена в собственность в 2020 году, то подавать декларацию 3-НДФЛ для получения вычета можно не раньше 2021-го.

При ипотеке на новостройку выплачивать кредит начинают, как правило, гораздо раньше регистрации права собственности. В этом случае вычет будет рассчитан с первого ипотечного платежа, но заявить права на его получение все равно можно будет только после получения права собственности. Например, в 2017 году был заключен договор долевого участия (ДДУ), а акт приема-передачи подписан в 2020-м. Право на имущественный вычет возникает с 2021 года, но все уплаченные с 2017 года проценты будут зачтены.

Вычет можно оформлять как в процессе выплаты кредита, так и после погашения пpoцeнтныx нaчиcлeний. Декларации и заявления на вычет можно подавать в налоговую ежегодно, пока не исчерпается их лимит, или раз в несколько лет. К примеру, если в 2020 году заемщик выплатил банку проценты в размере 100 тыс. руб., то в 2021 году можно претендовать на вычет в размере 13 тыс. руб.

«Срока давности нет. Но на вычет можно подать документы только за три последних года. То есть вам вернется часть налогов, уплаченных за три последних года. К примеру, в 2021 году вы можете подать заявление на вычет за 2020, 2019 и 2018 годы», — уточнил руководитель направления по развитию ипотечного кредитования Райффайзенбанка Антон Красильников.

Если заемщик хочет вернуть часть пpoцeнтoв пo ипoтeкe из cyммы нaлoгa, кoтopый yплaтил в 2021 году, сделать это он сможет до конца 2024 года. Если он обратится за вычетом позже, то проценты по ипотеке зa 2024 гoд вepнyть yжe нe пoлyчитcя, нo можно вepнyть нaлoг, yплaчeнный в пocлeдyющeм.

Как получить вычет по выплаченным процентам

Для основного и процентного вычета по ипотеке существует единая декларация 3-НДФЛ. Вернуть проценты по ипотеке можно и отдельно от основной суммы. Сделать это можно, как и в случае с основным вычетом, двумя способами: через налоговую и работодателя. В последнем случае документы стоит подавать сразу, не дожидаясь конца года. Работодатель не будет удерживать НДФЛ с зарплаты, пока не исчерпается весь полагающийся лимит компенсации.

Либо можно обратиться в налоговую инспекцию, дождавшись окончания года, в течение которого приобретено жилье. Такой способ подходит тем, кто хочет получить большую сумму сразу. Документы можно подать как в налоговой инспекции по месту регистрации, так и онлайн через личный кабинет налогоплательщика на сайте ФНС.

Для получения вычета по процентам по ипотеке налогоплательщику необходимо:

1. Подсчитать сумму вычета и налога к возврату.

2. Подготовить необходимые документы:

• копию паспорта;
• справку по форме 2-НДФЛ;
• копию договора долевого участия или договора купли-продажи квартиры;
• выписку из ЕГРН;
• копию кредитного договора, по которому были выплачены проценты;
• справку из банка об уплате процентов по кредиту;
• заявление на получение налогового вычета.

3. Выбрать подходящий способ для возврата НДФЛ (через работодателя или налоговую).

Если получение вычета будет проходить через работодателя, подавать декларацию по форме 3-НДФЛ не нужно. Бухгалтерия перестанет удерживать НДФЛ из зарплаты до тех пор, пока доходы с начала года не превысят сумму вычета. Если за год использовать весь вычет не получилось, остаток переносится на следующий год, но документы надо будет подавать заново. Если возврат средств происходит через налоговую, нужно заполнить налоговую декларацию.

4. Заполнение налоговой декларации по форме 3-НДФЛ и подача документов.

Главный документ для получения налогового вычета по процентам — налоговая декларация. Ее бланк по форме 3-НДФЛ можно получить в налоговой службе или на сайтах налоговых. За каждый год — отдельная декларация.

5. Получить вычет и вернуть налог.

После подачи документов и декларации последует проверка, ее срок занимает до трех месяцев. Еще месяц отводится на перечисление НДФЛ на счет налогоплательщика. Итого с момента подачи декларации до возврата денег на счет может пройти около четырех месяцев.

Нововведения

С 2022 года россияне смогут подать заявление на налоговый вычет за 2021 налоговый год в упрощенном порядке. По новым правилам, физлица смогут возмещать НДФЛ одним только заявлением — без составления декларации 3-НДФЛ. Подтверждения права на вычет, а также сканирования и загрузки множества документов в личном кабинете налогоплательщика на сайте ФНС не потребуется. Достаточно заполнить заявление, указать в нем банковские реквизиты, на которые нужно перевести средства, и оно будет сформировано автоматически. Автоматизированная система ФНС обработает информацию, обратившись к необходимым источникам, например в банк, который выдал кредит или через который прошел перевод денежных средств.

Вычет по процентам в браке

Право на процентный вычет по ипотеке имеет каждый супруг независимо от того, на кого оформлен кредит — собственность в браке считается общей, если иное не установлено брачным договором, пояснил партнер налоговой практики BMS Law Firm Давид Капианидзе.

Каждый супруг имеет право на получение вычета по процентам в размере 390 тыс. руб. Законодательно установленного порядка распределения вычета между супругами нет, так что они могут распределить вычет как угодно — пополам или один из супругов может отказаться от вычета в пользу другого. Для этого пишется заявление при подаче документов в налоговый орган. В этом случае второй супруг не теряет права в будущем заявить о вычете на квартиру, купленную в ипотеку.

«Если вычет распределили 50/50, то право на вычет теряется у обоих. Это невыгодно, когда переплата за ипотеку небольшая. Например, если переплата 2 млн руб., то каждый сможет взять вычет только с 1 млн руб., или 130 тыс. руб., остаток уже не сохранится», — отметил юрист.

Поэтому о вычетах заявлять обоим супругам выгоднее, когда переплата за проценты большая. Например, если переплата по процентам составляет 6 млн руб., то каждый из супругов может заявить о вычете в 390 тыс. руб.

Источник https://media.halvacard.ru/finance/kak-vernut-protsenty-po-potrebitelskomu-kreditu/

Источник https://rtiger.com/ru/journal/vozvrat-protsentov-po-kreditu-pri-dosrochnom-pogashenii/

Источник https://realty.rbc.ru/news/609d107d9a79477cb44a4715