Как взять кредит в Исламском банке?

Кредит в Исламском банке

Вы просто заполняете анкету и ждете звонка от сотрудников банка, находясь дома, в гостях или даже в кафе!

Основной особенностью исламского кредита является отсутствие процентной ставки, то есть заемщик мусульманин выплачивает исламскому банку только тело кредита. Шариат налагает запрет на проценты за предоставление кредита.

• Что такое исламский кредит;
• Какие существуют исламские банки в России;
• Потребительский кредит;
• Кредит для бизнеса.

Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам кредит. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите деньги уже сегодня.

Что такое исламский кредит?

Исламская банковская деятельность соответствует во всем принципам шариата, её цель — развитие исламской экономики. Шариат запрещает получение процента за предоставление кредита, это называется «риба» независимо от вида платежей — дифференцированных либо аннуитетных.

Также действует запрет («харам») на инвестирование в организации, чья деятельность противоречит законам шариата. Первые банки, которые подходят под требования шариата появились только в конце 20-го века в мусульманском обществе.

Исламские банки и Россия

Несмотря на то, что в СМИ появляются упоминания об исламских банках, полноценных исламских банков в России на данный момент не существует. Но некоторые кредитные предложения удовлетворяют представлениям исламских законов о исламской банковской деятельности. Ниже рассмотрим такие из них.

Учитывая, что главных условием исламского кредита является отсутствие процентов в банке, то в случае оформления кредита под 0%, он будет считаться исламским. В исламе также важна цель, под которую берется кредит в банке.

Кредитные карты

Кредитные карты позволяют не переплачивать процент за счет использования грейс-периода, то есть определенного срока, в который можно взять и вернуть кредит банку без уплаты процентов. Карты можно получить по онлайн заявке и пользоваться деньгами. Важно, чтобы займ был возвращен вовремя.

Тинькофф

• Взять кредитный лимит: до 300 000 рублей;
• Льготный период: до 55 дней;
• Процент: от 19,9% годовых;

Kviku

• Взять сумму: до 200 000 рублей;
• Льготный период: до 50 дней;
• Процентная ставка: от 29% годовых;

Альфа-Банк

• Взять сумму: до 500 000 рублей;
• Льготный период: до 100 дней;
• Процентная ставка: от 11,9% годовых;

Карты рассрочки

Карта рассрочки аналогична кредитной карте, льготный период в этом случае играет срок рассрочки, который может быть больше, чем на кредитной карте – до 3 лет. В данном случае Вы выплачиваете строго стоимость товара без переплат.

• QIWI — продукт: карта «Совесть»;
• Home Credit — продукт: карта «Свобода»;
• Совкомбанк — продукт: карта «Халва» (ранее существовала карта Халва Халяль).

Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам кредит. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите деньги уже сегодня.

Кредит для бизнеса

Возможность взять исламский кредит для бизнеса предоставляет Финансовый Дом «Амаль».

Финансовый Дом «Амаль»

Мусульманский банк ФД Амаль осуществляет свою деятельность в Татарстане, Приволжском ФО, Москве, Московской области. Получить беспроцентные деньги можно только в этих регионах. Важно что бизнес должен соответствовать исламским требованиям иначе деньги не получить.

• Взять сумму: от 500 000 до 40 000 000 рублей;
• Срок: до 3 лет.

Рассрочка для бизнеса по нормам ислама

При оформлении мусульманской рассрочки финансовый дом приобретает товар для клиента, после чего он переходит в собственность клиента. Таким образом, сделка удовлетворяет исламским требованиям.

Лизинг для бизнеса по нормам ислама

При программе лизинга компания приобретает для клиента автомобиль, и после выплаты суммы рассрочки автомобиль переходит в собственность клиента.

К мусульманскому бизнесу, обратившемуся за услугами получением кредита наличными, предъявляются особые требования, запрещены:

• Производство табака
• Производство алкоголя
• Разработка, производство и продажа оружия и т.д.

Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам кредит. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите деньги уже сегодня.

Краткое резюме

Для получения исламского кредита наличными ваш бизнес обязан соответствовать законам шариата. А кредитное предложение не должно облагаться процентами. И крайней рекомендуется обсудить данный вопрос с общиной и религиозными наставниками.

Кредит без процентов – реальность исламского банкинга

Данная система реализовывалась в России еще до революции, а сейчас уже Сбербанк предлагает банковские услуги такой модели

• Что такое исламский банкинг
• Что запрещает мусульманское право банкам
• На чем зарабатывают халяльные банки
• Исламский банкинг в России
• Что нужно для внедрения продуктов исламского банкинга

Можно ли представить банк, который выдаст займ, но не попросит за это проценты? В условиях российских реалий это кажется чем-то фантастическим или даже отдает мошенничеством, но такие кредиты существуют вполне легально. Их выдают халяльные кредитные организации, которые базируются на исламском банкинге. Как это работает, на чем зарабатывает банк и где получают беспроцентные кредиты, рассказывает ДОЛГ.РФ.

