Где взять кредит с плохой кредитной историей — какие банки точно не откажут

- profithunt · Опубликовано 01/03/2022 · Обновлено 27/06/2022

Содержание

Где взять кредит для бизнеса без залога и поручителей

Традиционно бизнес-кредитование ставит одним из условий залог недвижимости и другого ликвидного имущества. Другой вариант – поручительство, когда возврат средств гарантирует третье лицо. В этом случае банк избавляет себя от риска финансовых потерь, если заемщик не сможет погасить долг. Но есть программы, в рамках которых предприниматели могут получить деньги на открытие и развитие бизнеса без залога и поручительства. Т. к. выдача кредитов без обеспечения несет для банков определенные риски, к заемщику предъявляются строгие требования. Рассмотрим особенности кредитования малого бизнеса без залога и поручителей. Подробнее остановимся на программах пяти банков, которые предлагают займы для ООО и ИП на выгодных условиях.

На какие цели предоставляется кредит

Займы без залога и поручительства могут получить малые предприятия, которые соответствуют критериям банка.

Обратите внимание! Чтобы получить кредит на открытие и развитие бизнеса без поручителей и залога, в договоре должны быть четко обозначены цели, на которые будут потрачены заемные деньги.

Предприниматели могут оформить заявку на кредит для решения следующих задач:

обновление технологического оборудования компании;
ремонт недвижимости, используемой для бизнеса;
закрытие кассовых разрывов (например, чтобы избежать задержки в выплате заработной платы сотрудникам);
развитие предпринимательства (открытие новых филиалов, освоение других направлений бизнеса, расширение торгового ассортимента и пр.);
проведение рекламных и маркетинговых кампаний;
закупка товаров для их последующей реализации.

Не в каждом банке кредиты выдаются на все эти цели. Заемщику при этом важно доказать, что полученная прибыль или иные источники дохода гарантируют возврат денег с процентами.

Так как кредит оформляется целевой, в договоре будет указано, на что выдаются средства предпринимателю. Заемщик, в свою очередь, должен документально отчитаться о том, каким образом были потрачены деньги.

Требования к бизнесу

У каждой финансовой организации свои критерии для клиентов-предпринимателей. Приведем наиболее распространенный перечень требований, которым должны соответствовать ООО и ИП:

компания зарегистрировано минимум 12 месяцев на момент подачи заявки;
у юридического лица нет непогашенных долгов по другим кредитам (также желательно, чтобы в прошлом у нее не было просрочек);
в штате предприятия – не менее ста человек;
у компании нет проблем с ФНС (в том числе подозрительных операций, долгов по налогам и пр.);
предприятие получает прибыль, достаточную для выплаты займа – с учетом размера ежемесячного взноса;
компания не имеет задолженности по заработной плате перед своими сотрудниками;
фирма имеет договора с другими предприятиями, проекты соглашений и может подтвердить свою реальную финансовую деятельность.

Взять кредит без поручителей и залога могут те компании, которые четко обозначают цель получения денег и докажут свою платежеспособность.

Необходимые документы

В случае положительного ответа по заявке клиент должен будет собрать необходимые документы (их перечень лучше согласовать с менеджером банка). Традиционно в пакет бумаг, которые нужны для оформления кредита для бизнеса входят

устав и свидетельство о регистрации компании,
ИНН и ОГРН,
паспорт заявителя,
финансовая отчетность перед ФНС,
справка об отсутствии задолженности по заработной плате перед сотрудниками.

Это минимальный список бумаг для оформления кредита. У каждого банка он может быть своим. Ознакомиться с перечнем необходимых документов вы можете на странице с описанием займа (или согласовать его с менеджером банка по телефону).

Дополнительно могут потребоваться следующие бумаги:

лицензия (патент), подтверждающая право бизнес-деятельности;
документы о вводе в должность директора и главного бухгалтера;
справка о присвоении кодов в соответствии с действующими классификаторами.

Также банки нередко запрашивают сведения о собственниках компании (ЕГРЮЛ/ЕГРИП, адреса, телефоны). Если речь идет об ИП, может потребоваться карточка с образцами подписей и печатей руководства.

Топ−5 банков

Чтобы выбрать подходящую программу, важно проверить, соответствует ли предприятие требованиям финучреждения, а цель кредитования – условиям банка. Для этого перейдите на страницу с описанием интересующего вас займа на финансовом портале Выберу.ру.

