Кредит для иммигрантов в США: 5 шагов к его получению

Кредитование малого бизнеса в США: проценты, условия, статистика

Примерно половину всех рабочих мест в Соединенных Штатах обеспечивает малый бизнес. Не случайно его часто называют основой американской экономики. При этом редкая мелкая компания способна обойтись без кредитования, необходимого либо для расширения бизнеса, либо для удержания его на плаву. Еще больше потребность в заемных средствах испытывают начинающие предприниматели. На первый взгляд может показаться, что в источниках финансирования нет недостатка, только попроси. Как на самом деле обстоят с кредитованием малого бизнеса в США?

Основные игроки

Желающих заработать на кредитовании малого бизнеса в США действительно хоть отбавляй. Помимо банковского сектора, это фонды прямых инвестиций и венчурные фирмы разного калибра. Есть частные инвесторы. Есть, наконец, так называемые компании развития бизнеса (Business Development Companies, BDC). С последних и начнем.

В США насчитывается как минимум два десятка BDС, которые управляют активами, превышающими миллиард долларов. В списке присутствуют и такие гиганты международного масштаба, как, к примеру, BlackRock или Gladstone Investment, акции которых обращаются на бирже NASDAQ. В их случае речь идет уже о десятках миллиардов инвестиций. Компании, которые специализируются на кредитовании малого бизнеса, оперируют гораздо меньшими суммами и действуют в пределах одного или нескольких штатов.

В отличие от «закрытых» венчурных фондов, которые в основном интересуются технологическими стартапами и привлекают для дальнейшего кредитования средства состоятельных заемщиков, BDC открыты для вложений рядовых американцев. За последние 12 лет количество таких компаний удвоилось в Америке, заявил недавно Тонни Уайнбенсингер, исполнительный директор Альянса инвесторов малого бизнеса (Small Business Investor Alliance).

В конце марта палата представителей конгресса СЩА проголосовала за принятие закона «О доступности кредитования для малого бизнеса» (Small Business Credit Availability Act). Он упрощает регулирование, снимает многие бюрократические барьеры, но, прежде всего, расширяет возможности BDC для привлечения внешнего фондирования с целью последующего кредитования мелких компаний. По новому закону разрешенная пропорция заемных средств и собственного капитала будет поднята с 1:1 до 2:1.

Возьмем в качестве примера одну из BDC. Акции компании Corporate Capital Trust не торгуются на фондовой бирже, но ее можно отнести к числу очень крупных игроков на рынке кредитования. Стоимость кредитного портфеля составляет $4,2 миллиарда. Три четверти всех инвестиций направлены на предоставление хорошо обеспеченных займов. К тому же это кредиты, погашаемые в первую очередь (senior debt). Компания ссужает деньгами заемщиков в среднем под 9,5% годовых.

Хотя Corporate Capital Trust и уверяет, что не существует никаких лимитов, она по примеру других крупных BDC все же предпочитает кредитовать компании как минимум среднего размера. Обращаться туда мелкому предпринимателю, а тем более новичку было бы бессмысленно. Ему нужен другой адрес – местное отделение регионального Центра развития малого бизнеса (Small Business Development Center, SBDC), в котором начинающему владельцу собственного дела предоставят бесплатное консультирование и содействие в привлечении кредита.

Шампанское без риска

Понятно, что свести к нулю риск потери денег – заветное желание любого кредитора. В этом смысле кредитование малого бизнеса не стало исключением. Вот почему особенно много охотников предоставить кредит уже успевшим опериться и прибыльным компаниям. Американский интернет буквально пестрит объявлениями, адресованными им. В рекламе говорится о льготных процентах, мгновенном рассмотрении заявки и моментальном перечислении запрошенных средств.

Когда на площадке топчется так много игроков, неизбежно возникают рейтинги, которые расставляют их по ранжиру. Так, специализированный портал fitssmallbusiness.com называет пять финансовых компаний, которые готовы открыть кредитные линии для малого бизнеса на наиболее выгодных условиях. Лучшие из лучших определялись на основании таких критериев, как стоимость заимствования, быстрота предоставления запрошенных средств, вероятность одобрения заявки на кредит, условия погашения задолженности, простота оформления.