Что такое исламский банкинг

Мадина Калимуллина, кандидат экономических наук и старший научный сотрудник Института права и развития ВШЭ-Сколково, объясняет, что представляет собой этот нестандартный для России инструмент:

«Исламский банкинг – это один из современных институтов исламской экономической модели, наряду с исламскими страховыми компаниями, ценными бумагами, инвестиционными фондами и МФО. 70% активов всего исламского финансового сектора принадлежат исламским банкам».

Исламский банк действует на основе банковской лицензии регулятора и является посредником между инвесторами, желающими получить часть прибыли от операций банка, и клиентами, нуждающимися в финансировании.

Мадина Калимуллина уточняет, что по финансовой политике исламские банки делятся на 2 крупные группы:

инвестиционные банки, которые вкладывают в бизнес клиентов;

торговые или коммерческие банки, которые занимаются торговым финансированием.

Исламские банки также осуществляют традиционные операции – РКО, обмен валюты, предоставление гарантий. При этом соблюдается особый этический комплаенс, который осуществляется через наличие специального шариатского совета, состоящего из авторитетных экспертов отрасли. Это обособленная независимая контролирующая соблюдение правил Шариата структура.

Дополнительный этический контроль определятся международными стандартами, но в некоторых странах наличие таких советов является обязательным по закону. В исламских банках Кыргызстана и Таджикистана, относительно недавно внедривших регулирование, требования к членам шариатских советов (в Таджикистане – Комитета по исламским финансовым услугам) определены законом. Прежде чем начать операции, банк обязан получить утверждение всех финансовых продуктов у своего совета.

Исламские кредитные организации в работе отдают предпочтение исламским этическим ценностям. Например, считается, что банк и вкладчик – партнеры, а прибыль и убытки распределяются между ними. Кроме того, стандарты отрасли частично ограничивают возможность присвоения чужих активов банками и продажу долгов.

Исламские банки не имеют права применять санкции к должникам с затруднительным финансовым положением. Более того, они обязаны предоставить отсрочку должнику без штрафов и пени.

Сделки исламского финансирования также часто именуются партнерскими ввиду того, что банку при принятии решения о финансировании клиента важно, на что пойдут средства: отсутствие у бизнеса социально неблагоприятных последствий. Как правило, финансируется реальный сектор экономики: сельское хозяйство, производство, сектор торговли и услуг.

Что запрещает мусульманское право банкам

Исламская финансовая модель оказалась устойчивее классической в период финансового кризиса 2008 года. Это объясняется тем, что согласно Корану и Сунне существует харам – религиозные запреты, которые регулируют экономическую жизнь общества.

Риба (излишек). Предполагает запрет на получение процентов и занятие ростовщичеством. Сюда относятся кредиты, облигации и вклады с фиксированным доходом.

Гарар (неопределенность). Табу на чрезмерный необоснованный риск, в том числе неопределенные условия договора, которые могут принести убытки. Нельзя получать выгоду за счет большей информированности одной из сторон. К этой категории можно отнести классическое страхование, фьючерсы, форварды и т п.

Халяль (разрешенный). Инвестировать можно во все, что не запрещено. Нельзя в производство и потребление свинины, алкоголя, табака и оружия.

На чем зарабатывают халяльные банки

Классическая и исламская модель банкинга существенно различаются, однако большинство предлагаемых клиентам продуктов аналогичны. При формировании альтернативной системы исламские экономисты использовали западный опыт, но нашли иной способ зарабатывать деньги.

Западная система ставит во главу заработка проценты, халяльные же банки зарабатывают на комиссиях. Объясним, как это происходит, на основных исламских финансовых инструментах.

Мушарака — совместное долевое предприятие кредитной компании и бизнесмена. Клиент направляет запрос банку на финансирование. Прибыль делится равнозначно долям финансирования.

Мудараба — доверительное управление инвестициями. Клиент доверяет банку свои деньги. Банк инвестирует полученные средства, выплачивает часть прибыли инвестору, а по завершении контракта возвращает вложенный капитал.

Мурабаха — перепродажа с отложенным платежом и наценкой. По соглашению с покупателем банк приобретает оговоренный предмет у брокера и перепродает его клиенту с наценкой на условиях рассрочки. Причем последний знает изначальную стоимость приобретаемого объекта.