Рассмотрим программы пяти банков, которые предлагают наиболее выгодные кредиты для бизнеса.

Сбербанк. Всего действует 10 программ для ООО и ИП. Четыре из них предполагают кредитование без залога:

«Экспресс-Овердрафт». Программа предусматривает выдачу кредита на сумму до 2,5 млн руб. заемных денег сроком на 1 год. Процентная ставка – 14,5%. Если клиент – ИП, залог и поручительство не требуются, если ООО – поручителем выступает владелец компании;
«Бизнес-Овердрафт». Лимит кредитования – до 17 млн руб. Срок погашения также составляет 1 год. Процентная ставка при этом ниже – 12%;
«Доверие». Программа рассчитана на развитие бизнеса и предполагает заем до 3 млн руб. на срок до 3 лет. Ставка составляет 15,5% годовых. При этом программа хотя и не предполагает залога, необходимо участие поручителя. Для ИП им может стать физлицо, для ООО – собственник предприятия;
«Бизнес-Доверие». Основные условия такие же, как у предыдущей программы, но при этом деньги можно взять на любые цели.

Тинькофф. Предлагает три программы для предпринимателей. Процентная ставка – нефиксированная и зависит от срока кредитования.

«Увеличение оборотных средств». В долг заемщик может взять до 1 млн руб. на срок до полугода. Ставка – от 12 до 36% годовых (зависит от периода погашения, чем он дольше – тем больше переплата);
«На любые цели». Заемщик может получить до 2 млн руб. на срок до 3 лет. Минимальная ставка 12%. Два главных плюса программы: пересчет процентов при досрочном закрытии долга и нецелевой характер кредитования;
«Закрытие кассового разрыва». Происходит овердрафт на сумму до 400 тыс. руб. Ставка определяется для каждого клиента индивидуально.

ВТБ. Также предлагает три выгодные программы для предпринимателей:

«Овердрафт». Программа предполагает до 150 млн руб. Лимит зависит от объема оборотом компании по расчетным счетам – 50% от суммы. Срок кредитования – до 2 лет. Процентная ставка – 11,5% годовых;

Важно! Средства по программе поступают в течение 60 дней.

«Экспресс-кредитование». Предприниматель может взять сумму до 5 млн руб. на срок до 5 лет. Процентная ставка – 13−16% годовых. Минус программы – необходимо поручительство. Плюс программы – быстрое рассмотрение заявки;
Кредит для участия в электронном аукционе. Предусматривает до 35 млн руб. на срок до 1 года. Процентная ставка – 12% годовых.

Альфа-Банк. Предлагает две программы кредитования малого бизнеса без залога:

«Экспресс-овердрафт». Клиент может получить до 40 млн руб. на срок до 3 лет. Процентная ставка определяется индивидуально;
«Займы для частных инвесторов». Средства выделяются через инвестиционное общество «Альфа-Поток». Бизнесмен может получить до 5 млн руб. на срок до 6 месяцев. Процент переплаты также рассчитывается в индивидуальном порядке.

Модульбанк. Предлагает три программы для предпринимателей:

«На закупку товаров». Предоставляет до 2 млн руб. на срок до 2 лет. Процентная ставка – 14% годовых;
«Под обороты кассы». Возможно оформление кредита на сумму до 500 руб. на срок до 2лет. Плюс программы – выгодная ставка – всего 1% годовых;
«Овердрафт». Предусматривает перевод до 2 млн рулей. Процентная ставка варьируется от 19 до 21%. Срок кредитования устанавливается индивидуально.

Вы можете найти и другие выгодные программы для предпринимателей.

Заключение

Условия в каждом банке отличаются как по целям кредитования, так и по сумме и сроку погашения займа. Процентная ставка может быть фиксированной или индивидуальной для каждого заемщика.

Обратите внимание! Кредитно-финансовые организации разработали уже ставший традиционным порядок выдачи денег. Сотрудники финансового учреждения проверяют корректность информации в бумажной или электронной заявке, делают запрос в БКИ на предмет просрочек у заемщика.

Если у клиента хорошая кредитная история и в анкете указаны достоверные сведения, вероятность одобрения заявки будет высокой.

Получить крупную сумму без залога предприниматель может в рамках целевого займа. При этом если средства предоставляются по овердрафту, они переводятся по безналичному расчету и расходуются на те цели, которые указаны в заявке.