На первом месте оказалась BlueVine Capital, финансовая интернет-компания из Калифорнии. Она специализируется на заимствованиях для малого бизнеса и готова в течение одного-трех дней открыть кредитную линию на сумму до $200 тысяч. Вот ее условия. На заем может претендовать владелец малого бизнеса с кредитной историей лучше средней. Сам бизнес должен находиться на рынке не менее полугода и генерировать выручку в размере не меньше $10 тысяч в месяц. Заполнение онлайн-заявки на открытие кредитной линии занимает несколько минут, а ее рассмотрение длится не дольше нескольких часов.

Кредитная линия открывается на полгода или год. В первом случае погашение должно производиться еженедельными взносами, во втором – ежемесячными. Одна важная особенность: взнос, за вычетом процентов и прочих платежей, вновь доступен для заимствования. Для иллюстрации приводится такой пример. Допустим, очередной взнос составил $500. Из них $50 пришлись на платежи за обслуживание кредитной линии. А оставшиеся $450 могут быть снова использованы заемщиком.

Однако на этом мажорная часть заканчивается, и начинается проза жизни, повествующая о процентной ставке. Она составляет 0,3-1,2% в неделю (!). Плюс первоначальный платеж за открытие кредитной линии.

С одной стороны, подобные проценты могут напугать кого угодно. Они вполне сопоставимы со ставками российских МФО. С другой стороны, речь в данном случае идет преимущественно о краткосрочных экстренных заимствованиях. Подобная кредитная линия нужна владельцу малого бизнеса, когда он точно знает, что ему однажды может срочно потребоваться наличность на короткий срок, но не знает, когда именно и для каких конкретно целей.

Что предлагает банк-гигант

На пятой позиции в рейтинге находится банк Wells Fargo, который одновременно входит в пятерку крупнейших публичных компаний мира. Два года назад он оказался фигурантом грандиозного скандала, связанного с открытием фиктивных карточных счетов, и сейчас продолжает работать над восстановлением прежней репутации. Помимо прочего за счет усиленного финансирования мелких и средних компаний.

В числе банковских продуктов Wells Fargo значатся кредиты, которые выдаются под гарантии государственной Администрации малого бизнеса (Small Business Administration SBA). По сравнению с традиционными банковскими займами они обладают очевидным преимуществом – более длительным сроком погашения и менее обременительными взносами. Существенный минус кредитов в рамках программы SBA – растянутая во времени процедура рассмотрения заявок, которая длится 45-90 дней.

Чтобы претендовать просто на банковский кредит от самого Wells Fargo, необходимо иметь безукоризненную кредитную историю. Возраст бизнеса должен превышать два года. Срок погашения – от одного года до пяти лет. Возврат производится месячными взносами по заранее оговоренной схеме. Оперативный доступ к заемным средствам осуществляется через карту MasterCard, которую банк выпускает на имя владельца бизнеса.

О цене кредитования. К ставке Prime, которая в данный момент составляет в США 4,75%, банк приплюсовывает еще 1,75 %, говорится на сайте Wells Fargo. Кроме того, есть ежегодные платежи за обслуживание. Они составляют $95, если кредитная линия открыта на сумму от $10 тысяч до $25 тысяч, и $175, если она превышает $25 тысяч.

Новым клиентам банк предлагает возобновляемую кредитную линию от $5 тысяч до $100 тысяч и фиксированную пониженную ставку на уровне 3,99% на первый год кредитования. Учитывая, что по депозитам Wells Fargo выплачивает десятые и даже сотые процента, банкиры и в этом случае не останутся внакладе. В скобках заметим, что в среднем по банковскому сектору кредитная ставка колеблется вблизи отметки 5%. В региональных и местных банках проценты для малого бизнеса обычно ниже, чем у монстров финансовой отрасли.