Кард-аль-Хасан — кредит без процентов. Банк предоставляет клиенту обычный беспроцентный займ. Когда приходит срок возврата, заемщик может заплатить банку «хибу» — добровольную комиссию.

Иджара — аналог договора аренды или лизинга. Кредитная компания на основании договора с клиентом покупает определенный объект (недвижимость или оборудование), а затем отдает этот объект в аренду по требованию последнего.

Сукук — аналог облигаций с обеспечением дополнительными активами. Такая ценная бумага предоставляет негарантированную прибыль от участия в финансировании какого-либо проекта, который определяет эмитент. При этом прибыль, как и риски, делятся между инвесторами и эмитентом пропорционально долям участия. Сукук отличается от облигации тем, что предоставляет ставку собственности в существующем или чётко определённом активе.

Закят — налог с богатства, который устанавливается шариатом. Его уплата для мусульманина равна акту поклонения.

Помимо этого, законы Шариата не запрещают зарабатывать банкам на оказании услуг по выпуску и обслуживанию карт, на штрафах и пенях при просрочке исполнения обязательств со стороны клиента, доходах от реализации ценных бумаг и других финансовых инструментах.

Исламский банкинг в России

Мадина Калимуллина рассказала, что Российская Империя была одной из первых стран, где впервые была опробована на практике модель исламского банка. Так в 1908 – 1913 гг. именно в России выпускали первое в мире издание, посвящённое исламской экономике — журнал «Иктисад».

«Сегодня в банковском законодательстве преобладает принцип «запрещено все, что не предписано», а предписано, по сути, кредитование под проценты. Торговать, заниматься инвестиционной деятельностью, банки не могут. Именно поэтому единственно возможные формы реализации исламского финансового института могут быть в небанковской сфере, например, торгово-инвестиционные компании», — комментирует Мадина Калимуллина.

По словам эксперта, российские банковские организации могут реализовывать лишь ограниченный перечень продуктов исламского финансирования, испытывая при этом дополнительные правовые и финансовые издержки.

«Один из вариантов развития исламского банкинга в современной России – это механизм признания финансовых лицензий между странами ЕАЭС, ведь в Казахстане, Кыргызстане и Таджикистане уже действуют законы об исламском банкинге и действует в общей сложности не менее 6 исламских банков или банков с исламскими «окнами», не считая микрофинансовые компании», — поясняет эксперт.

Эксперт также отметила, что в РФ действует около 10 компаний, которые предоставляет финансовые услуги по исламским принципам. В основном это небольшие компании, использующие кооперативную или схожую модель, которые занимаются торговым финансированием и разделяют прибыль с инвесторами, но есть и банки, тестирующие отдельные сделки в пилотном режиме

«В Чеченской Республике действует инвестиционный фонд, финансирующий малый бизнес, а в Татарстане один из банков предоставляет исламскую ипотеку, а также приобретение недвижимости по нормам шариата возможно через отдельные жилищные кооперативы. Из числа банков дальше всех во внедрении исламского банкинга в РФ продвинулся «Сбербанк», который реализовал несколько сделок финансирования бизнеса и экспортных поставок продукции, начиная с 2016 года», — рассказывает Мадина Калимуллина.

По словам руководителя направления исламского банкинга Ак Барс Банк Искандера Исхакова, отдельные продукты и инструменты могут внедряться на территории всей России. Вот что кредитная компания реализует в России уже сейчас:

исламскую ипотеку в формате пилотного проекта в Казани, которая позволяет получить жилье с фиксированной стоимостью в рассрочку равными платежами;

халяльный ПИФ, активы которого могут быть представлены только акциями компаний, чья бизнес-модель соответствует требованиям исламских стандартов к компаниям-эмитентам;

сделки по привлечению капитала от международных исламских банков.

С другой стороны, представитель Ак Барс Банка подтвердил, что в РФ могут быть использованы далеко не все исламские продукты. Например, инвестиционные счета, исламский лизинг и страхование не подойдут, потому что отечественное законодательство не адаптировано под специфику исламских финансов.

«Чтобы развивать и продвигать исламский банкинг на территории РФ, важно предоставить компаниям, оказывающим исламские финансовые услуги, «регуляторную песочницу» для работы», – уверен представитель банка.

Что нужно для внедрения продуктов исламского банкинга

«Самым простым и понятным решением было бы выделение для исламских финансовых институтов своего рода пилотных возможностей, например, в формате «регулятивной песочницы», которая сегодня позиционируется ЦБ как проект для финтеха. Это позволило бы организациям протестировать новые продукты и понять клиентскую базу», – соглашается с мнением коллеги Мадина Калимуллина.