Не стоит также рассчитывать на то, что банк смягчит требования к заемщику. Исключение может быть сделано только для тех организаций, которые не один год сотрудничают с финансовой организацией и погашают займы в соответствии с графиком.

Обратите внимание! В каждом банке свой регламент проверки предоставленной информации и кредитной истории клиента.

Срок рассмотрения заявки и перевода денег также зависит от условий самого займа – если вам нужно быстро получить деньги, выберите экспресс-программу.

Какие банки дают кредит с плохой кредитной историей

Если человеку отказывают в выдаче займа два и больше банков, дело может быть в плохой кредитной истории. Рассмотрим подробнее, где взять кредит с плохой кредитной историей, что точно дадут и есть ли шанс.

Когда появляется плохая кредитная история

Прежде чем рассматривать, где можно взять кредит с плохой кредитной историей и где не откажут, следует понимать, причины возникновения негативной кредитной ситуации. Такими основаниями могут быть:

заемщик во время погашения кредита допускал просроченную задолженность;
у заемщика есть просроченные непогашенные обязательства перед банком;
гражданин выступает созаемщиком или поручителем по договору займа, по которому образовались просрочки.

Банки на регулярной основе передают информацию по займам граждан в БКИ — бюро кредитных историй. Кредитные компании могут взаимодействовать с разными БКИ. Случается, что в истории допущены ошибки и внесены недостоверные сведения. Обнаружить ошибки можно при отправке заявления в БКИ через официальный сайт или при личном визите, у каждого россиянина есть право сделать это бесплатно 2 раза в год.

Лояльные банки к плохим кредитным историям могут не успеть получить обновленную информацию об ее ухудшении, поскольку изменения вносятся в течение 5 рабочих дней. Сама информация хранится в БКИ 10 лет, но кредитные учреждения не оценивают такой срок, внимание уделяют займам, взятым не раньше 3 лет назад.

Список банковских учреждений

Какие банки дают кредит с плохой кредитной историей и просрочками? Точный список таких кредитных компаний назвать невозможно по следующим причинам:

банковские компании не обозначают в официальной документации о праве получить заем с негативной историей;
каждый случай имеет свои особенности и рассматривается отдельно уполномоченными сотрудниками;
кредитные организации регулярно обновляют стратегии управления рисками в зависимости от увеличения или сокращения портфеля просроченной задолженности.

Принимая решения, банки, которые дают кредит с плохой кредитной историей и просрочками, оценивают следующие обстоятельства:

финансовое положение заемщика;
возраст;
период работы на одном месте;
запрашиваемая сумма;
закрыт просроченный заем или нет;
период времени после последней просрочки.

Большие шансы, что банки, где можно взять кредит, если есть просрочки, одобрят заявку тем, кто:

запрашивает сумму до 50 000 руб.;
имеет регулярный доход;
работает на одном месте;
допускал просрочки больше двух лет назад;

Дополнительным преимуществом будет, то что заем с просрочками на этот момент уже закрыт.

Большие банки

Банковские компании с большими активами не являются организациями, где взять кредит без отказа с плохой кредитной историей. Вероятно, что отказ будет в:

Сбербанк;
ВТБ;
Россельхозбанк.

Среди больших банков есть те, кто разрешает пройти мероприятия оздоровления кредитной истории. Например, Совкомбанк. Программа называется «Кредитный доктор». Этапы предоставления указаны в таблице.

Этап	Суть	Условия
1	Оформление кредита	4999 р. на 3 или 6 мес. 9999 р. на 6 или 9 мес. под 33%
2	Деньги на карту	10 000 или 20 000 р. на 6 мес. под 33%
3	Оформление кредита	30 000 –60 000 р. на 6,12,18 мес. под 20,9% или 30,9%

После прохождения программы, возможно поучить заем в размере от 100 000 до 300 000 руб.

Молодые банки

Кредитная политика молодых банков менее консервативна, поскольку им важно сформировать долговой портфель и привлекать потребителей. Поэтому тем, кто ищет банк, где можно взять можно взять кредит без отказа с плохой кредитной историей сегодня, можно направить заявку банкам, которые начали деятельность недавно. Среди них можно выделить:

Восточный экспресс;
ОТП-банк;
Ренессанс Кредит;
Русский стандарт;
Ситибанк;
Тинькофф;
Хоум Кредит;
Локо-Банк;
Европа Банк;
Уральский банк реконструкции и развития и др.