По сравнению с большинством альтернативных кредитных организаций, таких, как упомянутая выше BlueVine Capital, расценки в Wells Fargo вполне щадящие. Вот только воспользоваться ими сможет далеко не всякий малый бизнес. Минимальный размер выручки потенциального заемщика в условиях никак не оговаривается, но компания должна приносить устойчивую прибыль.

Кредиторы стали осторожнее

Гораздо труднее получить доступ к заимствованиям тем предприимчивым американцам, которые только планируют начать собственное дело. Каким бы привлекательным не выглядел их бизнес-план, кредиторы наверняка в качестве условия выдвинут предоставление залога и весомое участие предпринимателя в проекте собственными средствами.

О необходимости залога упоминают и компании интернет-кредитования р2р (равный – равному), получающие все большее распространение в США и вообще на Западе. Они сводят напрямую будущих заемщиков и мелких частных инвесторов, а сами зарабатывают на посреднических услугах и предоставлении некоторых гарантий.

Вариантом для начинающих предпринимателей могли бы стать кредитные карты для бизнеса (business credit cards). Однако по задолженности на карточном счете начисляется от 15 до 30%, что много по американским меркам. А главное, лимит заимствований по ним обычно не превышает $20 тысяч. Чтобы открыть дело с нуля, требуется больше.

По данным Национальной ассоциации малого бизнеса (The National Small Business Association, NSBA), старейшей и крупнейшей организации подобного рода в США, 69% опрошенных владельцев мелких компаний смогли воспользоваться в 2016 году той или иной формой внешнего финансирования. Остальным так и не удалось найти приемлемые источники или условия кредитования.

Статистика, которую приводит портал компании Fundera, предлагающей содействие и консультирование малому бизнесу, выглядит куда печальнее. «Фактически 80% владельцев малого бизнеса, подающих заявку на кредит, поучают отказ», – говорится в одной из публикаций на сайте Fundera. По сравнению с докризисным периодом кредиторы стали намного осмотрительнее. В результате после 2008 года объем кредитования малого бизнеса в США сократился примерно на 20%.

Как иммигранту получить кредит в США? Пошаговая инструкция

Многие американцы живут с кредитами, что считается вполне нормальным явлением. Ведь займы часто нужны для крупных, дорогостоящих покупок, таких как автомобиль или дом. Но чтобы оформить кредит, банк должен получить что-то стоящее взамен как гарантию возврата долга. Он тщательно изучает финасовое состояние клиента, анализирует его текущий доход, трудовую историю, кредитный рейтинг, размер ежемесячного плажета и кредитную историю. А что же делать тем, кто только приехал в страну? Читайте сегодня в журнале USA.ONE:

Как иммигрантам создать кредитную историю в США

Пошаговая инструкция с нуля.

Что такое кредитный рейтинг?

Хороший кредитный рейтинг подразумевает создание положительной истории платежей и отчета по ним. Это значит, что клиент не задерживает выплаты и возвращает займ в срок. Кредитные бюро создают специальные документы по каждому человеку, в которых указывают его счета, долги и сроки их оплаты, а дальше преобразовывают эту информацию в кредитный рейтинг. Он может быть в диапазоне от 300 до 850, при этом хорошим считается от 700. Если кредитного рейтинга нет, у заемщика возникнут трудности с получением кредита из-за отсутствия истории. Другими словами, банк ничего о нем не знает и вряд ли пойдет на риск. Как это исправить?

На создание хорошего кредитного рейтинга в США могут уйти годы, но бывает так, что иммигрантам требуются деньги уже сейчас. В этом случае можно попробовать перенести свою кредитную историю из предыдущей страны проживания через Nova Credit. Эта система подключена к ведущим мировым бюро кредитования потребителей и предоставляет кредитную историю американским кредиторам. Она действует для таких стран, как Мексика, Великобритания, Австралия, Индия и других. Если по какой-то причине это не вариант, тогда построить хороший кредитный рейтинг можно с нуля.