Эксперт предложила и другой вариант – внедрение лицензии отдельной финансовой компании. Для иностранных партнеров и инвесторов из стран Ближнего Востока, которые уже анонсировали готовность вложить в Россию свыше 20 млрд долл., шаг России в сторону признания исламского банкинга – важный политический знак доверия и открытости.

Мадина Калимуллина отметила, что сегодня в России потенциальные потребители не предъявляют активный спрос на исламские финансовые услуги. Однако с ростом религиозного самосознания и осведомленности о специфике тех или иных операций, потребитель становится более активным. Поэтому из года в год объем исламских финансовых активов в России растет. Возможно, через несколько лет мы вернемся к тому уровню, который был в Российской империи в понимании и практике исламского банкинга.

Одним из перспективных направлений применения инструментов исламского финансирования для России является экспорт продукции АПК: страны исламского мира – основные покупатели российского зерна, и наличие подобных инструментов выгодно как российским производителям и поставщикам, так и покупателям.

Как взять кредит в исламском банке в Алматы

Исламские банки появились в странах Персидского залива в 1970-х годах. А первым на территории СНГ в 2010 году был открыт исламский банк в Казахстане.

Что такое исламский банкинг

В исламе запрещено ростовщичество, и это отражено в работе банков. Но запрет не мешает получать им постоянный доход и иметь надежную систему.

Принципы исламского банка:

• отсутствие процентов;
• клиент является партнером;
• прибыль и убытки делятся по установленной договоренности;
• деньги используются как измеритель стоимости и средство обмена;
• запрет на присвоение чужого имущества и продажу долга;
• приоритет моральных норм и ценностей.

Главное отличие — организация выдает и вкладывает деньги только под определенный запрос, который не нарушает моральные и этические соображения. Если запрос связан с табачными изделиями, алкогольной продукцией, казино или сомнительным проектом — в кредите будет отказано.

Появление в Казахстане

Среди стран СНГ первым, где появились исламские банки, стал Казахстан. При взаимодействии глав Казахстана и ОАЭ в 2010 заработал дочерний филиал банка Al Hilal Bank PJSC — АО исламский банк Al Hilal. Головной офис занимает лидирующие позиции в международной банковской системе.

Первые семь лет работы банк сотрудничал только с корпоративными клиентами, но в 2017 году открыл направление «частных клиентов». А осенью 2018 года Hilal bank запустил ипотечное кредитование.

Головной офис аль Хилал имеет высокий кредитный рейтинг А+ и А1 от корпораций Fitch Ratings и Moody’s.

Al Hilal bank предоставляет весь спектр финансовых услуг для частных клиентов:

• международный перевод;
• открытие и ведение счетов;
• покупка и продажа валюты;
• финансирование.

Основная его цель банка — развивать национальную экономику страны с помощью исламских финансовых решений.

Кредит в Al Hilal Bank

В исламской банковской системе существует понятие сделки мурабаха. Это продажа товара клиенту без процентов, но с наценкой. Банк заранее выкупает товар у продавца, изучает вместе с клиентом все тонкости сделки, проводит финансовый анализ товара и оценивает риски.

Получить кредит могут граждане любой религии, как мусульманского, так другого вероисповедания. А банк заранее сообщает о наценке и условиях кредитования.

Условия ипотечного кредитования;

• первоначальный взнос от 30%;
• возраст не менее 23 лет, а на окончание кредитования клиент не должен быть пенсионного возраста;
• ограниченная комиссия за сделку, не более 300 тыс. тенге;
• нет комиссии за рассмотрение заявки на кредит;
• подтверждение дохода не менее 200 тыс. тенге за вычетом отчислений.

В исламском банке разрешено досрочное погашение кредита в минимальном размере трех ежемесячных платежей. При необходимости кредит можно рефинансировать.

Для кого это подходит

Условия банка Al Hilal могут заинтересовать любого жителя Казахстана.

Для предпринимателей получить кредит в Al Hilal — это спокойствие за имущество. Банк самостоятельно решает, как и куда инвестировать вклады клиента, оговаривает с ним условия разделения прибыли и рисков.

В классической системе покупатель сначала гасит процент, а затем основной долг. В исламском банке клиент гасит сразу долг за кредит.

Исламский банк Al Hilal стал первым и единственным в Казахстане. Он показал себя как надежный финансовый институт, расширяя с каждым годом сферу своей деятельности и привлекая новых клиентов.

Источник https://crediblog.ru/article/18-vzjat-kredit-v-islamskom-banke.html

Источник https://xn--c1abvl.xn--p1ai/news/finansy/kredit_bez_protsentov_realnost_islamskogo_bankinga_/

Источник https://islamicbanks.ru/kak-vzyat-kredit-v-islamskom-banke-v-almaty/