При определении, какие банки выдают кредит с плохой кредитной историей, лучше не направлять запрос в те, чьим акционером выступает государство, поскольку в этих компаниях условия для потребителей жестче. К ним можно отнести следующие недавно образовавшиеся банки:

Ак-Барс Банк;
Почта Банк;
Связь Банк;
Дальневосточный банк;
Точка.

В отдельных банках отсутствует единая кредитная ставка для кредитополучателей, поэтому одобрение с отрицательной кредитной ситуацией возможно, но ставка будет выше стандартной, поскольку уровень риска организации, где можно взять деньги в долг с плохой кредитной историей, тоже увеличивается.

Кредитные карты

Предоставляя карточку с лимитом затрат, банк, где можно взять кредит с плохой кредитной историей, также оценивает потребителя, но лояльнее, поскольку картой получатель может и не расплачиваться.

Популярные предложения по кредитным карточкам предлагают следующие компании:

Банк	Название карты	Ставка, от %	Размер лимита, руб.	Период без процентов, дней
Тинькофф	«Платинум»	12	300 000	55
Альфа-Банк	«100 дней»	14,99	500 000	100
Русский стандарт	«Платинум»	21,9	300 000	55
УБРиР	«Максимум»	27	300 000	120
Райффайзенбанк	—	29	600 000	52
Восточный Экспресс	—	29,99	300 000	56
Touch Bank	—	12	300 000	61

При предоставлении кредитной карточки в банком, дающим кредит с плохой кредитной историей, надо помнить, что воспользоваться деньгами бесплатно можно только в течение установленного периода, потом необходимо внесение платежей каждый месяц по действующей ставке.

Дополнительное обеспечение

Банки, дающие кредиты с плохой кредитной историей и просрочками, могут потребовать у заемщика предоставить дополнительное обеспечение погашения задолженности. Таким обеспечением может быть:

поручительство физического лица. Поручитель может быть родственником, коллегой, другом заемщика. Если получатель кредита отказывается погашать долг, задолженность переносится на поручителя.

Дополнительное обеспечение снижает риски невозврата средств, поэтому банки могут предложить пониженную ставку и не оценивать присутствие негативной кредитной ситуации.

Микрофинансовые компании приходят на выручку, если банки, которые выдают кредит с плохой кредитной историей, отказали. У таких компаний подход к оценке кредитоспособности заемщика лояльнее. Эти юрлица предоставляют средства, если:

кредит с просроченной задолженностью закрыт;
заем нужен для погашения просроченного займа в банке.

Кредитный брокер

Для составления анкеты и определения, в каком банке взять кредит с плохой кредитной историей и просрочками, можно привлечь кредитного брокера. Преимущества обращения к нему следующие:

отправка анкеты одновременно в подходящие банки;
сотрудники помогают составить заявку и собрать документацию так, чтобы избежать отказа;
получение консультации по корректировке кредитной истории;
льготные условия у компаний-партнеров;
сотрудники знают особенности анализа гражданина в кредитных компаниях.

За помощь кредитные брокеры берут комиссию, в среднем 4% от суммы задолженности. Прежде чем принимать решение о визите к кредитному брокеру, стоит изучить отзывы клиентов, поскольку встречаются случаи мошенничества.

Таким образом, точный перечень, какие банки дают кредит с плохой кредитной историей, составить невозможно, поскольку официально эта информация не публикуется и каждая ситуация рассматривается отдельно. За займом лучше обращаться в недавно образовавшиеся банки без государственного участия. Когда в банках, выдающих кредит с плохой кредитной историей, тоже отказывают, можно направить запрос в МФО или кредитному брокеру, который проанализирует причины отказа, поможет подобрать кредитную компанию и правильно сформировать заявление.

Потребительские кредиты: как грамотно брать и отдавать

В жизни бывают разные ситуации, и иногда может понадобиться кредит. Есть разные причины для кредита, поэтому стоит обратить внимание, есть ли целевой кредит на необходимые вам траты (автокредит, кредит на обучение). По таким программам условия часто бывают более приятными, чем стандартный потребительский кредит.

На что же стоит обратить внимание?

1. Берите только необходимую сумму

Банки часто предлагают взять сумму больше чем вы попросили. Не стоит себя этим искушать. Берите ту сумму, которая вам действительно нужна. Полученную сумму нужно будет вернуть с процентами и не стоит перегружать свой бюджет больше, чем действительно нужно.