5 шагов для создания хорошей кредитной истории

Для начала нужно подать заявку на получение номера социального страхования (SSN). Это 9-значный код, который присваивается американцам для отслеживания льгот и доходов. Его выдачей занимается Администрация социального обеспечения. SSN нужен для трудоустройства, получения пособия и доступа к некоторым другим госуслугам. Банки могут запросить номер социального страхования клиента перед тем, как выдать ему кредитную карту, чтобы убедиться, что он тот, за кого себя выдает. В большинстве случаев SSN доступен только иммигрантам, у которых есть разрешение на работу в США. Если получить его не удается, можно запросить индивидуальный идентификационный номер налогоплательщика (ITIN), который послужит временной заменой SSN.

Далее следует открыть защищенную кредитную карту. Без кредитной истории получить стандартную кредитную карту сложно и почти невозможно, но у иммигрантов есть право на карту от CreditStacks. Она разработана для специалистов, переехавших в Штаты недавно. Чтобы зарекомендовать себя в глазах банка, можно предложить ему залог. С помощью кредитной карты вносится депозит и компания-эмитент выпускает карту с лимитом расходов, равным его сумме. Это значит, что иммигрант будет использовать свои же деньги, попутно создавая хорошую кредитную историю. Если действовать грамотно, получится создать положительный кредитный отчет и рейтинг.

Укрепить его поможет займ на строительство кредита. Это значит, что банк переведет небольшую сумму на защищенный сберегательный счет от имени клиента. Эта ссуда останется на счете. Выплачивать ее нужно ежемесячно. После полной выплаты деньги на счете станут собственностью иммигранта, которыми он сможет распоряжаться по своему усмотрению. Таким образом и личные сбережения вырастут и кредитная история появится. Важно помнить, что у такого займа есть процентная ставка, но она поможет развить хорошие привычки в сбережениях. Ссуды используются в размере от 300 до 1000 долларов. В месяц платеж будет небольшим и на него легко претендовать.

Следующий шаг — использовать счета ответственно, показать банку, что перед ним надежный заемщик. Для этого нужно совершать своевременные выплаты, которые в том числе касаются квартплаты и коммунальных платежей. Если иммигрант тянет с оплатой или у него остается непогашенный долг, информация об этом поступает в кредитное агентство, что негативно сказывается на кредитном рейтинге. У большинства компаний есть приложение или автоматическая настройка платежей, чтобы они уходили вовремя, даже если человек о них забудет.

Эксперты по кредитованию советуют использовать около 30% от кредитного лимита на карте. Баланс нужно выплачивать полностью каждый месяц. Если пользоваться картой приходится чаще, можно оплачивать ею несколько раз в месяц. Например, если кредитный лимит 300 долларов, общие расходы не должны превышать 100. Если картой нужно воспользоваться до следующего платежного цикла, необходимо положить на нее 100 долларов, прежде чем снова что-то снять.

Важное значение имеет и возраст счета. Счета нужно держать открытыми как можно дольше. Рано или поздно заемщику придется открыть новый, чтобы наращивать сумму кредита. Но каждый новый счет сокращает средний возраст счета. Длинная кредитная история положительно сказывается на кредитном рейтинге, поэтому не рекомендуется открывать слишком много счетов одновременно.

Важно самостоятельно следить за кредитным отчетом и рейтингом. Многие сайты и компании-производители карт предлагают это делать бесплатно и сколько угодно раз. Кредитные бюро ведут кредитный отчет за клиента и он может бесплатно получить раз в год копию этого отчета, обратившись к ним с запросом. С помощью кредитного отчета иммигрант может проследить любые расхождения, которые отрицательно влияют на его кредитный рейтинг.

Что еще нужно для получения кредита?

Создав положительную кредитную историю и заработав хороший рейтинг, можно попробовать оформить кредит. Помимо этих двух пунктов банк принимает во внимание еще несколько. Во-первых, он смотрит на текущий доход иммигранта и его источник. Кредиторам важно, чтобы ежемесячные выплаты по кредиту равнялись 43% от дохода клиента. Во внимание берутся также текущие долги и кредитные обязательства. Эти показатели напрямую влияют на кредитоспособность заемщика.

