Всё, что нажито непосильным трудом. банк списать не может. Деньги клиентов под защитой закона
Всё, что нажито непосильным трудом. банк списать не может. Деньги клиентов под защитой закона
«Храните деньги в сберегательной кассе», — призывает Жорж Милославский, намекая, что там их никто не украдёт. Спустя много лет люди действительно основную часть средств хранят в банке. Но опасаться за сбережения они не перестали. Деньги со счёта могут исчезнуть быстрее, чем из комода. При этом полиция не поможет. Давайте разбираться, кто и в каких случаях может на законных основаниях списать деньги.
Основания для списания денег со счёта прописаны в ст. 854 Гражданского кодекса РФ. В первую очередь — это распоряжение клиента. То есть оплата в магазине, снятие в банкомате, перевод и т. д.
Будь властелином своим деньгам. Фото: zen. yandex.ru
Кроме этого, Гражданский кодекс предполагает безакцептное списание, то есть без распоряжения клиента. Закон определяет три случая, когда воля клиента не учитывается:
- решение суда;
- случаи, оговоренные в отдельных законодательных актах;
- право прописано в договоре между банком и клиентом.
Получается, что банк может внезапно списать деньги со счёта каждого клиента, прикрываясь законом?
Смотри внимательно все договоры
Обращаем внимание, что в Гражданском кодексе сказано о безакцептном списании только приналичии соответствующего пункта в договоре. В кредитных договорах часто фигурирует строка о безакцептном списании после возникновения задолженности. Тут же оговаривается срок задолженности, после которого наступает списание без распоряжения клиента и виды счетов, на которые распространяется правило. Выглядит это так: клиент не смог заплатить по кредиту, а банк снял деньги с зарплатной карты.
Но между банком и клиентом не один, а два договора: кредитный и банковского счёта. Это две независимые правовые связи и разные правоотношения. Получается, что пункт о безакцептном списании должен фигурировать в обоих договорах.
Директор департамента розничных рисков банка «Зенит» Александр Шорников так комментирует вопрос:
Для безакцептного списания денежных средств с любого счёта, кредитор должен иметь согласие клиента, данное к каждому счёту, а также основание для такого списания (наличие требований к оплате/долга погашению с наступившим сроком). Как правило согласие клиент даёт при открытии любого счёта, но имеет возможность в дальнейшем отказаться от ранее данного акцепта
По закону банк должен информировать клиента о каждой операции, поэтому даже безакцептное списание не должно пройти незамеченным.
Роспотребнадзор и Арбитражный суд против
Итак, Гражданский кодекс не запрещает списывать деньги со счёта клиента без дополнительного распоряжения, если в договоре банковского обслуживания есть об этом упоминание.
Однако пункт договора о безакцептном списании противоречит положению ЦБ от 31 августа 1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 3.1 говорит о том, что для списания денег со счёта должно быть письменное распоряжение.
На каждую операцию — распоряжение. Фото: dom-click.ru
Как отмечает Региональный центр по соблюдению прав потребителей в г. Санкт-Петербурге, Роспотребнадзор неоднократно привлекал банки к административной ответственности из-за пункта о безакцептном списании в договоре.
Арбитражный суд тоже на стороне заёмщиков:
Безакцептное списание денежных средств со счетов клиентов в счёт погашения задолженности по кредитному договору разрешено исключительно в отношении юридических лиц. Безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков — физических лиц не допускается
Кажется, что это справедливо — деньги клиента остаются при нём. Но, если банк не списывает платежи по кредиту, копится задолженность, пени и штрафы, которые так или иначе клиент должен уплатить.
Учитывая это, не каждый банк торопится списывать деньги со счёта клиента, а для работы с задолженностями созданы целые отделы, которые назойливо звонят и напоминают о просрочках, обязанностях по уплате кредита и ответственности за отказ.
Не всегда списание — зло
Выше мы говорили о списании денег без распоряженяи клиента в случае, когда есть задолженность перед банком. Но иногда это обычная процедура погашения кредита. В договоре приписывают счёт или счета, откуда банк будет переводить средства.
Директор розничных продуктов банка ДОМ.РФ Евгений Шитиков комментирует:
Это может быть удобно с точки зрения дисциплины осуществления платежей – клиентам не нужно запоминать и отслеживать даты внесения средств. Также безакцептное списание используется в случаях, когда деньги клиента хранятся на счёте, отличном от кредитного – при подключении автоматического списания заемщику не надо переводить средства на кредитный счет, необходимая сумма автоматически спишется со счета, на котором имеются деньги
Когда банк прав?
Не стоит забывать о случае, когда банк обязан списывать деньги со счёта клиента — решение суда. Под защитой находятся только некоторые социальные выплаты: пособие на ребёнка, алименты и т. д.
С этого года выплаты маркируются, поэтому ошибочных списаний не должно быть.
Итак, безакцептное списание возможно, если во всех договорах банковского обслуживания внесён соответствующий пункт или есть решение суда.
Эксперт рассказал, как банки законно могут списывать деньги с карт россиян
Списывать деньги со счета жителя России банки могут только в том случае, если клиент дал на это согласие. Но есть ряд обстоятельств, когда этого согласия не требуется, предупредил управляющий партнер юридической компании «Позиция Права» Егор Редин, передает «РИА Новости».