2. Ежемесячный платеж

Чем меньше срок кредита, тем меньше процентов вы заплатите. Поэтому стоит брать кредит на минимальный срок, но так, чтобы платеж был комфортным. Выплаты по кредитам должны составлять не более 50% при ипотеке, и не более 30% при потребительском кредите. Ведь жизнь должна быть в удовольствие, а если почти все деньги нужно отдавать по кредитам на саму жизнь и удовольствия от денег уже не остается.

3. Страховка.

Многие банки предлагают страховку при оформлении кредита. С одной стороны, это действительно может здорово помочь, если есть угроза увольнения или вы — единственный кормилец в семье. Переплата несколько тысяч в этом случае может сослужить хорошую службу, если вдруг этой страховкой все-таки придется воспользоваться. Страхуют обычно от потери работы и инвалидности, чтобы в случае наступления таких рисков страховая компания выплатила долг вместо вас. Если у вас надежное место работы, где вас ценят и не хотят с вами расставаться, или у вас есть отдельно оформленное страхование жизни и здоровья, то от этого расхода можно отказаться и тогда выплата банку будет ниже.

Важно учесть: Даже если вы взяли кредит со страховкой, вы можете отказаться от нее в течении 2-х недель. Когда не получилось договориться с банком самим, опытный юрист за 1-1,5 тысячи поможет составить письмо, чтобы отказаться от страховки, если вы точно уверены, что она вам не понадобится и не хотите переплачивать.

4. Сравнение банков.

Банк, в котором вы получаете зарплату, обычно более лоялен и может дать кредит без подтверждающих документов. Но не стоит принимать поспешных решений. Не поленитесь подать заявку в разные банки, возможно, кто-то предложит вам более выгодные условия?

Потребительские кредиты: как грамотно брать и отдавать рис-2

Как грамотно возвращать кредит

Если кредит уже оформлен, то возникает другой вопрос – как его правильно возвращать?

Самое главное — платить каждый платеж в срок. Не стоит затягивать и опаздывать с платежами, это может испортить кредитную историю.

Если кредит составляет существенную часть доходов и платить его сложно, то можно обратиться в другой банк за рефинансированием, или даже попросить свой же банк о пересмотре условий. Но это можно делать только через несколько месяцев от начала кредита.

Выгодно переоформлять только те кредиты, по которым вы платите менее половины срока, так как в первую очередь банк берет проценты и после половины срока начинается выплата самого долга.

Если вы правильно взяли кредит и погашать его вам комфортно, подумайте о досрочном погашении. Чем быстрее вы погасите кредит, тем меньшую сумму в итоге заплатите.

При досрочном погашении есть две возможности: уменьшить сумму или срок.

Если уменьшить сумму, то срок выплаты останется тем же, а вот ежемесячный платеж уменьшится. Это выгодно сделать, если выплачивать кредит достаточно сложно и вы смогли сделать досрочное погашение за счет разового поступления денег (премия или бонус). Меньший платеж будет легче платить, но переплата в этом варианте останется существенная.
Если уменьшить срок, то ежемесячный платеж останется таким же, но кредит вы закроете быстрее. Если кредит платить комфортно, то лучше выбирать именно этот вариант.

Если вы хотите регулярно погашать больше минимального платежа, то не имеет значение что выбирать — срок или сумму, так как в обоих случаях получится одинаковая сумма выплаты.

В любом случае, будьте аккуратны с кредитами, ищите возможность сделать покупку на свои средства. Задумайтесь, почему хватает дисциплины регулярно платить банку, но нет дисциплины платить себе, чтобы создавать денежный запас?

Желаю вам успехов и финансового благополучия.

Потребительские кредиты: как грамотно брать и отдавать рис-3

Мнение авторов Сообщества может не совпадать с официальной позицией организации «Росконтроль». Хотите дополнить или возразить? Можно сделать это в комментариях или написать собственный материал.

Источник https://www.vbr.ru/biznes/help/biznes-kredity/bez-zaloga-i-poruchitelej/

Источник https://credits.ru/publications/kreditnaya-istoriya/kakie-banki-dayut-kredit-s-plokhoy-kreditnoy-istoriey/

Источник https://roscontrol.com/community/article/kak-gramotno-brat-i-otdavat-potrebitelskie-krediti/