Трудовая история тоже важный критерий для банка. В нем ценят стабильность и постоянство. Если иммигрант бегает с одного рабочего места на другое, ему придется постараться найти доказательства своей состоятельности. Но и работа на одну и ту же компанию в течение нескольких лет тоже не залог успеха. Кредиторам важно понять, что их клиент не меняет сферу деятельности как перчатки. Лучше строить карьеру в какой-то определенной отрасли, даже если приходится менять место работы.

Банку, как и заемщику, важно знать размер ежемесячного платежа (EMI). Это расчет, в котором указывается минимальная выплата по кредиту в месяц, достаточная для его погашения в срок, включая проценты. Кроме этого, банк рассмотрит запрашиваемую клиентом сумму. Он может отказать в слишком большом кредите даже при хорошем кредитном рейтинге и стабильной, высокой зарплате. Также во внимание берутся возраст заемщика и продолжительность его проживания на территории США.

Статья была полезной? Поделитесь ею с друзьями в соцсетях и не пропустите еще больше материалов на нашем сайте!

Кредитование в банках США в 2022 году

Американская система кредитования давно служит образцом для банков многих стран мира. При некоторых условиях кредит в США могут взять и иностранные граждане. С иностранцами сотрудничают далеко не все американские банки, и процентные ставки будут несколько выше. Есть смысл задуматься об американском займе в том случае, если вы планируете переехать в США или решили поступить в один из вузов страны.

Знать о том, что представляет собой кредитование в Соединенных Штатах, полезно. Финансовая грамотность в начале XXI века — это одно из самых важных качеств современного потребителя.

Общие сведения о кредитовании в США

Граждане бывшего СССР переезжают в другие благополучные страны. Серьезные масштабы, к примеру, обрела эмиграция в Польшу из СНГ. Обосновываются наши соотечественники в Германии и Франции, Англии и Италии. Особым спросом пользуются Соединенные Штаты Америки, страна больших возможностей, где можно хорошо устроиться, даже если прибыл в государство практически без денег.

Многим нынешним успешным американцам помогли подняться грамотно взятые кредиты. На настоящий момент в США предлагаются виды займов на следующие цели:

• обучение;
• приобретение авто;
• ипотеку;
• бизнес-развитие;
• потребительскую.

Взять кредит в США нерезиденту сложно. Для граждан США кредитование не является проблемой. Система отработана и налажена и в течение многих десятилетий работает безотказно.

Смотрите в видео: информация о кредитах в США

Американские кредиты на образование

В 2022 году американские студенты будут дорого обходиться своим семьям. Сумма примерно в 130 тысяч долларов за четыре года обучения— это дорого для среднестатистического американца. Поэтому многие молодые люди и их родители рассматривают такой вариант, как получение займа в банке.

К числу наиболее популярных в студенческой среде видов кредитования относятся:

1. PLUS;
2. Stafford;
3. Perkins и т. д.

В среднем сумма займа равно 21 000 $. Преимущество кредитов для студентов в том, что возвращать их можно после того, как учащийся получит диплом и начнет работать.

В среднем ставка студенческих займов равна 5–7 %. В процесс кредитования учащейся молодежи вмешалось американское правительство, что сделало возможным постепенное снижение процентных ставок. В США можно найти студенческие кредиты, срок погашения которых составляет более 30 лет.

Так как многие молодые люди из России и других стран СНГ рассматривают как вариант обучение в Америке, условия кредитования здесь могут сделать престижное зарубежное образование более доступным.

Советуем посмотреть: где можно учиться в США бесплатно.

Для иностранных студентов актуальны следующие условия:

1. Способность доказать наличие стабильного дохода если не конкретного студента, то его родителей. Подойдут данные о совокупном доходе матери и отца либо одного родителя, но в весомой сумме.
2. Поручитель. Им может быть либо американский гражданин, либо легальный резидент.
3. Одним из гарантов должно выступать американское высшее учебное заведение.