Эксперт объяснил, что при подписании кредитного договора, как правило, клиент дает свое согласие на безакцептное списание средств. Это делается для удобства должника, так как ему не нужно предпринимать дополнительных действий, чтобы оплачивать ежемесячный платеж, пояснил Редин.
По его словам, есть и преимущество для банка, так как если клиент числится в должниках, организация имеет право возместить ущерб, списав деньги с других карт.
«Если на такие действия клиент не давал согласия, то деньги с карты могут списать только по решению суда», – пояснил эксперт.
Ранее руководитель отдела аналитических исследований «Высшей школы управления финансами» предупредил пенсионеров, что они могут остаться без выплат, если не будут снимать пенсию с карты в течение шести месяцев. Это делается для того, чтобы избавить государство от лишних трат, ведь пожилой гражданин может эмигрировать или уйти из жизни, а информация об этом проявится не сразу в Пенсионном фонде России.
Как приставы списывают деньги с карты?
В последнее время участились жалобы граждан на ошибочные или незаконные списания средств с их банковских карт. Кроме ошибок, связанных с долгами однофамильцев, люди жалуются на то, что деньги за одни и те же штрафы списываются несколько раз. Встречаются и технические накладки, например, арест кредитного счёта должника – баланс кредитки уходит в минус, и банк начинает начислять проценты. Как вернуть ошибочно списанные деньги и как свести к минимуму риск появления подобных ошибок?
Процедура списания денег с карты должника
Чтобы понять, как действовать в случае ошибочного списания, разберемся, как происходит процедура списания средств.
Раньше оформление запросов даже за незначительные штрафы занимало у приставов очень много времени. Теперь между ФССП и многими банками действует система электронного документооборота, соглашение об этом подписали уже более 90 кредитных учреждений.
Чтобы получить финансовую информацию о должнике, пристав направляет в банк запрос. Банк в ответ выдает список счетов должника и состояние их баланса. После этого пристав решает, с какого счета будет гаситься долг, и отправляет в банк постановление о списании нужного количества денег. Получив постановление, банк списывает деньги со счета клиента и перечисляет их на депозитный счет ФССП. Если на счете должника не хватает средств, банк снимает все имеющиеся деньги, а остаток долга будет погашаться из новых поступлений.
Кроме судебных приставов, исполнительный документ в банк может предъявить сам кредитор, в этом случае деньги перечисляются на указанный им счёт.
Какие средства списывать нельзя?
По закону приставы не имеют права списать средства нескольких категорий:
— пособие по беременности и родам;
— ежемесячное пособие по уходу за ребенком;
— пенсия по смерти кормильца;
— компенсация ущерба, причиненного здоровью;
— пособия пострадавшим от катастроф, стихийных бедствий, терактов;
— пособие по уходу за нетрудоспособным членом семьи;
— пособие на погребение;
— некоторые другие выплаты определенным категориям граждан, например, получившим травму во время прохождения службы.
Какую максимальную сумму могут списать?
В большинстве случаев судебные приставы не имеют права списывать больше 50% доходов должника, но иногда этот процент может быть увеличен о 70%. Такое возможно только при взыскании алиментов, денег за смерть кормильца, компенсации вреда здоровью другого человека, денег за ущерб, причиненный преступлением.
Кроме того, если у должника на иждивении есть дети, пристав по закону не может списать с него средства, равные сумме прожиточных минимумов самого должника и детей, независимо от того, какой процент его доходов составляет эта сумма.
После оформления подписки на получение информации о ходе исполнительного производства граждане и представители организаций могут оперативно, в режиме онлайн, не посещая лично судебного пристава, получать электронные копии всех необходимых процессуальных документов. Этот сервис является круглосуточным и бесплатным.
Что делать если приставы незаконно списали деньги?
Чтобы обезопасить себя от подобных случаев, рекомендуем периодически проверять, не числится ли за вами какая-либо задолженность. Это можно сделать по базе данных исполнительны производств на главной странице портала – https://oplata-fssp.ru .
Если ошибка все же случилась и с карты списали средства, которые по закону списать не имели права, или один и тот же долг списали несколько раз, необходимо действовать так:
1. Получить в банке заверенную выписку из счета, с которого списали деньги, в которой указан плательщик и назначение платежа.
2. Собрать документы, подтверждающие незаконность списания. Например, если списаны пособия, получить справки из учреждений, эти пособия выплачивающих, о том, что пособие поступает на такой-то счет. Если списано более 50% ежемесячного дохода, справка с места работы о том, что на счет поступает зарплата в таком-то размере.
3. Написать заявление приставу о возврате ошибочно списанных средств. В заявлении обязательно должен быть указан номер исполнительного производства и все неправомерно списанные суммы. Для ускорения процесса рекомендуем не посылать заявление по почте, а отнести в отдел лично, под расписку о получении.
4. Если в течение 10 дней с момента получения заявления пристав никак не реагирует, либо отказывает, можно оформить на него жалобу в ФССП.
5. В случае, если и это не принесло результата, необходимо обращаться в суд с исковым заявлением о возврате незаконно списанных сумм.
Источник https://www.vbr.ru/banki/novosti/2020/09/30/najito-neposilnim-trydom/
Источник https://bankiros.ru/news/ekspert-rasskazal-kak-banki-zakonno-mogut-spisyvat-dengi-s-kart-rossian-5826
Источник https://oplata-fssp.ru/pages/kak-pristavy-spisyvayut-dengi-s-karty