Самым сложным является третье условия, так как вузы не торопятся поручаться за своих иностранных студентов. На такую меру они идут только в том случае, когда заинтересованы в конкретном студенте.

Кредитование американской ипотеки

Кризис сделал американскую ипотеку намного выгодней, чем она была, к примеру, 10 лет назад. Однако при этом она не стала более популярной, что связано с отсутствием у среднестатистических американских семей денег на приобретение домов и квартир.

Обратите внимание: в видео рассказывают об одном из видов ипотеки в США

Десять лет назад средняя процентная ставка на ипотечный кредит в США равнялась приблизительно 8,5. Условия зависели от региона и статуса приобретаемого жилья. Сегодня средняя ставка по стране не превышает 3,7 %. В большинстве случаев она ниже. Банки, выдающие займы для покрытия ипотеки, вынуждены идти на уступки, чтобы привлечь клиентов.

Получить ипотечный кредит россиянину в американской банковской системе сложно, но возможно. Потратить на процесс придется не один месяц. Ставки для иностранцев составляют от 6 до 8 процентов годовых.

Смотрите в видео: какие документы нужны на ипотеку в США и процесс ее получения

Покупка авто в кредит

В США покупать машины в кредит выгодно. Процентные ставки крайне привлекательны. Сумма переплаты будет невысокой даже в тех случаях, когда приобретается транспортное средство комфорт-класса. Для недорогих машин ежегодно она может быть равна 1 %, а иногда и 0,5 % в год.

Для некоторых марок и моделей в банках предусмотрены кредитные deals, льготы, благодаря которым можно получить машину едва ли не за собственно стоимость.

Если вы приобретаете не льготную машину, процентная ставка будет зависеть от вашей кредитной истории, если таковая имеется, и от класса авто. Хорошая Credit Score позволит сотрудничать с банками на более выгодных условиях.

Советуем посмотреть: . Как купить автомобиль в кредит в Америке (процентная ставка и первый взнос)

В среднем ставка будет 3,28 %, если вы подписываете кредитное обязательство на срок в 72 месяца, покупая новую машину. Для подержанного авто она снизится до 3,06 %. Чем меньше срок, тем выгоднее ставка. Так, на 48 месяцев для ненового авто она будет 2,28 %, для только что сошедшего с заводского конвейера — 2,34 %

Коммерческие кредиты

Для получения кредита на развитие бизнеса в США нужно иметь четко продуманный бизнес-план.

В нем должны рассматриваться следующие направления:

• Направленность бизнеса.
• Информация об имеющихся финансах.
• Планируемые расходы на период кредитования.
• Описание схемы получения доходов и т. д.

В бизнес-план нужно внести все, что указывает на безопасность финансового сотрудничества с вами. Нелишней будет информация о поручителях, структуре управления и т. д.

Если вы намереваетесь получить коммерческий кредит в Соединенных Штатах, обратитесь в Small Business Administration.

Агентство может стать вашим поручителем, а также предоставит информацию о финансовых структурах, с которыми безопасно и выгодно сотрудничать.

Смотрите в видео: как получить кредит на открытие бизнеса в США новичку-иммигранту

Personal Loan — американский потребительский кредит

Одним из наиболее популярных является потребительский кредит в США. У американцев он именуется personal loan. Имеются в виду средства, которые заемщик берет на свои личные нужды. Это может быть крупная покупка или дорогостоящее лечение в клинике. Средняя ставка — 6 %. Конкретные условия зависят от таких факторов, как срок, сумма, кредитная история, заработная плата соискателя и т. д.

В странах СНГ дела с кредитами обстоят не так радужно, как в Европе и Америке. Это стимулирует интерес наших граждан к условиям зарубежных банков.

Источник http://xn--b1ae2adf4f.xn--p1ai/article/47217-kreditovanie-malogo-biznesa-v-ssha—protsenty—usloviya—statistika.html

Источник https://usa.one/2021/10/kak-immigrantu-poluchit-kredit-v-ssha-poshagovaya-instrukciya/

Источник https://visasam.ru/emigration/canadausa/kredit-v-bankah-ssha.html